文 | 华商韬略 新媛

　　老百姓人人都相信银行，但银行从来就不是一个该令人放心的机构。

　　截止到2022年一季度，我国居民存款总额大概达到了111.13万亿元，人均存款余额达到了7.88万元，全国家庭平均存款余额大概是22.54万元。

　　一直以来，把钱存进银行，都是中国老百姓钟爱的储蓄方式。在中国，六大行都是国家直接管控的，甚至中国人民银行直接是国家部级单位。

　　国有银行算是一个相对稳妥的储蓄选择，有国家信誉为老百姓担保、国家财政为国有银行托底，同时其他银行大多都为六大行的下属机构，因此储蓄相对安全。

　　但从整个行业的角度来看，因各类原因“倒闭”“跑路”的银行比比皆是。

　　英国巴林银行创始于1977年，曾一度在全时间拥有270多亿英镑储蓄，但却因为职员疏漏，导致其“关门大吉”。

　　1992年，巴林银行新加坡期货公司执行经理尼克·里森手下的一名交易员因操作失误亏损了2万英镑，为了掩饰错误，里森决定利用备用账户承接交易，但没过多久，开启备用账户的恶性循环让银行损失越来越大，达到了5000多万英镑。

　　为了挽回损失，1994年开始里森大量买进日经225指数期货合约和看涨期权，然而1995年1月日本关西大地震导致日本股市暴跌，巴林银行因此损失了近2亿多美元。

　　但里森依旧没有停手，反倒疯狂买进卖出期货期权，甚至大量卖空政府债券期货，仅仅一个多月的时间，当日经指数疯狂加速暴跌，里森非但没有快速弥补窟窿，反倒使巴林银行损失了8.6亿英镑，是银行全部资本及储备金的1.2倍。

　　于是，这家有200多年历史的银行顷刻瓦解，最终让荷兰某集团以1英镑“象征性”收购。

　　但多数银行倒闭，其原因大多并不是来自于交易，而是因为“不良贷款”。

　　即使多数“不良贷款”都有借款人资产抵押，但是由于市场波澜或资产贬值过快时，资产抵押几乎毫无作用，一方面由于抵押物贬值后，银行不能拿到预期的资金，另一方面则是因为资产贬值后少有人购买抵押资产，导致其很难变现。

　　华盛顿互惠银行成立于1889年，曾拥有3000多亿美元资产以及近2000亿美元存款，但却因为不良贷款过多，使其彻底压垮。

　　2006年，华盛顿互惠银行房贷部门损失约4800万美元，但却没有受到重视，直到2008年第二季度，华盛顿互惠银行损失近30亿美元，是该银行季度亏损额最多的一次。

　　同年，美国联邦监管机构无奈接手了华盛顿互惠银行，华盛顿互惠银行也在其成立119周年纪念日当天，成为美国史上最传奇的银行破产案主角。

　　综上所述，通过银行的盈利模式可以看出，如若其无法保持收支平衡，倒闭风险很高，特别是一些小银行和私人银行。

　　截止目前，包括海南发展银行、汕头商业银行在内，我国已有4家中小银行倒闭。另外受疫情冲击，今年美国银行倒闭数目上升至83家，是去年同期的2倍还要多。

　　银行的本质是经营货币信贷业务的实体机构，它从诞生起就一直伴随着巨大的风险。货币金融业不仅依附于正常的市场秩序，而且还受巨额资本持有者的操作影响，信用危机、非法拆借、非法集资、坏账、甚至是合法的资本提前赎回，都会给银行以及储户造成极大的损失，轻则影响利率，重则产生连锁反应，酿成社会金融危机。

　　因为货币金融业风险与机遇并存的性质，没有任何一家银行能保证自身平稳地运行上百年，银行失信、暴雷、倒闭，在整个行业当中其实是屡见不鲜的事情，只是对于亲历者来说，是不能承受之痛。

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