冠病疫情对经济造成巨大冲击，全球中央银行纷纷把利率降到超低水平，本地利率也不例外。
新元基准利率三个月新元银行同业拆息率（SIBOR）已经跌至0.4%的水平，远低于今年初的1.78％。
受市场利率影响，本地银行多次调低了储蓄户头利率，同时也调整了顾客赚取利率的渠道，消费者要如何选择？
银行的储蓄户头，已经不再是单纯的储蓄户头，利率的计算方式五花八门，还可通过与银行进行不同交易来赚取额外利率。
赚取额外利率渠道从以往的存入薪水和信用卡开支，扩展到房贷、投资、保险等，花费或投入的金额不同，获取的额外利率也不同。
理财网站MoneySmart内容服务主管袁松健接受《联合早报》访问时建议说：“不要只考虑储蓄户头广告上打的最高利率数字，也要考虑你是否有能力满足条件来获得最高利率。”
他说，消费者应考虑自己的生活方式、薪水和开销习惯，是否符合银行额外利率的条件。
即使你觉得某家银行提供的利率很高，但如果不能符合条件，最终获得的利率可能反而很低。
打个比方，星展银行的Multiplier户头可提供高达3.8%的利率，可是如果你只是存入每月薪水4000元，实际利率只有0.9%。如果你存入薪水4000元，外加每月星展信用卡开支500元，以及星展房贷还款500元，利率便会增加到1.8%。
为满足额外利率条件而刻意消费是本末倒置
要获得3.8%的利率，除了把薪水存入，还要至少三种类别的交易，如信用卡消费、房贷、投资或保险，而且薪水和这些交易的每月总额要超过3万元。这对于中位数收入的打工族来说，要求可谓相当高。
在选择前，可以先整理自己平时的开销习惯，但也不要本末倒置，为了满足条件而刻意消费或购买产品。
袁松健说，如果手头上已经在使用某些银行的信用卡，可以了解这些信用卡是否可以和储蓄户头挂钩，获得较高利率。
在不少银行，如果每月的信用卡消费达到一定数额，储蓄户头会提供额外利率。
袁松健也指出，不少储蓄户头需要你存入一笔最低金额，才能提供吸引人的利率，这介于500元至3000元不等。你应考虑自己是否有足够的资金，尤其是刚刚踏入社会的年轻人，可能没有太多现金。
此外也要注意，如果存款跌破一定的水平，银行是否会收费。
额外利率有顶限
须注意的是，一般储蓄户头的额外利率，都会有一定限制。例如，中国银行的薪水存入至少2000元或6000元以上可分别获得0.3%和0.5%的额外利率，但是仅限于首8万元存款。
而有些银行给予不同存款额的额外利率又不同。
以华侨银行360户头为例，每月存入至少1800元，从10月开始，首2万5000元的额外利率是0.4%，接下来2万5000元的是0.8%。假设你有5万元存款，存入薪水的额外利率等于0.6%。
联昌银行的FastSaver户头则非常直截了当，是市面上基础利率最高的户头，只要存款就有0.5%的最低利率。
选择前应考虑银行服务是否便捷
华侨银行存款部总经理徐友明认为，顾客应当考虑银行服务的便捷，例如是否在方便的地点设有分行或提款机，以及手机和网上银行服务的便捷。
本地银行的分行和提款机在全国相当普及，其中，华侨银行和大华银行的提款机可供两家银行的顾客使用。
相较之下，外资银行如渣打银行和中国银行的分行和提款机较少。消费者可以先了解是否在住家以及公司附近设有这些银行的分行或提款机。
随着网络手机银行服务以及无现金支付的普及，消费者也可了解不同银行的手机银行服务的特色，例如有些手机银行服务还设有额外的理财规划功能。
按人生阶段及消费习惯选择合适储蓄户头
对不同人生阶段以及生活背景的消费者来说，各家银行的储蓄户头各有特色。
■刚开始工作的年轻人
这个阶段的收入和存款可能都不高，如果也没有信用卡，那基本上就考虑存入薪水可获取的额外利率。
在各个储蓄户头中，华侨银行对薪水的要求最低，存入1800元可额外获得0.4%利率（10月起的新利率），其他多数银行的要求是月薪至少2000元。
如果有信用卡，消费者须注意多数户头对信用卡的每月最低消费要求是500元，千万不要为了达到最低要求而做不必要的消费。
星展的Multiplier是根据所有交易的总额来决定额外利率，比较灵活，不过总额多少也决定了利率高低。
■成家立业人士
如果要充分利用这类储蓄户头，最好是尽量使用同一家银行的服务，例如信用卡、房贷、保险等。最近几轮调整后，银行进一步鼓励顾客购买投资和保险产品来赚取更高利率。
但归根结底，消费者应该根据自身的需求来投资和买保险，不要为了额外的一点利率而购买不合适的产品。
银行陆续调低利率 消费者可先观望
最近华侨银行和渣打银行调整了储蓄户头的利率，以及额外利率的计算方式。
理财平台Seedly内容主管叶明锋认为，这不会是唯一在这期间调低利率的银行，消费者应关注其他银行的动态。
他说，目前可采取观望的做法，等待更多银行的变化出炉才决定。