总裁会客室
李明德指出，联昌银行也在参考和学习英国的电子汇款公司TransferWise和Revolut的做法，但未透露银行接下来是否将推出类似产品，不过他说，银行一向不排斥与其他数码平台业者合作。
吕爱丽 报道
oilailai@sph.com.sg
上任不满三个月，联昌银行新加坡（CIMB Bank Singapore）首席执行官李明德已为团队设定目标，在五年内让市场的盈利翻倍。他要加速扩大在地数码产品，还时时提醒团队万勿沦为银行业的“柯达”（Kodak）。
于2019年加入联昌银行以前，李明德（49岁）在淡马锡控股旗下的富登金融控股（Fullerton Financial Holdings）任职了三年。
“那段时间，我主要在一些集团所投资的公司担任董事，监督和协助公司治理。”在银行业已有20多年经验的李明德说：“我依旧喜欢参与营运，所以又回到了最初所爱。”
选择加入联昌
与马国新财长有关
李明德是新加坡人，这是联昌银行首次委任新加坡人管理在本地的分行。他选择加入联昌银行，与集团的前任首席执行官东姑赛夫鲁（Tengku Zafrul）有关。“我们谈到银行未来的发展策略，双方想法很契合，联昌银行将自己定位为亚细安的银行，这一点我也认同。”
东姑赛夫鲁于3月初接受马来西亚政府邀请入阁担任财政部长。
李明德说：“我们为东姑赛夫鲁感到非常高兴，我为他感到骄傲。马来西亚财长现在是CIMB的‘校友’。”
联昌集团董事会正在寻找适合的接班人选，所有业务的高级管理人员都很有经验，因此不会影响正常运作。联昌银行是马来西亚第二大的银行，规模仅在马来亚银行之后。
不论是从集团或是新加坡市场的角度来看，李明德说：“我们都很看好未来的发展。”
18个月内争取更多客户
李明德的当务之急是加速推出更多数码产品和提升数码用户体验。“很多人说，我们在新加坡只有两家分行，对发展极大不利。我倒不这么认为，分行不多，意味着我们无须承担太多营运成本。”李明德认为，银行数码时代的战场是线上，不是线下。
以集团在菲律宾的经验为例，他指出集团推出的全数码银行在短短10个月就吸引超过100万名用户。“这在10年前，甚至三年前，恐怕都是无法想象的。”
新加坡金融管理局将在今年6月发出最多三张批发数码银行执照和两张全面数码银行执照。李明德说：“接下来三年本地将出现虚拟银行，现在我们每一家银行都必须更加努力。”
曾经在星展集团和大华银行服务，更是大华银行历来最年轻的董事经理，李明德坦言：“不得不承认，三家本地银行在服务客户方面是做得相当到位的。”
可是这不代表其他银行没有机会，保持灵活轻巧是一个方式。联昌银行推出的纯网络储蓄户头FastSaver，客户只要达到1000元最低存款额，就能享有1％年利率。
李明德说，现代人的生活太忙碌，“他们不想要太复杂和太多附带条件的产品。”因此，产品越简单，定位越清楚越好。
他认为，YouTrip是银行业一个不错的参考。它于2018年推出可以兑换和储存多种货币的电子钱包和预付卡。它与一般银行不同的是，客户无需先开设一个银行户头或维持最低存款额度。
“作为银行，我们必须愿意挑战自己。”李明德指出，银行也在参考和学习英国的电子汇款公司TransferWise和Revolut的做法。他未透露银行接下来是否将推出类似产品，不过李明德说，银行一向不排斥与其他数码平台业者合作。“世界变化太快，没有人会停下脚步等我们。”李明德说，他宁愿“快速尝试、快速失败”，从失败汲取经验，再赶快迈开下一步。
“我常常告诉同事，即使我们是‘B咖’，也能组成一流的团队。”
这番话颇有“三个臭皮匠，胜过一个诸葛亮”的意味，李明德说：“我们是相当有企图心的，要在接下来的18个月内争取更多客户。”
扩大中小企业
电子供应链融资
联昌国际银行不仅锁定零售银行客户，也在争取中小企业的市场。
李明德相信，仍有不少中小企业未充分享有银行服务（underbanked）。他指出，一般上，银行只想贷款给大公司，小商家在现金周转方面，却是最需要银行帮助的。
联昌银行于去年底推出一项电子供应链融资，符合条件的小商家在短短两个工作日内即可获得贷款。李明德举例：“假设你是一名进口唇膏的小商家，你的客户是职总平价超市（NTUC）。NTUC可能在进货之后的90天至180天才付清给你，如果你能提供电子发票，我们也确定你和NTUC有固定长期合作，我们就能先将未付清的款项付给你，让你有现金周转。“
银行与电子采购平台SESAMi合作，平台所服务的客户都是信贷良好的大企业，例如新电信（Singtel）、新加坡航空公司（SIA）和新翔集团（SATS）等。
那银行要如何减缓小商家违约概率较高的风险？
李明德说：“很多人不知道，即使银行收1％的利息，这些小商家还是愿意负担，因为有了现金周转，他们才能订下一批货。你想想，每个月1％，一年12个月，即使中间损失3％或4％，银行还是有缓冲。”
尤其在冠病疫情期间，李明德说，许多办公楼或企业须要频密进行清洁和消毒，如果清洁公司有足够周转，就能找来更多兼职清洁工人，应付市场需求。在合理定价和风险评估之下，他认为：“任何客户都可以是银行的客户。”
在现阶段，李明德最担心的是团队对市场的反应不够迅速。“在内部谈话时，我告诉他们，不能成为银行业的‘柯达’。”旋即他苦笑说：“可是很多千禧世代的年轻人不知道‘柯达’。”
百年老店柯达的商业模式被数码相机和智能手机颠覆，是公司创新和转型失败的典型案例。
即使全球正笼罩在冠病19疫情的阴影之下，李明德仍维持他的五年目标，“我们估计经济会U型复苏，也乐观认为可以在之后几年赶上目标。”
他指出，暴发沙斯（SARS）危机之后的一年，市场就反弹了，“这一次疫情更严重，但我们会在复苏来临时，快马加鞭追上。”