胡渊文

yuanwen@sph.com.sg

在“即时满足”的消费时代，消费者已经越来越习惯一键下单购物。冠病疫情的暴发更是推波助澜，让网购这股风潮越刮越猛。

现在还有“先买后付” （Buy Now Pay Later） 的服务，让你无须立刻付款就能购物满足需求。这种支付方式受到千禧一代的欢迎，近几年在欧美市场迅速发展，提供此类服务的Afterpay、Klarna等金融科技公司估值大涨，Afterpay的估值从上市时的1亿4000万美元（1亿8500万新元），去年大增至300亿美元。

本地也涌现出多个先买后付的服务商，消费者到一些商家（包括网上和实体）购物便可先享用产品服务、后分期付款，但这么做有什么潜在成本和风险？

目前在本地提供先买后付服务的公司包括Rely、hoolah、Atome、OctiFi和Grab等。

先买后付服务一般上让消费者分三期还款，购物的时候先支付三分之一款项，剩余的后两个月支付。Rely还可让消费者分四期还款，每两周还一笔。Grab则让消费者选择下一月一次过还清，或分四期，每月还一笔。

先买后付服务对消费者的要求不高，一般要求用户至少18岁或21岁，拥有一张借记卡或信用卡，其他要求可包括拥有本地手机号码、住址或电邮。消费者注册这类服务无须付费，零售商家则会支付一笔费用给这些公司。

若零售商和先买后付服务公司合作，消费者可在网上付款时选择此类服务，在实体店购物时商家也会询问顾客是否要分期付款。

对于消费者来说，在网上使用这种服务的好处包括，不必在网站上输入信用卡信息。

据了解，先买后付服务公司设有评估系统，通过考虑顾客的信用历史和还款记录，决定是否批准先买后付的申请。

这类服务也往往附带积分和奖励机制，鼓励消费者使用这个服务付款。

Providend财务规划师陈敬友接受《联合早报》访问时说：“虽然零利率的先买后付服务提供了流动资金，可通过促进消费来推动经济，但也有不少潜在的弊端，尤其是对消费者而言。”

一旦还款有问题 得缴付迟付款费用

他指出，这项服务可能会让消费者错误地认为自己的消费是可负担的，导致开支超出能力范围。这也会鼓励消费者即时满足，不考虑开支对未来的影响，让人养成不良的理财习惯，尤其是刚刚开始赚钱的年轻人。

另外，消费者一旦付款遇上问题，就得缴付迟付款费用。

FSMOne.com总经理黄智郁发出提醒说，这和所有打着“免付费”招牌的服务一样，消费者应当仔细阅读条款，例如是否会有迟付款收费或户头被冻结。

根据《联合早报》收集的资料，本地四家先买后付服务商所收取的罚款，介于1元至40元，一般是根据订单额决定。此外，Atome和OctiFi在收取费用的同时也会冻结用户使用服务，Grab则是冻结服务，重启服务时须缴费。

黄智郁说，最重要的是要问自己，“我们为什么需要这项服务？它能帮助我们达到什么目标？”

他认为，消费者若使用此类服务，应该养成预算规划的好习惯，留意付款的期限非常重要，因为和购物额度相比，迟付款罚金的数额不小。

其实不论以何种方式支付，消费者在购物时都应该考虑，这笔开销有必要吗？是否符合自己的预算？

陈敬友说，购物时应该问自己，是否能承担这笔开支，“这和刷信用卡消费是一样道理，要确保自己能偿还全部款项。超出能力花费，尤其是花在非必需品上面，绝对不是好事。”

他建议，消费者要密切追踪自己的开销以及还款时间表。

其实先买后付的服务一直以来便以不同的形式存在，例如在购买大件物品时，消费者可选择零利率的分期付款。

又如刷信用卡时，一些银行也会问客户要不要把这笔开支分期摊还，一般上利率是零，但会收取一次过手续费用。

星展银行理财规划部门主管陈勉孜指出，无利息的分期付款计划为消费者提供了财务灵活度，尤其是在购买高额物品或服务时，如家具和保险产品。

她鼓励消费者谨慎和有责任地消费，设定一个可行的开支预算，并通过数码工具来管理自己的财务，如星展理财导航（DBS NAV Planner）。

陈敬友说：“说到底，数码付款服务和工具应该是改善我们的生活，而不是成为负担。我们应当评估并了解它们如何运作，有哪些利和弊，如何对我们的财务习惯和生活带来帮助。”

审慎理财四步骤

理财专家指出，审慎理财是所有人的必修课。

FSMOne.com总经理黄智郁建议可采取以下步骤：

1、定期更新收入和开支的预算，了解自己能储蓄多少，以及投资多少。

2、如果家中有受养人如父母或孩子，确保拥有合适的保险和规划，例如定期寿险、医疗保险以及遗嘱。

3、避免不必要的债务，以免掉进债务陷阱，只在必需的时候才借贷，如买房子，因为这需要大笔资金，多数人都需要贷款来买房。

4、在投资的时候要牢记人生目标。现在越来越多的投资平台的门槛更低，例如定期投资计划让你能以低至几十元的资金就开启投资旅程。

星展银行理财规划部门主管陈勉孜认为，审慎理财的关键，是对自己的财务情况有全面的认知，掌握收入、现金、公积金、房地产、投资、开支、贷款信息。

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