冯嘉年
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你是不是也跟以下所叙述的人大同小异？平时吃穿用度都随心随意，只要月底还有余钱就好，却没发现好些刷卡花费还没真正支付；偶尔看中某只股票或基金就投资，却不怎么追踪股息和回报，也很少检讨及调整投资组合；买了房子开始支付房贷，却疏于追踪利率及每月支付额的变动，对房贷余额也不知晓；买了几份保单，却对保障细节不甚了了，每个月缴多少保费也不清楚……
本周推出的SGFinDex如何让上述问题迎刃而解，从而鼓励人们更积极地进行理财规划？本期《理财锦囊》带你深入了解。
有一天，当你心血来潮想了解自己有多少资产和负债、每个月的花费和储蓄，以及投资和保险的现况，打开电脑启动电子数据表（spreadsheet），却发现来源太多，有些已找不到，找到了也不懂怎么分档整理及排列计算，折腾15分钟后就放弃，继续随心随意。
这种情况，就算有理财专员帮忙，要掌握好自己的财务状况，也不是轻而易举的事。
财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全接受《联合早报》采访时就透露，他有一名客户在五家银行存款，却经常忘记户头密码，总是无法即时读取户头和单位信托投资的信息。“还有一名客户有超过10张信用卡，每张都刷，但因为没有追踪，结果刷过头了，欠下大笔卡债。”
由此可见，能够全盘掌握财务信息，对改善理财规划的绩效以及避免陷入财务困境，能起到很大作用。
政府和金融业者本周一（12月7日）推出的“新加坡财务数据交换平台”SGFinDex，目标就是协助国人提升个人财务规划。
疫情冲击凸显理财重要性
第一阶段的SGFinDex整合了中央公积金局、新加坡国内税务局和建屋发展局在MyInfo的信息，以及花旗银行、星展与储蓄银行、汇丰银行、马来亚银行、华侨银行、渣打银行，以及大华银行这七家银行的个人财务信息。
据了解，SGFinDex将在下一个阶段纳入国人在中央托收公司（CDP）的持股信息及保险公司的保障信息。
国人可到政府的免费数码财务规划平台MyMoneySense，也可使用七家银行的数码应用跟SGFinDex连接，读取整合的信息，进行财务规划。
这意味着银行能借助SGFinDex提升数码理财软件的财务咨询服务，独立财务规划师也可通过MyMoneySense跟SGFinDex连接，提升客户服务。
也是新加坡财务规划协会（FPAS）会长的谢诏全期待看到信用卡债的数据整合，因为这能警惕人们看紧花费。
他说：“财务规划是一生都必须维持的良好习惯，从结婚、买房、养儿育女到退休，过程中我们会购买各种不同的投资和保险产品。我们在人生中也会遇到各种危机，如失去工作或患病等。管理好自己的财务来应对这些挑战很重要，而准确及容易获得的信息，能帮助我们更有效地进行规划，所有年龄阶段的国人都能从新平台获益。”
事实上，今年冠病疫情对国人造成的财务冲击，更凸显良好理财规划的重要。
星展集团对120万客户的数据进行分析，发现收入受疫情冲击最严重的客户当中，多达64％手头上的应急资金不足以支撑三个月。
华侨银行对2000名年龄介于21岁至65岁的工作人士进行的调查则发现，国人整体财务健康因疫情而倒退，尤其在退休规划、非劳动收入（passive income），以及偿还房贷方面遭受冲击。
华侨银行个人银行部新加坡总经理郭斯强表示，虽然三分之二的国人已开始进行退休规划，但当中75％的进度追不上他们理想中的退休生活水平，多达78％低估了所需退休金，落差高达32％。更完整的数据，将能协助他们更精准地进行规划。
AI分析数据提供客制化财务咨询
随着SGFinDex启动，华侨银行和汇丰银行都推出新的数码理财应用，来结合数据共享平台的优势，星展集团今年4月推出的理财导航（NAV Planner）也结合SGFinDex的数据来提供财务咨询服务。
星展银行理财规划与个人投资董事总经理兼主管黄韵霓表示，除了为客户提供适当的理财知识，星展理财导航使用超过100个人工智能模式为客户提供指引，并给予简洁的投资方案，协助他们抓住市场机遇。
黄韵霓说，有了SGFinDex，软件将让用户看到完整的个人资产负债表，然后预测未来现金流的状况，让他们了解短期、中期到长期可能存在哪些资金缺口，助他们在人生各阶段对不同目标及财务决策做考量。
华侨银行则针对SGFinDex如何融入新推出的数码理财软件Financial OneView进行市场调查，发现人们要的数据能细致化到个别产品的层面，也只想要获得跟他们个人财务相关的专属意见。
郭斯强说，软件连接SGFinDex后将数据整合，客户除了可看到整体的财务状况以及个别产品数据，软件也会运用人工智能来为客户提供极致个人化（hyper-personal）理财指引，向他们发出“轻推”（nudges），指引他们投资、规划退休、管理资金及保护财富。
新平台接受度备受看好
对新加坡来说，个人财务数据的共享是个创举。SGFinDex是全球首个让用户使用全国数码身份认证（即SingPass）来授权、获取不同金融和政府机构财务信息的公共数码平台。当局也强调，每个源头的数据都经过加密（encrypted）传输到平台，而且不会被储存，数据安全和个人隐私获得保障。
受访业者都看好国人对这个平台的接受度，从而更愿意进行财务规划。
黄韵霓透露，在SGFinDex推出前，星展4月份推出理财导航，用户已可选择主动提供银行以外的信息来让自己的资产负债表更完整。至今已超过4万名客户这么做，显示这个前瞻性的功能获得用户共鸣。
谢诏全也说，能够轻易获得准确的数据，客户就不必再依靠个人记录或记忆，这会鼓励他们进行财务规划。
郭斯强表示，客户将需要一段时间来接受这个全新的数据整合概念，但他相信这个单一平台能够化解客户在进行财务规划时的痛点，协助他们提升规划的水平。
理财数码化将带来良性竞争
SGFinDex的启动，无疑为各大参与平台的银行打开大门，可运用大数据结合人工智能的科技优势，扩大财务咨询这块市场大饼。星展集团总裁高博德就预期，新的业务未来几年有望为集团创造10亿元商机。
至于独立财务规划师也将积极运用新平台，业者已在新加坡金融管理局的支持下，推进数码化。
谢诏全认为，银行之间以及跟专业财务规划师之间的竞争将是良性的，消费者会是最终赢家。专业财务规划师并不对这个趋势感到担忧，因为他们提供的是有深度价值的完整财务规划。专业的知识、客制化的服务，以及跟客户之间的互信都是重要元素。