一篇新加坡媒体分析文章《减少使用CPF买房》在社交网络上疯传！

（图源：海峡时报）

微信群里热烈讨论，大家纷纷哀嚎：咋回事？刚大选完就不让用CPF买房的节奏？？

（截图：微信群热议）

就连Facebook上面，这篇文章下面也有上千条评论和几千次转发。

（截图：海峡时报Facebook）

难道是CPF公积金政策变了？稍安勿躁，这篇文章并不是政策变化，而是一篇建议。

新加坡主流媒体建议您少用CPF买房、或者还房贷。

不应该把CPF里面的钱都拿出来付首付?

不应该把每个月所有的CPF普通账户的入账拿去还房贷？

是不是更懵了，新加坡CPF公积金的最大用途之一，不就是拿来买房或者还房贷么，现在建议少用是啥意思？

用CPF公积金买房

很“省钱”

新加坡几乎人人都买得起房，这个事儿除了公共住房组屋的功劳，就是CPF的功劳了。

根据统计，在新加坡有超过100万家庭全部或者部分使用CPF公积金买房，包括支付首付和还每月的贷款。

组屋低价+CPF支付首付/贷款的组合，让新加坡家庭有一半都甚至可以“无现金”买房。

CPF公积金是啥？

看看你兜里的身份证，只要你是新加坡公民或者永久居民PR，就会有公积金账户。

【CPF】的全名： Central Provident Fund， 华文名是：新加坡中央公积金被，被“新加坡公积金管理局”管理著。

CPF里面的钱从哪儿来？

CPF的贡献者是你自己，你公司和政府（贡献利息）。

具体每个月要存多少是跟月薪挂钩的（*月薪6000新币封顶）

*政府企业的比例不同，另外刚刚拿到PR的人，头两年有点不一样：

而政府方面，主要是贡献高于银行存款的利息。

CPF的钱去哪儿了？

公积金里面又有几种账户：简称为普通户头OA、保健储蓄户头MA、特别户头SA，55岁以上还会有退休户头RA

进入CPF账户里面的钱，按照年龄，月薪的不同比例被分配到以下不同的户头。

前面说到，新加坡有一半以上的人用CPF还贷款，就是用OA普通户头里面的钱。

举个例子

芒果哥今年30岁，月入5000新币，一个月的CPF入账1850新币（自己存1000新币，老板存850新币）。

按照他的年龄段，月薪的23%也就1150新币是进入CPF的OA账户可以拿来还贷。

假如他太太和他情况一样，那么他们夫妻两个每月就有 1150X2=2300新币可以用来还房贷。

如果每月需要偿还的房贷低于2300新币，那么公积金就能轻松应付了。

再或者，芒果哥存了十年的CPF，一共138，000新币，全部拿出来买房，首付一套公寓！

所以，新加坡人大部分都会选择用每月入账的CPF去应付房贷。不过现在，专家不建议你这么做！

买房一时爽

养老泪两行？

大家可能忽略了一个事实：CPF里面的钱，也是自己的钱。

除了买房，CPF公积金还有一个重要的用途，就是退休养老。用公积金买房和养老，这两件事其实是“此消彼长”的关系。

根据《海峡时报》，新加坡全岛大概有一百万套房屋全部或部分由CPF偿还。据统计仅2019年这一年，CPF会员就从OA账户中使用了178亿新元来支付房屋相关的款项。

其中约有75％是钱用于HDB，业主们从CPF公积金中提取了110亿美元的支付HDB首付和偿还贷款。另外68亿新元用于支付私宅，如洋房，公寓和行政公寓等。

一些业主甚至使用他们的公积金来同时为多个房产提供资金。这些人，不用说，OA账户里面的余额肯定很低。

如果他们即将到退休的年龄，就会比较麻烦。

当你满55岁的时候特别户头SA+普通户头OA的钱就会合并转移到一个新的户头叫做退休户头RA，顾名思义就是为退休作准备。

你的RA账户里面有多少退休存款，取决于你65岁退休之后每月能拿多少钱。

去年，政府给出三档退休存款额：

Basic Retirement Sum 【基本存款 BRS】S$88,000*

假如65岁退休后，每月能拿S$730到S$790

*限有房产的人

Full Retirement Sum【全额存款 FRS】S$176,000

预计65岁退休后，每月可以拿S$1350到S$1450

Enhanced Retirement Sum 【超额存款ERS】S$264,000

预计65岁退休后，每月可以拿S$1960到S$2110

（图源：CPF官网）

要注意！这个退休存款数字并非固定，在55岁时候可以选择退休存款S$88,000 – S$249,000之间任何数字。

相应得到的每月退休金，则在$730 – $2,110之间。当然随着通货膨胀政府对于，退休存款额的三档数字也会调整。

另外，同样退休存款额的情况下，你退休的年龄越晚，每月可以拿到的相应退休金也会更高。

图源：Today

那么退休后，每月你需要多少钱呢？

去年，李光耀公共政策学院（LKYSPP）发布了消费报告，显示当前消费下，在新加坡养老每月每人最基本的生活开销需要新币1379。

1. 65岁以上单身年长者：每月最基本的生活开销需要新币1379

2. 65岁以上年长夫妇则是新币2351

3. 55-64岁的单身年长者则需要每个月新币1721

图源：LKYSPP

当然，这个调查报告是根据大部分老人的生活习性总结出来的，老年人一般来说过得比较省，你懂的。

所以只有14%的网友认为1379新币是够用的！86%的网友认为这个明显不够！

我们就用每月1379新币这个最低退休金标准来看，假如你在2020年满55岁，那么根据CPF Life的标准，你的退休账户RA里面需要至少有18万新币才能满足。

注意，这只是最低标准！每个月1379新币可能真的过得比较紧张。

现在许多椰友月薪都超过3000新币，假设退休以后也不希望生活质量发生太大的变化，那么至少得有2000新币+的退休金吧，不然恐怕要去打工补贴生活了。

总之，想要2000+新币/每月的退休金： 假如你今年已经55岁了，退休账户里起码得存有27万新币！ 假如今年已经到了65岁，起码退休账户里要有40万新币！

所以专家建议大家都算一算，你的OA账户里面还有多少钱，如果每月CPF的入账都拿来还房贷了，到了55岁能存多少钱？

（政府温馨提醒，图源：CPF官网）

别搞得最后退休了房贷没还完，退休户头也没存够最低金额。 反正，椰子想了想还真是头大…… 网友热烈讨论 “事情并不简单！”

总之，CPF里面的钱都是自己的钱，自己的钱！自己的钱！（重要的事情说三遍）。

房产和养老是两个主要的使用地方，需要合理分配。

现在评论家建议大家少把CPF用在房产上，多存一点用于养老和医疗等。

道理虽然都懂，但是精明的网友觉得这篇评论“并不简单”。

1）为CPF政策改变“吹风”？

这些年公积金的政策一直在调整，网友觉得这种新闻评论出来不排除是为以后政策做铺垫。

我觉得现在是“鼓励”少用CPF（买房），接下来恐怕要从宣传变成政策了……

2）我的钱我自己做主！

反正新加坡网友是炸锅了，一直以来CPF都是个敏感的问题。虽然看起来是自己的钱，但是限制多多，政府要帮你管着。

为啥？CPF里的钱明明是我自己的，又不像我自己的，费了老大劲也拿不出来？为什么要政府帮我管，不能我自己管呢？

为啥买一个房子这么难？越来越难了，这毕竟是我自己的钱！

CPF是我自己的钱，为什么我不能决定怎么使用和用在什么地方？现在房子这么贵，怎么能指望人人都现金充裕？？

CPF除了用来满足在新加坡的三大刚需买房，养老和医疗，还有就是投资，教育等比较小众的骚操作。

有人问公积金可以提现吗？其实有三种情况可以把公积金里面的钱提出来：意外死亡、重大疾病事故后失去生活能力、放弃PR身份。

最后一种是PR朋友们很关心的，如果你以后不想当新加坡PR了，确定离开，可以分三步骤提取CPF。

1、清税，人走了帐要还完。

2、去ICA办理退PR手续。带上IC，护照，REP，还有解释信，写明退PR原因。

3、去CPF局处理提现。公积金局会通知代理银行关闭你的公积金账户，你可以向银行提取投资和现金余额（如果有）。你的投资将转移到自己的名下，然后可以根据需要清算它们，并将销售收益直接支付给你。

3）解决方式——让组屋更便宜？

网友觉得鼓励人少用CPF买房是不现实的，比较现实的是让组屋的价格更便宜一点，不然怎么算都是“钱不够用”。

没有CPF，大部分新加坡人将没有足够存款买房……

让我们减少在房屋上使用CPF，那么首先应该给房屋降价！别说一套做一套，房子是我们的基本需求。

他们（政府）应该让组屋更便宜，这样我们才能买得起。为了我们的下一代，麻烦研究下怎么办。没有高薪、生意难做，我们只想过比较舒服的生活而已。

我们又没有要求公寓，仅仅是HDB组屋而已，现在组屋涨价又要减少CPF的使用（？）很多人都会负担不起住房的。你看看大选之后……

其实这个新闻仅仅是个社论，但是很多新加坡网友炸了！

因为直觉告诉他们，可能不久之后会有相应的政策去限制人们在购买房屋上可以使用的CPF额度。

但也可能是网友过度解读了，因为去年使用CPF买房的政策不但没有收紧，而且还进一步放宽了。

不过，也有网友提到，新加坡大选刚过去，这个时间点还是挺敏感的，有可能新加坡政府会宣布一些大选前不敢宣布的政策。

椰友们，你们觉得CPF里面钱怎么用才能发挥最大效益，买房or养老？