首发于公众号「尹娜」，本文是「尹娜」第 90 篇原创文章

知乎上有这样一个热帖，有660万关注度：

如何看待「渐进式延迟法定退休年龄」：女性退休年龄先延至 55 岁，之后男女逐步延迟至 65 岁?
“研究”了8年之后，延迟退休这一次真的要来了。近日，新华社授权发布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》（以下简称《建议》），指出“实施渐进式延迟法定退休年龄”。“实施”两个字，标志着延迟退休将要从此前的研究层面，变成现实。
业内讨论较多的主要有两种方案。第一种是先将男女退休年龄统一到60岁，把女性两档退休年龄统一到一档，再同时延长男女退休年龄；另一种方案是男女各自延长，女性延长步伐比男性快，最终统一男女性退休年龄。
杨立雄赞同第一种方案，他向《中国经济周刊》记者表示，部分女性50岁就退休，年龄太早，当务之急是应该将男女退休年龄先统一起来。
“第一步，女性可以先统一到55岁，统一之后再往60岁一步一步延长；男性在女性统一到55岁之后，也开始起步延长，当女性的退休年龄延迟到60岁，男性应该延迟到了62、63岁，然后再一起统一延迟到65岁。在保持‘小步慢走、渐进到位’的基础上，女性可以稍快一些，男性慢一些。”

娜姐回答：

翻看朋友圈时最刺激的并不是“凡尔赛”，而是已经退休的老同事们，生活调成7*24小时休闲模式，旅游、聚餐、做美食，年轻人默默留下了羡慕的口水。以前在银行工作时，老同事退休那年都会异常的容光焕发，年轻人看到老同事办退休手续，恨不能随之而去。

同事们都是女性55岁、男性60岁退休，所以女性从50岁延迟到55岁，对绝大多数中产阶层来说没有什么打击力；但是之后男女一起延迟到65岁，就很有杀伤力了。这意味着对80后、90后来说，女性要延迟10年退休，男性延迟5年退休。

10年啊，这可能是最适合每年出去旅游十来趟的10年，是老姐妹们最适合常常约起的10年。如果你专心研究广场舞，这10年得参加多少场演出？甚至可能会错过一个舞蹈巨星的崛起。

65岁，如果每一代人都是30岁生孩子，孙子都已经5岁了，谁给看娃，年轻人的工作怎么办？雇保姆？全社会1/3以上都是老年人，保姆缺口更大了。

目录：
1、为什么要实施延迟退休？
2、延迟退休有何用吗？
3、老百姓怎么应对延迟退休？

一、 为什么要实施延迟退休？

▌01 直接原因：社保养老金账户压力

实施延迟退休的直接原因是社保养老金账户面临巨大压力，社科院预测到2035年中国养老金结余将耗尽。问题最严重的黑龙江，最近两年账户都是亏损状态，要找中央从北京、广东等地“借钱”（调剂）发退休金。

▲社科院《中国养老金精算报告2019-2050》

社科院《中国养老金精算报告2019-2050》中提到：2019年平均为2个年轻人赡养一个离退休人员，而到2050年将变成平均1个年轻人赡养一个离退休人员，养老金账户将面临空前压力。所以延迟退休，可以把老人领取养老金的时间尽量往后拖延。

为什么社保养老金账户面对这么大压力？因为人口老龄化越来越严重了。

▌02 根本原因：人口老龄化

中国养老金制度是「现收现付制」，所以交费的人少了，领钱的人多了，养老金账户就会面临亏损压力。而这也只是表象，深层原因是——人口老龄化。

计划生育，这是一个把中国人“人为变老”的快速工程。1982-2014年，中国少儿人口每年减少362万人。政策放开后，生育率不但没上升，反而进一步下跌，2019 年，人口出生率为 10.48 ‰，跌至自 1949 年以来最低值。

中国仅用了18年时间，就从2000年的成年型社会（老年人口占比不超过5%），完成了向老年型社会（60岁以上老人占比10%）的转变。

而且中国的人口老龄化是未富先老。发达国家进入老龄化社会时人均GDP一般在1万美元以上，比如美国进入老龄化社会时人均GDP为10645元；日本为11579元；韩国、新加坡分别是17380元、23356元。我国仅为946元。

▌03 人口老龄化仅仅带来延迟退休吗？

延迟退休只是政府应对人口老龄化的措施之一——最表层的措施，人口老龄化带来的后果是全面性，并且难以根治的。

人口老龄化——年轻人变少——高效劳动力短缺，然后会引发一系列的恶果，比如现在人口老龄化程度最深的日本，最严重的负面影响是经济活力下降、GDP增速严重放缓、严重通缩等，而老人领不到足额的退休金、“退而不休”等不过是一个方面而已。

具体到个人，我们只是退休年龄变晚了、退休金领少了这么简单吗？

现在日本老人面临的困境，在二十年后或许将在我们身上重演：老人平均寿命不断增长——女性超过85岁，年轻人自顾不暇、老人医疗及护理资源价格昂贵、老人死在家中无人知道等等。

二、 延迟退休有用吗？

延迟退休根本解决不了人口老龄化问题，只是把老人领取养老金的年龄往后拖。

如果单纯使用延迟退休这一个政策，会有副作用，比如：没人带孩子会导致年轻人“晚育”，人口结构恶性循环；老人不退休，年轻人找工作更难，尤其是一些国有企业岗位；老人体质下降，导致社会平均劳动效率降低。

延迟退休政策是通过把养老金账户的领取高峰往后延，也把养老金亏空的时间尽量往后拖。给解决问题留下一些时间。

怎么解决？

▌01 刺激生育

解决老龄化的根本出路是增加年轻人比例。中国的经济学家把超低生育率视为“强国大患”，但2015年放开二胎政策后，不但没像预计的那样多生300万人，反而生育率一路跌到2019年的历史最低值。

在二孩、三孩政策基础上能不能像俄罗斯、澳大利亚等国家一样，延长生育妇女的产假，对家庭养育资源等——奶粉、尿不湿等进行政府补助。目前还没看到这方面风声，但如果大家生娃动力一直不足，政府应该会考虑的。

▌02 科技革命

怎么能在劳动力变少的情况下，增加产出？要么靠资本、要么靠技术。

18世纪的第一次科技革命，蒸汽机成就了英国的霸主地位；19世纪的第二次科技革命，电气工业奠定了美国、欧洲、日本等发达国家的经济基础；20世纪的第三次科技革命，计算机技术成就了美国的霸主地位。

希望第四次科技革命属于中国，希望在我们中国人的努力下，人工智能、互联网科技等取得突破性进展，带动劳动效率跃升一个台阶，把中国过去四十年的GDP增速维持住，只要经济保持高速发展，养老金、医疗资源、养老服务等问题都可以迎刃而解。

▌03 鼓励企业年金和商业养老保险

吃饱不能光指望“大锅饭”，企业和老百姓还要有自己的“小锅饭”。2004年以来，国家先后出台了《企业年金试行办法》、《企业年金基金管理办法》，鼓励企业自主为职工建立补充养老年金制度。

以前在银行工作时就有企业年金，最开始个人和单位每个月各交600元，后来涨到各交850元。领多少钱呢？去年退休的同事说，每个月领3000块钱，领10年能领完，也就是说女性从55岁领到65岁，男性从60岁领到70岁。

其实有企业年金的企业还是少的，比如我目前所在的明亚就没有。企业年金账户到2017年底一共有80429个企业账户，占全部2000万企业数量的千分之四；有2331万个个人账户，占当年4亿名参加社保人员的5%。
另一个就是鼓励居民购买商业养老保险，和房产投资、银行存款形成平衡，在退休后，构筑社保之外，另一份源源不断的现金流。

▲泰康养老社区书画室

三、 老百姓怎么应对延迟退休？

也许我们不想那么晚退休——早点领退休金，也许我们希望65岁退休时养老金比较充足，也许我们在担心养老金之外的问题：疾病、护理等。这些都不能指望国家帮助解决。

▌01 自己的养老金“小锅饭”

周末老妈去菜市场回来后特别低落，跟我说遇到了以前在展览路住的时候三楼的邻居阿姨，阿姨是老北京人，老公瘫痪，儿子单身，当时我妈还张罗着给她儿子介绍对象。
四年没见，阿姨望告诉我妈，她老公已经去世了，儿子也生病走了，现在只剩她一人。住的房子是老公公留下的，儿子去世后，小姑子就来争房产，强行住进了他家房子。
阿姨有糖尿病，因为并发症腿瘸了，眼也有了白内障看不清，生活起居很困难，但小姑子一家不闻不问。本来她每个月有4300元退休金，还有几十万积蓄，本来也还算够。儿子去世后，她怕别人骗自己钱，拿了十万给自己兄弟帮助保存，结果一去不复返了，怎么要都要不回来。
然后因为被病痛折磨，想尽快好起来，买了十几万的保健品，意识到自己被骗后，才发现手里就剩几万块钱了，这时候又有人拉她买理财产品，这钱彻底没影了。“本来我想的是造光了钱就正好死了，现在钱造光了，人也没死，不知道什么时候才能死”这阿姨跟我妈哭起来。
4300退休金都不够请个保姆的，展览路街道居委会每月给500元救助金，即便4800元相对北京的消费水平来说也不够看病和请人照看。
对于没能力继续创造收入的老人来说，坐吃山空是很可怕的一件事儿。而社保养老金虽然不一定够花，但最起码是源源不断的现金流。如果她有足额的退休金，该多好？源源不断，不会一下子被骗、被抢、被造光。
比如这款养老年金保险——中荷人寿「金生有约养老年金险」：给1985年出生的人做个计划，退休后每月领1万元，作为社保养老金补充，现在每个月交5000元，交20年——到55岁。

第一，活多久领多久；
第二，即便寿命不到80岁，到80岁未领取的养老金可以给到孩子；
第三，80岁之前可以一次性把账户资金领出来。

这笔源源不断的现金流，最适合作为社保补充。用社保和年金保险保证基础生活，用股票基金博更高生活品质。这是给自己准备养老金“小锅饭”最好的菜谱。

▌02 用好工具，锁定资源

在我的公众号「尹娜」做了个调查“对老年生活你最担心什么？“，共有74人投票，大家对老年生活的担心并不是养老金，而是疾病，“生活不能自理”、“疾病缠身”、“重大疾病”是前三大担忧。

▲“对养老生活你最担心什么？”投票结果

所以关于养老的规划，不仅仅是养老金的规划，医疗资源、养老院资源也是必须要考虑的问题。

作为保险从业人员，对调查中大家提到的三种最担忧的问题给一部分可以考虑的解决办法：

生活不能自理，拖累孩子和老伴儿，或者被保姆虐待。

养老院或者养老社区或许可以缓解这种担忧。

疾病缠身，老是泡在医院里。

这是最难解决的一个问题。大部分人老了以后进医院的次数就是会越来越多。如果泡在医院里是改变不了的，那么或许可以提升医疗品质，比如在特需部、国际部或是私立医院就医环境会更好些，人少，排队时间也短。多花钱，或是用中高端医疗险都可以实现。

得了不治之症花掉很多钱，拖累孩子和老伴儿。

“大病”花钱确实多，老了以后的大病的几率更大。所以储备养老金的时候不能光考虑身体好的时候，还要考虑疾病储备金。

当然，足额保终身的重疾险在发生大病时赔付一笔钱，终身寿险在身故后赔给老伴儿和孩子一笔钱，可以很大程度上缓解这种焦虑。

每个从容的笑脸，背后都是未雨绸缪的机智。每个不争不抢、平心静气的老人，都有一个精心规划的青年时代。希望每一个年轻人都“脚踏实地、仰望星空”，别忘了给二三十年后的自己留一些资本和退路，金钱的，身体的。

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尹娜 人民大学本硕丨经济学
金融行业10余年
曾任某国有银行团队主管
明亚保险经纪资深合伙人 丨COT
专注中产及高净值人群理财服务
公众号「尹娜」作者
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