信贷辅导协会主席洪豪耀指出，重组债务的一个重要因素是稳定的收入，该协会正在探讨设立结构化的流程，让就业困难的负债人士寻求职业辅导员帮助。

胡渊文　报道

yuanwen@sph.com.sg

冠病疫情对更多个人和企业带来财务冲击，信贷辅导协会（Credit Counselling Singapore）将拓展更多渠道，与银行以外的机构合作，帮助更多面对债务问题的国人以及微小型企业。

例如协会正在与私人医院集团探讨，让医院把还款有困难的病人介绍给协会进行辅导并制定还款计划。

信贷辅导协会主席洪豪耀日前接受《联合早报》专访分享协会接下来的计划时说：“我们接下来要通过更加全面的方式帮助负债的个人以及小商家。”

此外，协会也探讨与劳动力发展局（WSG）以及就业与职能培训中心（e2i）合作，帮助失业或未充分就业的负债人士更快找到就业机会，以便偿还债务。

洪豪耀指出，重组债务的一个重要因素是稳定的收入，“我们正在探讨设立结构化的流程，让就业困难的负债人士寻求职业辅导员帮助，更快找到工作，启动还债计划。”

他举例，原本一名在石油与天然气领域工作的人士现在开私召车，但这并不是他的专长，导致他的收入下滑。因此帮助他找到合适的工作，不仅有助于还债，也充分发挥个人的潜力。

教育负债者制定还债计划 鼓励与家人一同接受辅导

信贷辅导协会于2003年作为试点项目启动，2016年以“担保有限公司”（Company Limited by Guarantee）的形式登记，主要协助个人重组银行的无抵押贷款，近年来也把范畴扩展到中小企业以及合法放贷人债务重组。

洪豪耀说：“我们提供教育，让负债人士作出明智的决定，制定还债计划，让他们可以在一段时间后和债务说再见，过得更加安心。我相信，我们帮助减少了本地的破产案例、陷入忧郁或面对家庭分裂的案例，以及因为债务而犯罪的情况。我们希望负债人士能成为对社会更有贡献的一员。”

协会鼓励负债人士与家人一起前来接受辅导。“因为当你须制定预算方案时，一家人应齐心协力。”而且有时负债人士的家人甚至不知道家中面对债务问题。

协会首先分析负债人的财务情况，提供一些管理财务的建议。“一般上我们了解特定背景和情况的人士开支范围，如果求助人士的某一项开支相差甚多，我们会进一步了解。最终希望制定一个预算，可让他每月现金流仍有盈余用来还债。”

如果案例不太复杂，一般上求助者能在提交文件后的两个月内了解重组计划是否获得银行批准。

信贷辅导协会于2019年10月和新加坡信贷协会（Credit Association of Singapore）签署谅解备忘录，协助向合法放贷人借款并陷入债务问题的人士重组债务。去年协会辅导的2234人中，9％欠有放贷人债务。洪豪耀认为，重组合法放贷人的债务更有挑战，因为银行内部设有非常完善的体系，放贷人一般上是中小商家。

在协会的帮助下，一名50多岁的男士重组了欠下银行和合法放贷人的6万多元款项，他把一间房间租出改善收入，妻子也帮忙赚取收入来支付家用，让他有更多的资金来还债。

针对被市场忽略对象 推出退休规划系列工作坊

协会去年底推出独资企业和合伙企业计划，帮助这些企业重组无抵押债务。

协会近期也推出退休规划系列工作坊，协助接近退休的人士规划财务。

洪豪耀说，市面上的许多退休计划往往需要储蓄一大笔资金，但若退休人士本身资金不多，这类计划便不适用，而这类退休人士往往是被市场忽略的对象。

他举例说，退休之后的收入大幅减少，有时家人来寻求帮助，如孩子要求资助买车，“在充分了解自己的财务情况后，你可以说，根据退休规划我不能这么做。”

因此，协会推出的工作坊旨在帮助此前缺少规划的退休人士了解自身的财务情况，为退休后的生活制定预算，让他们了解本地有哪些协助计划，如何充分发挥组屋房产的价值。洪豪耀说，协会并不是要销售任何产品，而是推销规划的概念。

年长人士负债占比 去年达22％有上升趋势

信贷辅导协会的数据显示，年长人士的占比有上升趋势。

2005年寻求帮助的人士当中，超过50岁人士的比率仅仅是6.3％，2015年时增加到14.1％，去年则达到22％。30至50岁人士占比超过一半。

信贷辅导协会主席洪豪耀说，这或许是因为近年来年长人士可以从网上获得更多资讯，主动寻求帮助，但也可能反映这个年龄层更容易受裁员冲击。

协会自成立以来总共辅导过3万3981人，并制定了2万3672份债务管理计划（Debt Management Programme，简称DMP），其中4770份计划已经完成还款，2233份计划因各种原因而终止。

求助人士平均债务下降

根据协会收集的数据，求助的负债人士平均债务规模于2015年达到9万7040元的高峰后，出现下降的趋势。

洪豪耀说，这是因为新加坡金融管理局在2015年6月实施无抵押贷款顶限，促使负债高的国人在这之前寻求帮助。

当局最初把顶限设在月收入的24倍，2019年6月1日顶限再度下调到12倍，以防借贷人积累过多无抵押债务。

同时，求助人士的平均债权人（往往是银行）数量也有所减少，从2015年的7.4个，减少到去年的4.8个。

根据协会的数据，工作相关理由往往是陷入债务问题的主要理由，例如被裁退和减薪。去年有47.8％的求助人士表示工作是导致负债的原因，其次是生活方式（45.8％）和家庭负担（40％）。

因赌博陷入债务问题的求助人士占比则从2010年的25％，减少到去年的7.9％。同时因投资亏损理由的占比也从2010年的11.4％，降至去年的6.5％。

洪豪耀 · 简历

48岁的洪豪耀是名私人投资者，他曾在银行工作，非常了解负债人的困境。他年轻时便利用自身的财务知识帮助熟人解决信用卡债务问题。“这和分析公司其实有相似之处，了解收入、开支、借贷，分析资产负债表以及损益表。”

“我建议他先偿还高利率的债务，接着逐渐关闭信用卡户头，直到债务全部还清。”

洪豪耀于2015年加入信贷辅导协会担任董事，在协会联合创办人兼主席郭浩南去年卸任后接任主席。他也在证券投资者协会担任荣誉秘书，曾在多个慈善机构担任职务。