对多数人来说，新加坡政府公积金（CPF）是退休规划的重要基础。公积金户头不仅提供近乎零风险的诱人利率，公积金计划也能在我们达到退休年龄后提供固定现金入息。

通过填补自己的公积金户头或亲人的户头，都可增加未来的退休储备金。

公积金退休存款金额每年都会增加，以便跟上通货膨胀和生活素质提升的步伐。

今年，基本存款（Basic Retirement Sum）是9万零500元，全额存款（Full Retirement Sum）为18万1000元，超额存款（Enhanced Retirement Sum）则是27万1500元。

基本存款将在2021年提高至9万3000元，在2022年将进一步增加到9万6000元。

全额存款是基本存款的一倍，而超额存款则是基本存款的两倍。

以下是五项能让退休储蓄增加的做法：

填补户头让未来入息更高

年满55岁及以上的公积金会员，每年能填补他们的退休户头（Retirement Account）达每年的超额存款顶限。这意味着，未来可提取的终生每月入息将有大约2000元。

例如，去年在我刚满55岁时，我选择将退休户头填补到去年的超额存款顶限，即26万4000元。

在今年1月，我再填补7500元到自己的退休户头中，让户头里的金额达到目前的27万1500元的超额存款顶限。我计划每年进行这类填补，直到我65岁为止，也就是可以提取入息的年龄。

届时，我将能从公积金终生入息计划中，每月提取约2300元现金。

为自己和亲人填补公积金

通过填补自己或亲人的退休储蓄，将可享有更高的每月入息收入和／或延长提取入息的期限。

55岁以下会员可通过公积金转账或现金填补自己和／或亲人的特别户头（Special Accounts），将金额填补到全额存款的顶限。

如果你填补的对象年龄在55岁以上，你可填补他们的退休户头到目前的超额存款顶限。公积金转账仅限于配偶、父母、配偶父母、祖父母、外公外婆、配偶祖父母和兄弟姐妹的户头，但现金填补则适用于任何公积金会员。

将储蓄转移到配偶的户头，可协助配偶达到基本存款标准，是帮助配偶积累退休储蓄的有效途径之一。

填补公积金户头有减税优惠

为了鼓励新加坡人和永久居民在自己的公积金户头或亲人的户头存钱，为退休所需做准备，政府推出了减免税款的优惠措施。

如果你用现金填补自己的户头，就可享有等同现金填补金额的减税优惠，每年最多可达7000元。

必须注意的是，任何多出来的自愿缴纳公积金款项，将不会有利息，也将被退还。

此外，如果你也用现金为亲人——父母、配偶父母、祖父母、外公外婆、配偶祖父母、配偶和兄弟姐妹填补他们的公积金户头，则可每年享有额外减税，最高可达7000元，但必须符合一些条件。

例如，今年初，我填补父亲的退休户头，在里头存入了逾7000元现金，因此，明年我可享有7000元的税款减免。每年越早填补，我父亲的退休存款就能越早享受到复利，金额增长也更快速。

毕竟，退休户头的储蓄首3万元能享有6%利息，接下来的3万元有5%利息，余额也能享有4%利率，这笔金额不容小觑。

退休户头配对填补计划

退休户头配对填补计划将于明年推行，帮助年龄介于55岁至70岁，但公积金存款还没达到基本存款水平的国人，为退休生活累积更多储蓄。

在这个计划下，政府将以一元对一元的方式，为符合公积金退休存款填补计划条件的会员，进行填补，每年的顶限是600元。

换言之，五年内，政府的填补金额将达3000元。这么做是为了鼓励家庭成员使用这项计划，帮助亲人更快增加退休存款。

本文作者是星展银行财务理财规划部门主管

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