保险计划提供的是一种保障，它能确保当疾病或死亡等意外事件发生时，你或你的家人在经济上可以获得所需的帮助，继续如常生活，又或当你必须应付繁重住院费及医药开支时，保险也能为你分担。
保险是理财规划的重要部分，但人们往往把重点放在投资和储蓄，忽视保险的重要性。如果没有足够的保险，我们所累积的财富很容易因为一场病、一次意外而在一夜之间消失，我们的家人也可能因此陷入财务困境。
根据新加坡寿险协会2017年针对保障缺口（Protection Gap）展开的一项调查，新加坡人在危重疾病方面的保障严重不足，危重疾病的保障缺口达80％（25万6000元），而死亡保障的缺口则是20％（17万元）。至于死亡保障缺口最严重的，是年龄在20岁至34岁的年轻工作人士。
保障不足原因之一，或许是因为人们认为不幸的事情发生在自己身上的可能性很低，如果买了保险图然让保险公司白赚。
储蓄银行／星展银行保险产品新加坡主管蓝伟杰指出，保险就像是一张财务的安全网，当不幸事件发生时，足够的保险保障不仅能帮你应付眼前的账单，还能帮你应付日常的生活费用。保险能确保你的亲人可以保持现有的生活方式、有能力履行房屋贷款、汽车贷款、子女教育费等财务责任。
他说：“保险是为不可预见的状况做好准备，它能确保当疾病或死亡等意外事件发生时，你或你的家人在经济上可以得到所需的帮助。”
如何投保完全因人而异
全面的保险保障，应该涵盖住院、死亡、危重疾病、残障，甚至是抵押贷款等方面，而一些人可能因为生活方式的需要，也得投保旅游险、意外险、女佣险、车险、居家险等。
一个人到底需要多少种保险？投保额又要多少才算足够？这并没有标准答案，完全因个人的情况而异。一个常用的标准是保额应该为年薪的10倍。如果年薪是5万元，那一份寿险保单或严重疾病保单的保额应该是50万元。
蓝伟杰说：“年薪的10倍只是简单的计算法，你也必须考虑其他因素，例如所处的人生阶段、有多少需要你供养和照顾的家属、他们的年龄、你的负债情况等。”
要注意的是，我们的收入不会一直维持不变，现在的年薪是5万元，10年后可能增加到8万元，那么到时就应当把保额调整到80万元，所以我们应该每隔几年就做检视，而不是买了保险以后就摆在一边。如果这10年间你组织了家庭，保额应该增加到年薪的20倍，也就是要160万元才算足够。
四类保险 保障无死角
1. 住院保险
国人目前都在政府提供的终身健保（Medishield Life）计划下受保，它提供最基本的医药保障，入住政府医院B2或C级病房时，终身健保与保健储蓄（Medisave）足以应付大部分的医药费。但是，如果挑选B1或以上的病房或私人医院，就得自掏腰包用现金支付。
本地共有七家公司提供不同等级的私人综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP），这些保单的索赔顶限更高，病患可以选择病房的等级甚至是入住私人医院。住院保险涵盖住院开销和手术费，一些在病患住院期间也会获得按日支付现金。
2. 人寿保险
定期寿险、终身寿险、投资联结计划和储蓄计划都可归类为人寿保险：
■ 定期寿险（Term Life）—— 定期寿险只在固定的时间段提供保障，而且只纯粹提供保障，通常没有现金价值，因此保费相对终身寿险便宜。例如正处于二三十岁的人，可以考虑购买提供保障至65岁的定期寿险，因为一般新加坡人到了65岁，应该已经还清了房屋贷款，而家人对他养家糊口的依赖也会减少。
■ 终身寿险（Whole Life）—— 终身寿险在有生之年提供保障，一旦死亡或被诊断终身残障或患有危重疾病（若购买附加险），就会获得赔偿。这类保单有现金价值，若在后期退保可取回一些现金。
■ 投资联结计划（Investment-Linked）—— 投资联结计划与终身寿险相似，不过有投资的元素，一部分保费用来投资所选择的投资基金。如果投资表现好，受益人可能得到比保单死亡利益更高的赔偿。就算投资表现欠佳，保额还是得到保险公司的保证。
■ 储蓄计划（Endowment）—— 储蓄保单有储蓄的元素，一般上可选择10年、15年或20年的保期，若期满时安然无恙，便可得到一笔期满利益（保单的现金价值）。若在保期内发生了不幸，受益人便会获得死亡利益。
3. 危重疾病保险
危重疾病保险和住院保险，提供的保障并不同。患上重病后的住院开支可通过住院保险支付，但患病期间有许多额外开支，是住院保险所没有涵盖的，例如，你可能得聘请一个看护或帮佣，也可能需要经常搭德士往返医院。
危重疾病保险可以附加险的形式购买，也可单独购买，提供的保障可能是在患病时得到一笔赔偿，或是免缴基本保单未来的保费。
普遍的危重疾病保单涵盖至少37种疾病，包括重大癌症、心脏病、中风、肾衰竭等，但必须到了“严重”阶段才可索赔，因此在投保危重疾病保单之前，应该了解保单如何运作以及提供哪些额外利益，例如：是否涵盖早期病症？
4. 抵押贷款保险
新加坡人对于买房子相当熟悉，但是很多人会犯下一个错误：没有购买抵押贷款保险。当不幸的事情如果发生，家人可能无法承担还未还清的房屋贷款，若有抵押贷款保险将有助减轻负担。
抵押贷款保险保护你偿还房屋贷款的能力，若你发生意外，抵抵押贷款 押保险会支付一笔款项给你的家人用来偿还房屋贷款。
找财务顾问为个人风险把脉
人生在不同阶段的责任和资产状况会有不同，生活中一旦有了变化，例如结婚、生子，就应该找个财务顾问为你把脉，看看在保单方面有没有缺口。
刚踏入社会的年轻人面对的家庭压力小，对保险的需求主要以自身保障为主，确保一旦失去工作能力，有足够的财务资源照顾自己，例如投保终身残障险、危重疾病险和住院险等；若喜欢户外运动，有可能遭遇意外受伤的风险，因此投保时也应该考虑在内。
组织家庭以后责任便不一样了，尤其是有了孩子之后，购买保险时得考虑整个家庭的需要。
蓝伟杰提醒，保险规划应该趁早做好，因为保费会随着年龄的增长而提高，一些已有的疾病会被排除在保障之外，因此趁年轻和健康时做好长期的基本保障非常重要。
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