刘崇瑜

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风险管理就像一把伞，可靠与否，取决于你对它有多么了解，把它设计得有多么完整。

天有不测之风云。就因为难“测”，更需要直视风险，把它们处理好。妥当的风险管理犹如拥有一把可靠的伞，帮你遮挡酷热的阳光，亦可助你躲避骤来的大雨。你不一定常常用到它，但它必须随时可派上用场。

伞要负起保护的作用，自然要完整，不能缺也不能少。即便完整，它最多只能减轻酷晒或被雨淋湿的程度；倘若不完整，情况岂不是更糟？这个道理与风险管理的原理，不谋而合。

所谓的风险管理，简单地说，便是解答三道问题。

一、你面对怎么样的风险？失去健康是风险、达不到目标是风险，照顾不好亲人也是风险；

二、你的风险有多大？这便是把风险具体化，甚至是数字化，要清楚了解风险的杀伤力；

三、最后要问自己的是，你愿不愿意转移风险？如果愿意，这时候便可以物色适当的工具，凑成一个“团队”了。

下文提到的数目或许乍看之下，会让人触目惊心，但请稍安勿躁。只要工具处理得当，绝对可以四两拨千斤，让有限的资金发挥极致，尽可能取得最大的功效。

一般的伞共有八瓣，一般人的风险管理组合也可分为八个类别，既可互补又相对独立。这里便先讨论其中的两个。既然风险往往与保险密不可分，最后例举一个保险工具，分享其中值得注意的事项。

预先处理英年早逝的钱财问题

有人说，寿数天定。这里谈的自然是不幸早逝的情况。假设自己今天突然不在了，你带走的是什么？留下的又是什么？若再给一次机会，你会改变什么？这些问题的答案，未必都与金钱无关。但那些钱帮得上忙的地方，就应该好好处理，让自己不留遗憾。

细想想，留下的财务问题会有哪些？是如何解决父母的退休金、配偶及孩子的生活费，抑或欠下的房贷与车贷？最终，你愿意继续照顾的有哪些人？希望他们被照顾多久？你愿意承担的部分有多少？当然，由于人事的变迁，你的准备日后也会有所更易；在选择适当的工具时，也要考虑其灵活性。

每一个财务目标都可以得出具体的数目字，综合这些数目便可以窥探你留下的“遗产”应该具备多少了。如果再把通胀也算在内，这笔数额高达100万元不足为奇。

要完整地实践离世后的目标，可以采用不同的工具，既可提高效率，亦可降低成本。每个工具都有其利弊，重点是要用得妥当，切莫把所有的资金都用于人寿保险上。在一份设计完整且永久的人寿保险之上，以定期险（Term）或万能寿险计划（Universal Life）来补足欠缺的数额，绝对是可行的方法。这两个工具不仅能有效地提高保额，还可顺应个人情况的变化而终止或添加。要注意的是，定期险不含现金值，而万能寿险则需要从一开始就投入一整笔资金。

那么，人寿保险本身的基准保额应该如何设定？笔者认为，不妨以严重疾病的保额为准。

为严重疾病做准备需要多少钱？　　

相对其他风险，疾病的突发情况不少，发生的概率极高，杀伤力更不用说，因此疾病往往成为风险管理中最为核心的部分。目前的共识是，许多（但并非所有的）疾病可分为三个阶段，即早期（early）、中期（intermediate）和严重期（critical）。因为病情程度的不同，预计所需要的应对资金也不一样。

既然医疗险已经肩负因疾病而住院的费用，这里要谈的便是住院以外的支出情况，例如门诊。

倘若要为严重疾病做准备，究竟需要多少钱，大家可以参考这个方法：以一年52周为计，每一周门诊需要花费多少？看诊需要长达多少年方能痊愈？就癌症为例，假设一周需要花费1000元看医生和买药，治疗期又长达五年，那么至少需要预备的开支应该是25万元，以此类推。演算的过程中，治疗期不宜低于三年。如果觉得五年费用不足够，超出上述25万元保额的部分，可以用定期险来补上。

顺带一提，市面上开始出现只保癌症的定期险，但除非家族历史中已出现数起癌症病例，疾病险的范畴应该更广泛些，而不是仅仅限于癌症；要知道，心脏病与中风的概率也是相当高的。

此外，上述的演算没把通胀考虑在内，不包括生活费用，也不宜用来取代工资。

有些人在患上初期疾病时，虽然仍可工作，却想选择短期休息让身心好好修复，时间可能是半年或长达一年。若有此打算，便要考虑取代这段期间的薪金应该从何而来。就这个环节，有个小提示：疾病初期索赔的数额或许可以兼顾门诊与简单的生活费，关键是保额究竟有多少。

保险工具须知

要实践身亡与疾病的保护层，常用的保险工具不外是人寿保险（Whole Life）。

设计得好的保单 是组合中的基石

人寿保险可算是大家最熟悉的工具之一。熟悉但未必了解。一份人寿保险通常可以同时兼顾上述的三个风险。如果风险管理组合中有一份设计得好的保单，便可成为整个组合中的基石。

要扮演好这个角色，它应该具备几个条件。

一、终身受保。如此一来，一般也被认为是人寿保险的储蓄保险（endowment）就不可以充当同一个角色，因为它的主要功能在于增长现金值而非保护层，而且必然会因“功德圆满”而终结，不能也不宜守护终身。

二、保费无需终身支付。市面上已有许多保单允许投保人在年限内还清保费，而且保额还会继续逐年增长。这犹如已经供完的房子，长大的“孩子”，后半辈子由它们来“庇佑”你。

三、同时兼顾疾病的初期、中期和严重期。目前的疾病险，多数已涵盖37种严重疾病。若在患病的不同阶段都可索赔，自然减少患病期间的经济与精神负担。

四、疾病初期的索赔局限应该宽裕些。有些保单设定一个百分比为限，例如25％；有些保单设定不可超出的索赔额，例如5万元。两者兼具的限制大有人在。索赔额究竟多少为宜？不妨也参照疾病险保额的演算法。

五、永久及全面残障（total permanent disability，简称TPD）的索赔以失去功能为准，而不是以截肢来定夺。这几年，有些保单还增加另一个索赔标准，即无法自理六个日常活动中的其中三项，与乐龄健保及终身护保相同。