上周日的安新团队直播圆满结束，几位经验丰富的顾问针对重疾规划做了详细的介绍，还总结了各种可以保障重大疾病的保险分别适合什么样的人群，下面我们简单回顾一下~

01新加坡重大疾病定义将于今年8月修订

最近保险市场被即将到来的“重大疾病修订”闹得沸沸扬扬，这跟我们老百姓买重疾保险有什么关系呢？ 我们先来看一则去年八月份的新闻摘选：

由于医疗水平的进步，和新加坡人口老龄化带来的慢性疾病病人数量增长，新加坡人寿保险协会（Life Insurance Association, LIA）将在2020年8月26日更新重疾的定义，由2014年修订版本变更为2019年新版。 比如，旧版重疾定义中的“deafness (loss of hearing) /失聪（丧失听力）”将被修改为“deafness (irreversiblelossof hearing) /失聪（不可逆听力丧失）”。加入“不可逆”一词的原因是，随着医学的进步，病人如未来有一定可能在一定程度上恢复听力，不能再算作“重大疾病”。 对于“Stroke（中风）”也会加更多的限制，修订成“Stroke with Permanent Neurological Deficit（永久性神经缺陷）”。

再比如 “Kidney Failure（肾衰竭）”，将会变成“End stage kidney failure（末期肾衰竭）。

一句话概括这件事对受保人的影响：

2020年8月26日开始生效的新版重疾定义将使索赔变得更严苛，然而，在那之前购买生效的人寿保单不受影响！

02如何规划重疾保障最聪明

为了让理论更贴合实际，我们举一个例子，用情景对话的方式为大家呈现重疾规划的逻辑。

思考：

真的不幸重大疾病了，哪些地方要花钱？提前存够多少钱才够？

为什么说用保险准备这笔应急的钱，更高效稳妥？

生活中很多其他地方都需要花钱，保险的预算怎么设置合理？

故事背景

小云是一名新加坡互联网公司白领；

小安是一名新加坡保险顾问。

小云和小安的学长不幸罹患癌症，不得不卖掉新加坡的房子回国治疗，并且在“XX筹”发起了社会募捐，许多共同好友在转发。倾囊相助之余，也引起小云对自己保险规划的担忧，想起自己除了公司的保险福利，还没有任何个人保险，于是小云约了小安顾问做一次重疾保险规划咨询…

学长年纪轻轻就得了重疾好可惜！

的确，不过重大疾病年轻化并不罕见，XX筹平台上有很多年轻人重疾案例，我做保险每年也会处理年纪不大就发生重疾的索赔。

那像学长这样的情况，一年医疗开销得多少钱？印象中学长收入也不低，年薪也十来万，怎么这才病了一两年，就得卖房看病了？

癌症不好治。切除肿瘤手术，住院恢复得花几万，长期化疗、放疗每个月也得一两万，杂七杂八算下来一年很容易就得烧十几二十万，如果控制治疗恢复个三五年，就奔著百万去了。

天哪！听说他公司保险福利也不错吧，公司保险报销够用吗？

这个要看他公司具体给员工买的什么保险，自己肯定不能定制，而且一般是要自己先垫付，然后按周期报销。如果重大疾病长期治疗，不能正常工作，还有可能被停职或者被辞退，那样就没有公司保险了。

那咱们个人保险这块，有什么推荐，可以补充保障重大疾病这块的吗？

针对重大疾病，尽早买好两个保险。第一是住院手术医疗保险，用来报销住院、手术，和其他相关的治疗费用。在新加坡，医保范围内的，治疗和用药，95%都可以用个人医疗保险报销。

第二是重大疾病保险，这是一种在重大疾病的时候，可以按照之前买的保障额度，一次性赔付的保险。主要用来应急，比如在医保报销范围外的治疗、特效药、医疗保险报销前先垫付的保证金等等，另外，医疗费用之外，因为重疾导致的财务损失，也需要用重疾保险赔付应对。

重大疾病除了医疗上要花钱，医疗之外还能有什么财务挑战？

往往重大疾病患者会因为身体状况不能正常工作，导致收入大幅降低，甚至完全丧失，而生活上的经济负担不减反增。你想，工资没了，但是房贷、车贷照样需要还，小孩上学花钱也不能耽误，家用不会减少，反而可能需要更多营养品，或者需要雇佣护工生活费增高。而这些经济负担都不算医疗费，没法用医疗保险报销，只能用重疾险的一次性赔付来应对。

我现在年薪七八万，要真病倒了治疗三五年，医疗费就得上百万。要是没了收入，生活费也要预留。

现在每个月也就存得下来一两千，存款也就十多万，还打算买房，这还活不活了！

别急，这不是有保险呢么。咱们二三十岁的年龄，报销到私立医院级别的医疗保险，一个月也就八九十块，这就把基本常规治疗的费用解决了95%。

这么说来，个人医疗保险倒是性价比蛮高的。那治病不能工作的话，几年的收入损失也有三四十万呢，这块怎么用保险解决？

用重大疾病保险做保障最合适，像咱们的年龄，买三四十万的重疾保险，每个月也就200-600$。而且保单一旦生效，只要超过等待期（一般是保单生效三个月以上），任何时候不幸罹患重疾，哪怕只交了几千的保费，三四十万的保额也可以索赔到手。

原来保险保障比自己存钱的效率高这么多！不过，我现在还挺年轻的，身体也不错，是不是不用急着马上买保险？风险不高不是白花钱吗？

买保险和买日常用品不一样，不是用到了想买就能买的。

健康的时候申请重疾险保费更便宜，并且保障更全面，如果出现健康问题，有了医疗历史以后再申请保险，就有可能保费加倍，甚至可能出现，申请保险前，已有健康病史的疾病不能赔付的条款，严重的可能会直接被保险公司拒保。

另外，重疾保险申请成功以后，每年保费是不会随着年龄变化的，但是开始保险的年龄越大，每年保费越贵。

这么说，重疾保险是越早买保障越全面，保费越便宜呀，那你快帮我具体看看我适合哪种类型的重疾保险吧！

故事讲到这里，我们来回顾一下前面提到的三个问题。

1. 真的不幸重大疾病了，哪些地方要花钱？提前存够多少钱才够？

医疗费用初期手术住院大约几万新币，后续长期治疗每年可能高达二十万新币。

假设年薪八万新币，三五年的重疾恢复时间，收入损失就是三四十万。这个费用包括还贷，生活费，养小孩，营养品，护工费等等。

2. 为什么说用保险准备这笔应急的钱，更高效稳妥？

对于医疗费用，治疗癌症三五年，潜在要花上百万，没有保险年轻人可能直接破产。医疗保险每个月只要八九十新币，足够应对。

对于收入损失，自己每个月存1000-2000$，要存15-20年，如果中间不幸重疾，钱肯定不够用；用保险存，每个月大约200-600$，而且只要保单生效超过等待期，随时罹患重疾都有高额保障。

3. 生活中很多其他地方都需要花钱，保险的预算怎么设置合理？

针对重疾的财务风险做保险预算，每年总保费不要超过年收入10%，每月平均保费不要超过月结余的一半。

具体预算要结合个人，和家庭的实际情况，跟我们的专业顾问咨询探讨。

03重大疾病保险分类

相信大家也都明白了为什么要用保险来解决重大疾病的潜在风险。那么，市场上产品那么多，到底有什么区别呢？

因篇幅有限，这里先用一个表格总结：

另外，还有针对准妈妈的孕期保障，在妈妈怀孕时，父母就已经可以为肚子里的宝宝配置重疾人寿保险了 。

孕期险

宝宝降生之前，妈妈拥有重疾及人寿的保障，而在宝宝出生之后60天内，不需要任何的健康审核，妈妈可以把这份保单无需核保转到宝宝名下，并且这份保单可以为孩子提供保障直到100岁。

同时，妈妈也可以选择无需核保买进一份同等保额的人寿保单。

孕期保险除了拥有重疾人寿保障之外，还有其他的保障范围。若妈妈不幸患有妊娠并发症、孩子患有先天性疾病，可得到一笔几千到几万的一次性赔付。另外，若是因为妊娠并发症或是宝宝入住加护病房等需要住院，妈妈和宝宝也可以获得每日补偿的住院津贴。

保险是门学问，尽快联系你身边的专业顾问，合理做好全家人的健康保障吧！