冠病疫情给全球经济带来严重冲击，许多人因而失去工作。能保住饭碗的人可说是幸运儿，在这充满挑战的一年，如果年底还能分得一些花红更是难得。

以往经济景气时，领了花红后好好慰劳自己，或在圣诞佳节之际买礼送人，相信是大家在岁末将至时最期待的事。不过，目前经济前景不明朗，规划这笔花红的方式是否该与往年不同？本期《理财锦囊》让你了解如何更好地管理和分配花红。

新加坡即将迈入解封第三阶段，尽管经济随之进一步开放，但复苏道路仍充满不确定性。有鉴于此，我国公务员今年年中的常年可变动花红取消，年底也同样没有这笔花红。

在当前不稳定的经济情况下，私人企业今年预料也不分发或减少花红。对于还能领到一些花红的幸运者来说，克制花费是最理智的决定。

星展银行理财规划与个人投资董事总经理兼主管黄韵霓接受《联合早报》访问时说：“疫情敲响了警钟，提醒我们要制定具韧性的财务计划，以更好地管理钱财。与其急着利用花红支付新车的首期或买名牌包包，不如想想该如何用这笔额外现金来得到更多的长期回报和财务保障。

星展银行的一份报告发现，收入受疫情冲击最严重的客户当中，多达64％手头上的应急资金不足以支撑三个月。

此外，那些做好财务规划的人能够更好地度过这场危机，并在市场出现机遇时掏出资金。

无论经济条件如何 都应遵守基本谨慎理财原则

黄韵霓建议，如果手头上的应急现金无法应对至少三个月至六个月的开销，最好是把花红存起来，填补这方面的不足。另一个可考虑的用途，是用花红来支付保费，为充满变数的生活做好准备。

至于今年申请延迟房贷和保费付款的人，则可以在援助结束后用存下的花红来恢复偿还款项。如果上述规划完成后还有剩余的现金，可考虑在适当时进行投资，但切记确保投资组合多元化并分批投资。

黄韵霓指出，受社交距离措施限制，国人今年不能出国旅游或参加大型圣诞派对，这有助于减少花在休闲娱乐和购买圣诞礼物的年底预算。

Providend高级财务规划师罗永成认为，无论经济条件如何，人们都应该遵守基本的谨慎理财原则。这包括了优先设立应急基金，之后才把钱花在其他用途上。

罗永成说：“如果觉得工作或收入不稳定，更应该准备多些应急基金。如果觉得财务状况良好，则可考虑把钱存起来以备明年的大笔花费，或通过退休辅助计划（SRS）和填补公积金户头省税。”

此外，随着人们更常留在家中，更多人在线上购物，商家近期也推出多个大型促销活动，如双11、双12、黑色星期五和圣诞节促销等，吸引消费者在线上“血拼”。罗永成认为，由于今年不能出国，人们可能会把一些花红用在网购。

他指出，花红不如月薪稳定，人们在规划预算时不应把花红计算入必要开销中，尤其目前经济复苏前景不明，来年分配花红的情况充满未知数。

政府和金融业者本月推出“新加坡财务数据交换平台”SGFinDex，协助国人提升个人财务规划。多名受访理财专家都建议国人充分利用这个平台，以了解个人财务状况，建立一个更具韧性的财务计划。

国人可通过政府的免费数码财务规划平台MyMoneySense，或使用七家银行的数码应用连接SGFinDex，读取整合的信息，进行全面财务规划。

考虑定期投资 降低一次性风险

如果财务状况允许，领取年终花红后慰劳自己一年的辛勤，也是合情合理。不过，财务专家还是建议，最好把这笔钱存起来或用来投资，尽量减少非必要的休闲消费。

汇丰银行（新加坡）财富与国际业务主管严志安说，一个良好的分配比率，是八成作为储蓄和投资，两成用作休闲消费。

冠病疫苗的研发捎来佳音，但严志安提醒，这不代表今年面临的诸多挑战将因此奇迹般地消失。他建议个人做好准备，预防意想不到的冲击，同时也在经济复苏时抓紧机遇。

对于来年的投资展望，严志安继续看好科技领域，尤其是自动化、电子商务、人工智能、虚拟实境、医疗科技和5G技术相关的概念股。

此外，可持续投资将成为新常态。交通和基础建设业可能因减碳措施而出现颠覆性变化，先进电池技术、电动车和供电基础建设等领域将从中获利。

另一方面，投资者不应该择时进场，而是考虑定期投资，减低一次过在一项投资上投入大笔资金的风险。

年底也是检讨投资组合的好时机。星展银行理财规划与个人投资董事总经理兼主管黄韵霓指出，投资者必须认清自己的投资目的和风险承受度，并持有长远的投资期限，以应对市场波动。

她认为，资产配置和维持多元化组合是投资的关键。投资者不太可能只靠一个资产类别来赚取最高回报。有鉴于此，选择不同的资产类别有助于分散风险，长期改善回报表现。