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银行暴雷,有多普遍?

  文 | 华商韬略 新媛

  老百姓人人都相信银行,但银行从来就不是一个该令人放心的机构。

  截止到2022年一季度,我国居民存款总额大概达到了111.13万亿元,人均存款余额达到了7.88万元,全国家庭平均存款余额大概是22.54万元。

  一直以来,把钱存进银行,都是中国老百姓钟爱的储蓄方式。在中国,六大行都是国家直接管控的,甚至中国人民银行直接是国家部级单位。

  国有银行算是一个相对稳妥的储蓄选择,有国家信誉为老百姓担保、国家财政为国有银行托底,同时其他银行大多都为六大行的下属机构,因此储蓄相对安全。

  但从整个行业的角度来看,因各类原因“倒闭”“跑路”的银行比比皆是。

  英国巴林银行创始于1977年,曾一度在全时间拥有270多亿英镑储蓄,但却因为职员疏漏,导致其“关门大吉”。

  1992年,巴林银行新加坡期货公司执行经理尼克·里森手下的一名交易员因操作失误亏损了2万英镑,为了掩饰错误,里森决定利用备用账户承接交易,但没过多久,开启备用账户的恶性循环让银行损失越来越大,达到了5000多万英镑。

  为了挽回损失,1994年开始里森大量买进日经225指数期货合约和看涨期权,然而1995年1月日本关西大地震导致日本股市暴跌,巴林银行因此损失了近2亿多美元。

  但里森依旧没有停手,反倒疯狂买进卖出期货期权,甚至大量卖空政府债券期货,仅仅一个多月的时间,当日经指数疯狂加速暴跌,里森非但没有快速弥补窟窿,反倒使巴林银行损失了8.6亿英镑,是银行全部资本及储备金的1.2倍。

  于是,这家有200多年历史的银行顷刻瓦解,最终让荷兰某集团以1英镑“象征性”收购。

  但多数银行倒闭,其原因大多并不是来自于交易,而是因为“不良贷款”。

  即使多数“不良贷款”都有借款人资产抵押,但是由于市场波澜或资产贬值过快时,资产抵押几乎毫无作用,一方面由于抵押物贬值后,银行不能拿到预期的资金,另一方面则是因为资产贬值后少有人购买抵押资产,导致其很难变现。

  华盛顿互惠银行成立于1889年,曾拥有3000多亿美元资产以及近2000亿美元存款,但却因为不良贷款过多,使其彻底压垮。

  2006年,华盛顿互惠银行房贷部门损失约4800万美元,但却没有受到重视,直到2008年第二季度,华盛顿互惠银行损失近30亿美元,是该银行季度亏损额最多的一次。

  同年,美国联邦监管机构无奈接手了华盛顿互惠银行,华盛顿互惠银行也在其成立119周年纪念日当天,成为美国史上最传奇的银行破产案主角。

  综上所述,通过银行的盈利模式可以看出,如若其无法保持收支平衡,倒闭风险很高,特别是一些小银行和私人银行。

  截止目前,包括海南发展银行、汕头商业银行在内,我国已有4家中小银行倒闭。另外受疫情冲击,今年美国银行倒闭数目上升至83家,是去年同期的2倍还要多。

  银行的本质是经营货币信贷业务的实体机构,它从诞生起就一直伴随着巨大的风险。货币金融业不仅依附于正常的市场秩序,而且还受巨额资本持有者的操作影响,信用危机、非法拆借、非法集资、坏账、甚至是合法的资本提前赎回,都会给银行以及储户造成极大的损失,轻则影响利率,重则产生连锁反应,酿成社会金融危机。

  因为货币金融业风险与机遇并存的性质,没有任何一家银行能保证自身平稳地运行上百年,银行失信、暴雷、倒闭,在整个行业当中其实是屡见不鲜的事情,只是对于亲历者来说,是不能承受之痛。

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