华人社会一直流行一句话“有土斯有财”，所以从新加坡、马来西亚到港澳台乃至内地，华人都有储蓄的习惯。而人口14亿的中国内地，过去由于商品经济不发达，消费观一向很保守，储蓄率一直全球第一，2000年之后，中国储蓄率飙升到了50%，2008年达到历史高峰51.84%。

但是由此开始，储蓄率出现停滞不前、甚至下跌的现象，一直到2019年，短短十年的时间，中国储蓄率呈现大幅度下跌，跌落到40%。

虽然全球的平均储蓄率为19.7%，中国仍然处于储蓄率高位，但如果储蓄减去很多人的隐性贷款如花呗、借呗、白条等考虑在内，恐怕不会比全球平均高多少。

是什么原因导致中国居民的储蓄率迅速下降呢？

首先，我们来看看几组数据：目前我国消费信贷的总额已经达到11.6万亿元规模，超出了全球最大的消费市场、也是最大的经济体美国，截至今年三季度末，我国银行的房贷余额是4883万亿元，而且同比增长了12.8%。1996年我国家庭平均负债率为3%，到2019年上升到55%。

所以不难说明为什么中国人不爱存钱了，为什么我们钱袋子里的钱越来越少了。

第一个原因—几乎全民炒房的热潮。

有钱的家庭，买房投资赚钱；没钱的人，也买房自己居住，还要东拼西凑买二套，坐等升值抛售。根据统计，城镇居民40%的家庭拥有二套房及以上房产。也因此全国的房价轰轰烈烈上涨，今年7月份，全国房屋均价已达到1万元人民币以上。

现如今，为了自己以后的发展，为了孩子能够在大城市上学和居住，在大城市买房的人越来越多，甚至出现“6个钱袋子”供应一套房子的情况，很多家庭从此背上二三十年的房贷，这大概是导致中国储蓄率下降的首要原因。

第二个原因—人口老龄化加剧。

我们知道老年人在国民经济中属于消费型人口，而我国60岁以上的老年人口截至2019年底已经占到全民总数的18.1%，十四五期间我国的老年人口会突破3亿人。

因此随着老龄化的到来居民的消费率会提升、储蓄率降低，这是全球其他国家走过的老路，中国也循着这个轨迹进行的。

第三个原因—消费主义大行其道。

现在很多人的消费观和财富观已经发生了变化，超前消费在整个国内大行其道，很多商品和服务绑定分期贷款业务，以较低的资金门槛吸引大众消费。

银行信用卡和个贷每天电话不断骚扰大众，同时借呗、花呗、白条五花八门的各类平台消费贷，通过手机APP全面渗入到老百姓的生活中，鼓动人们超前消费。

很多年轻人无法抵制诱惑，承担了大额的负债甚至难以偿还。根据央行的统计，截止到2019年末我国的银行信用卡代偿余额已经达到了7万亿。

第四个原因—高利率的资管理财取代了银行存款。

过去由于理财渠道比较少、理财门槛比较高，办理理财的流程较为繁琐，然而在2010年之后随着智能手机和APP的全面普及，简易的理财APP开始走进大众的生活。

什么零钱宝、余额宝等等产品给出了较高额的利率，吸引了很多人的加入。据统计2019年末，我国银行理财余额已经达到23.4万亿元，非银机构的资管规模也接近52万亿元。

结语

在你看来是谁偷走了老百姓的钱袋子呢？是如今琳琅满目的消费品，还是年年上涨的商品房，还是结婚以及教育方面大额的投入？