宁迪
近日，央行数字人民币研发工作组发布了《中国数字人民币的研发进展白皮书》（以下简称《白皮书》）。
白皮书包括引言、研发背景、定义和目标愿景、设计框架、可能影响与应对策略、工作进展等6部分内容。
这是央行首次面向国内和全球系统披露数字人民币研发情况，目的是听取社会公众对研发工作的意见和建议，加强与相关各方的沟通。
数字人民币因何而生
数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性 。
从去年以来，深圳、苏州、北京、成都等地陆续推出数字人民币红包，稳妥开展数字人民币试点测试。截至今年6月30日，数字人民币试点受邀白名单用户已超1000万，开立个人钱包2087万个、对公钱包351万个，累计交易笔数7075万笔、金额约345亿元。数字人民币试点场景超132万个，兼顾线上和线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。
从用户角度看，尽管数字人民币的支付使用方式和目前的手机支付并无太大差异，但数字人民币的研发却有其深刻的背景意义。
《白皮书》指出，研发数字人民币首先在于数字经济发展需要建设适应时代要求、安全普惠的新型零售支付基础设施，随着数字经济发展，我国现金使用率近期呈下降趋势，现金的功能和使用环境正在发生深刻变化。而自比特币问世以来，私营部门推出各种所谓加密货币。据不完全统计，目前有影响力的加密货币已达1万余种，总市值超1.3万亿美元。有的商业机构计划推出全球性稳定币，这将给国际货币体系、支付清算体系、货币政策、跨境资本流动管理等带来诸多风险和挑战。
与此同时，当前，各主要经济体均在积极考虑或推进央行数字货币研发。国际清算银行最新调查报告显示，65个国家或经济体的中央银行中约86%已开展数字货币研究，正在进行实验或概念验证的央行从2019年的42%增加到2020年的 60%。据相关公开信息，美国、英国、法国、加拿大、瑞典、日本、俄罗斯、韩国、新加坡等国央行及欧央行近年来以各种形式公布了关于央行数字货币的考虑及计划，有的已开始甚至完成了初步测试。
数字人民币将与实物人民币长期并存
对于数字人民币与现金的关系，《白皮书》中明确了两者的地位：数字人民币主要定位于现金类支付凭证(M0)，不对其计付利息，将与实物人民币长期并存。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。数字人民币将与实物人民币并行发行，央行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。只要存在对实物人民币的需求，央行就不会停止实物人民币供应或以行政命令对其进行替换。
值得注意的是，《白皮书》中确定了数字人民币是一种零售型央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。央行将根据用户和用途不同，把数字货币分为两类：一种是批发型央行数字货币，主要面向商业银行等机构类主体发行，多用于大额结算；另一种是零售型央行数字货币，面向公众发行并用于日常交易。
在未来的数字化零售支付体系中，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。 商业银行和持牌非银行支付机构在全面持续遵守合规(包括反洗钱、反恐怖融资)及风险监管要求，且获央行认可支持的情况下， 可以参与数字人民币支付服务体系，并充分发挥现有支付等基础设施作用，为客户提供数字化零售支付服务。
“数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。”央行数字货币研究所所长穆长春在日前召开的媒体吹风会上还强调了数字人民币和电子支付之间的关系，他指出，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。
对于数字人民币的使用安全，《白皮书》中明确，数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为，确保相关交易遵守反洗钱、 反恐怖融资等要求。数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。央行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。
将研究制定数字人民币相关管理办法
央行副行长范一飞在媒体吹风会上表示，当前，数字人民币研发试点取得积极进展，也面临一些压力和挑战。下一步，央行将按照“十四五”规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表。
“适时适度扩大试点范围。”范一飞指出，央行将进一步扩大数字人民币试点应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系。
这其中就包括北京2022年冬奥会，范一飞介绍，为加强数字人民币北京冬奥会场景试点的组织领导，央行于今年2月成立了专门的试点工作小组。小组成立以来，与北京冬奥组委、北京和张家口两地政府协同作战、全力推进，试点场景建设取得积极进展。
他指出，数字人民币北京冬奥会场景试点主要围绕北京冬奥会食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求，打造特色鲜明的试点场景和产品，便利境内外公众使用数字人民币支付服务。同时，通过冬奥会场景展示应用模式创新成果，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴支付设备。央行将指导参研机构，按照境外用户的实际需求，推出基于App的钱包服务和基于硬件的钱包服务解决方案。
“要研究完善相关制度，积极推进中国人民银行法等法律法规的修订。”范一飞还指出，下一步要研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护，建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系。此外，央行还要加强重大问题研究。其中包括：深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估，积极参与法定数字货币国际交流，以开放包容方式探讨制定法定数字货币标准和规则，共同推动法定数字货币发展。