理财锦囊
周岳翔
yushchau@sph.com.sg
插图／何汉聪
信用卡是不少新加坡人首选的付款方式，在冠病疫情期间，本地消费者虽然暂时无法使用飞行里数，
但是信用卡的现金回扣及奖励积分仍很吸引人。
另一方面，东南亚独角兽Grab和电玩大佬雷蛇（Razer）近年来不但积极抢攻电子支付市场，
更拓展商业触角，相继推出各家预付卡，增加用卡付款的额外选项。与国人最常使用的信用卡相比，
这两家科技公司推出的预付卡是否有过人之处？
新加坡将在今年内颁发纯数码银行执照，Grab与新电信财团、雷蛇领军财团都在竞标行列，各有各的胜算。
继Grab去年12月与万事达卡（Mastercard）携手推出GrabPay预付卡之后，雷蛇也乘胜追击，今年10月与威士（Visa）合作推出测试版Razer预付卡，主攻千禧一代和年轻消费族群，为电子钱包Razer Pay用户新增付款渠道。
雷蛇策略总监兼Razer Fintech行政总裁李立民透露，测试版Razer预付卡获得市场热烈回响，原本目标是招收1337名用户来进行测试，结果却获得超过5万人报名参与。
李立民接受《联合早报》访问时指出，网民对于高级版Razer预付卡的发光设计留下深刻印象之外，与其他转账卡和入门级信用卡相比，极具竞争力的现金回扣也获得用户良好反馈。
针对问世快一年的GrabPay预付卡，Grab发言人介绍，它让用户可以更方便运用电子钱包GrabPay户头，无论是线上或线下交易平台，凡是能支持万事达卡的便能刷卡支付。
GrabPay预付卡分成虚拟卡和实体卡两种形式，实体卡最特别之处在于卡面上并没有显示卡号，用户只能透过应用软件来查看。另外，用户能直接在应用免费开通虚拟卡，至于申请实体卡则要支付10元押金，不过只要在实体卡开通180天内消费超过1000元便退还押金。
Grab发言人指出，GrabPay预付卡最大优势在于增强安全，无卡号设计能防止用户丢失实体卡而泄露重要信息。另外，充值多少就用多少，有助用户控制预算及防止超支之外，使用该卡还能享有GrabRewards奖励积分，能够用以抵消乘车和餐饮成本，或与商家交换商品和服务。
受访市场人士透露，在GrabPay预付卡刚推出市场之际，不少银行信用卡持有者相当精明，会先以信用卡来充值GrabPay，再透过GrabPay预付卡来消费，以同时赚取两方面的奖励积分。
不过飞行里数资讯网站MileLion创办人黄宣明观察到，当发卡银行从7月起把充值GrabPay视为准现金（quasi-cash）交易后，意味着无法享受信用卡的奖励积分，这削弱GrabPay预付卡一定的吸引力。
与琳琅满目的信用卡相比，从现金回扣或奖励积分赚取来看，黄宣明受访时直言，GrabPay和Razer预付卡其实并没有占太大优势。
例如，Razer预付卡提供现金回扣1％，而花旗银行（Citibank）今年6月刚推出Citi Cash Back万事达卡和马来亚银行（Maybank）FC Barcelona威士卡，都提供1.6％现金回扣。
虽然Razer预付卡在RazerStore消费或购买网络游戏虚拟筹码Razer Gold时能享受高达5％现金回扣，但理财网站ValueChampion总裁姜德柱坦言：“这对于大部分消费者来说，并不是常见支出项目。”
另外，GrabPay目前奖励积分是每消费1元能换取GrabRewards的两分至四分，用户也可以把GrabRewards积分兑换至Krisflyer飞行里数，兑换率是10比1，意味着每消费1元可获0.2里至0.4里。相比之下，大多数信用卡若在本地消费1元则可获1.1里至1.4里。
海外消费或网上购物
GrabPay收费率较低
至于海外消费或网上购物时，若涉及外汇兑换，发卡银行都会收取行政费，通常介于交易额的2.5％至3.5％，GrabPay卡的收费率较低，为2％。
尽管如此，有不少多元货币电子钱包也推出多元货币转账卡供选择，例如YouTrip、Revolut和TransferWise等，这些多元货币转账卡虽然没有设置奖励积分制度，但在外汇兑换却是零行政费，比GrabPay卡略胜一筹。
综合来看，在黄宣明看来，GrabPay和Razer预付卡最显著优势在于没有对申请者设定收入门槛，因此适合学生、退休人士或那些没有固定收入而因此无法申请信用卡者。
姜德柱说，GrabPay和Razer预付卡皆不收年费虽然是一大优点，但更多信用卡也开始放宽年费豁免条例，有些甚至不收年费，像联昌银行（CIMB）的Infinite威士卡。
然而，能否“一卡在手”就万事亨通？姜德柱说，市面上并没有一张卡适用于所有人，例如对于那些经常网上购物和大部分消费在家庭用品上的人来说最好的卡，就不一定适合那些在外用餐购物者。
以挑选信用卡为例，不妨先从奖励积分、飞行里数和现金回扣这三大主题来切入，然后再比较是否征收年费来着手。