人们的寿命越来越长，退休生活可能长达25年。对退休后生活毫无头绪、过度依赖公积金储蓄，是很多人在规划退休时常犯的错误。趁早规划、预备足够的储蓄，是退休后幸福的关键。
很多年轻人常犯的错误是认为退休离自己很遥远，所以把退休规划抛在脑后。事实上，退休规划不能等到快要退休时才进行，必须在年轻时就做好规划，这样才能有更充足的时间让储蓄增长，并享受复利所带来的好处。
假设你从25岁开始，每个月拨出500元作为投资或储蓄，在每年赚取3％回报的情况下，40年后你就能储存46万4187元了，而你实际上拨出的储蓄只是24万元，这就是复利的好处。
越早开始越容易达到目标，加上适合的投资选择则能更快速达到目标。
然而，对退休后生活毫无头绪却让很多人无从开始规划。人们常会说“退休以后就不必花这样多钱了”，但对于退休后具体需要多少开销，却又无法说个清楚。如果对自己退休后的需要毫无概念，又怎么知道需要多少退休储蓄才足够呢？
退休积蓄应考量 亲人需要及通胀
所以首先要做的，是厘清退休以后会有哪些开支。
在计算自己退休后需要多少储蓄时，应该避免陷入的一个误区是——太过以“自我”为中心，以为退休是自己的事，而忽略了至亲的家人或许还需要依赖你的收入过生活。比方说，孩子可能还没办法经济独立、年迈的父母甚至是另一半可能仍然在生活上依赖你。所以，退休不是一个人的事，规划时应该把至亲的需要也考虑在内。
另一个误区，是没有考虑通货膨胀的因素。
储蓄银行／星展银行新加坡消费银行部董事总经理兼主管苏孝进说：“由于通货膨胀的关系，今天的1000元可能在20年后只能买到近668元的东西。所以在计算退休时需要多少储蓄，必须把通胀因素考虑在内。”
增长退休储蓄可考虑 投资ETF或单位信托
根据新加坡金融管理局网站的计算机，1998年的2000元可以买到的物品与服务，到了2018年需要2708.46元，相差了708.46元。这意味着，如果你认为20年后退休时每个月需要2000元的生活费，假设未来20年的通胀率和过去20年一样，那么20年后其实你每个月需要2708.46元。
苏孝进说：“这就是为什么单单靠储蓄并不足以准备退休的原因。若财务状况稳定或在掌控当中，你就应该开始计划让储蓄增长，在不影响日常开支的情况下，有纪律的投资。”
他建议：“做一些功课去了解基本的投资产品如退休保险计划，以及基本投资概念，就像旅行之前你会做足功课找出最好的优惠一样。此外，长期保持投资，避免在市场震荡时恐慌。”
通过投资增长退休储蓄，可以考虑交易所挂牌基金（ETF）或单位信托，这些产品让你有机会接触本地及海外公司，有助分散投资风险。通过定期储蓄计划来投资ETF或单位信托，每个月最低投资额是100元。
另一方面，为了应付日后不断膨胀的医药开支，要趁年轻、健康状况良好时，购买足够的医药保险，并谨慎选择附加险（rider）。
即便你目前的雇主可能已经为你提供了医药保障，但你仍应该拥有属于自己的保险计划，因为当你退休或离职以后，公司为你投保的计划是不能转让的，又或者必须支付非常高的保费才能把保单买过来。
你还应该预留一笔钱，以应付年老后所需的居家护理和其他理疗需要。
在财务上有自主权才能过我们想要过的生活，退休后的财务自主同样重要，没有了它，在退休后的20年甚至更长的时间里，将一直被钱够不够用的问题困扰。因此，趁早规划、预备足够的储蓄，是退休后幸福的关键。
按投资或保存等需要 为退休储蓄分类
人们的寿命越来越长，退休生活可能长达2 5 年。生活成本不断上升，退休后怎样用钱、怎样投资，都会影响退休储蓄能耐上多久。
如果你今年45岁，你还有时间把投资回报再用于投资，通过复利增加财富；万一遇到市场低迷，你也有时间等待市场回升到原有的水平甚至超越原有的水平。
然而，随着年龄的增长，一个人承受风险的能力通常会下降，保存资本会变得越来越重要。如果你已经60岁了，苏孝进建议可以把退休储蓄分成几个部分——“必须拥有”和“可有可无”；以及“现在需要”和“将来需要”。
确保自己拥有足够 财务资产和被动收入
“必须拥有”涵盖基本开支如粮食、日常用品、交通、药物和住宿。这个部分以保存为主，承担最低风险，因为你绝对不能有任何损失；“可有可无”则包括为旅游或上舞蹈课程等准备的费用。这部分可以负起一些风险以追求资本增长，因为即便损失部分或全部资金，你可以延迟或缩减计划，而不会影响到基本的生活素质。
另外，“现在需要”得保持足够的流动性，因为这是你短期内会用到的资金；“将来需要”的部分则可有不同程度的流动性，因此能有更多投资选择。
为了避免退休后得担心钱不够用的问题，应确保自己拥有足够的财务资产和被动收入，例如年金收入或租金收入等。
专家：公积金储蓄仅能提供基本水平退休生活费
许多新加坡人在考虑或规划退休时，都会先从公积金储蓄着手。苏孝进提醒，公积金储蓄的作用，只是提供基本水平的退休生活费用。
他说：“虽然公积金的各种计划和条例很复杂，但还是值得花一些时间与精力去把它弄清楚。”
公积金储蓄是退休资源的基础，大家应该了解自己有多少公积金储蓄，以及在终身入息计划下必须在退休户头保存多少存款，以及日后可以每月获取多少入息。
公积金终身入息计划（CPF Life）是一个年金计划，会员从65岁起可以在计划下每个月获取入息直到终老。
若名下有房子，今年满55岁的会员得拨出8万8000元的基本存款（Basic Retirement Sum），若名下没有房子则要拨出17万6000元的全额存款（Full Retirement Sum）。公积金储蓄充裕的会员可以选择拨出26万4000元的超额存款（Enhanced Retirement Sum）。这些存款会在公积金终身入息计划下，从65岁开始提供每月入息。
公积金终身入息有标准计划（Standard Plan）和基本计划（Basic Plan）两种，标准计划让会员领取较高的每月入息，遗赠给亲人的部分较低；基本计划则让会员领取较低的每月入息，终老后把更多公积金存款留给亲人。
另外， 会员还可选择递增计划（Escalating Plan），刚开始时获取的每月入息比标准或基本计划来得低，但每年以2％逐年递增，以应付退休后日益上涨的生活费。
我们在公积金特别户头累积的储蓄，以及所选择的退休计划，都会影响每月可领取的入息，如果已动用大量公积金储蓄支付房屋贷款，将影响在55岁时能提出的款项，以及在公积金终身入息计划下可领取的每月入息。
因此，人们也需要有其他储蓄、投资和保险计划作为补充，以在退休的不同阶段提供收入来源。
一些人可能想在退休前通过大屋换小屋套取现金来补贴退休储蓄，要提醒的是，由于多数人会利用公积金储蓄买房子或偿还房屋贷款，在卖掉房子以后，除了得归还用来买房子的公积金款项，还得偿还这笔钱的应计利息，因此换小屋以后兑现的现金将大大减少。
储蓄银行实用工具
1. NAV网站
可帮助顾客提升财务知识，包含的课题有预算规划、管理债务、保障、增长财务、房屋以及退休。
2. 储蓄银行面簿社群The Burrow
加入社群的公众可以提出财务规划相关的问题，寻求志同道合人士以及专家的建议。
3. 储蓄银行手机应用软件中的“财务导航仪”（My Financial GPS）
可让顾客更加了解自己的财务习惯，并且可以把银行以外的财务信息输入到应用软件，全面分析自己的收支情况。顾客可在这应用设定自己的理财规划目标，也可访问posb.com.sg退休规划专页查询更多相关信息。
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【本系列由储蓄银行呈献】