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买把可靠的“伞”遮挡风险

刘崇瑜

edgarlau@sph.com.sg

风险管理就像一把伞,可靠与否,取决于你对它有多么了解,把它设计得有多么完整。

天有不测之风云。就因为难“测”,更需要直视风险,把它们处理好。妥当的风险管理犹如拥有一把可靠的伞,帮你遮挡酷热的阳光,亦可助你躲避骤来的大雨。你不一定常常用到它,但它必须随时可派上用场。

伞要负起保护的作用,自然要完整,不能缺也不能少。即便完整,它最多只能减轻酷晒或被雨淋湿的程度;倘若不完整,情况岂不是更糟?这个道理与风险管理的原理,不谋而合。

所谓的风险管理,简单地说,便是解答三道问题。

一、你面对怎么样的风险?失去健康是风险、达不到目标是风险,照顾不好亲人也是风险;

二、你的风险有多大?这便是把风险具体化,甚至是数字化,要清楚了解风险的杀伤力;

三、最后要问自己的是,你愿不愿意转移风险?如果愿意,这时候便可以物色适当的工具,凑成一个“团队”了。

下文提到的数目或许乍看之下,会让人触目惊心,但请稍安勿躁。只要工具处理得当,绝对可以四两拨千斤,让有限的资金发挥极致,尽可能取得最大的功效。

一般的伞共有八瓣,一般人的风险管理组合也可分为八个类别,既可互补又相对独立。这里便先讨论其中的两个。既然风险往往与保险密不可分,最后例举一个保险工具,分享其中值得注意的事项。

预先处理英年早逝的钱财问题

有人说,寿数天定。这里谈的自然是不幸早逝的情况。假设自己今天突然不在了,你带走的是什么?留下的又是什么?若再给一次机会,你会改变什么?这些问题的答案,未必都与金钱无关。但那些钱帮得上忙的地方,就应该好好处理,让自己不留遗憾。

细想想,留下的财务问题会有哪些?是如何解决父母的退休金、配偶及孩子的生活费,抑或欠下的房贷与车贷?最终,你愿意继续照顾的有哪些人?希望他们被照顾多久?你愿意承担的部分有多少?当然,由于人事的变迁,你的准备日后也会有所更易;在选择适当的工具时,也要考虑其灵活性。

每一个财务目标都可以得出具体的数目字,综合这些数目便可以窥探你留下的“遗产”应该具备多少了。如果再把通胀也算在内,这笔数额高达100万元不足为奇。

要完整地实践离世后的目标,可以采用不同的工具,既可提高效率,亦可降低成本。每个工具都有其利弊,重点是要用得妥当,切莫把所有的资金都用于人寿保险上。在一份设计完整且永久的人寿保险之上,以定期险(Term)或万能寿险计划(Universal Life)来补足欠缺的数额,绝对是可行的方法。这两个工具不仅能有效地提高保额,还可顺应个人情况的变化而终止或添加。要注意的是,定期险不含现金值,而万能寿险则需要从一开始就投入一整笔资金。

那么,人寿保险本身的基准保额应该如何设定?笔者认为,不妨以严重疾病的保额为准。

为严重疾病做准备需要多少钱?  

相对其他风险,疾病的突发情况不少,发生的概率极高,杀伤力更不用说,因此疾病往往成为风险管理中最为核心的部分。目前的共识是,许多(但并非所有的)疾病可分为三个阶段,即早期(early)、中期(intermediate)和严重期(critical)。因为病情程度的不同,预计所需要的应对资金也不一样。

既然医疗险已经肩负因疾病而住院的费用,这里要谈的便是住院以外的支出情况,例如门诊。

倘若要为严重疾病做准备,究竟需要多少钱,大家可以参考这个方法:以一年52周为计,每一周门诊需要花费多少?看诊需要长达多少年方能痊愈?就癌症为例,假设一周需要花费1000元看医生和买药,治疗期又长达五年,那么至少需要预备的开支应该是25万元,以此类推。演算的过程中,治疗期不宜低于三年。如果觉得五年费用不足够,超出上述25万元保额的部分,可以用定期险来补上。

顺带一提,市面上开始出现只保癌症的定期险,但除非家族历史中已出现数起癌症病例,疾病险的范畴应该更广泛些,而不是仅仅限于癌症;要知道,心脏病与中风的概率也是相当高的。

此外,上述的演算没把通胀考虑在内,不包括生活费用,也不宜用来取代工资。

有些人在患上初期疾病时,虽然仍可工作,却想选择短期休息让身心好好修复,时间可能是半年或长达一年。若有此打算,便要考虑取代这段期间的薪金应该从何而来。就这个环节,有个小提示:疾病初期索赔的数额或许可以兼顾门诊与简单的生活费,关键是保额究竟有多少。

保险工具须知

要实践身亡与疾病的保护层,常用的保险工具不外是人寿保险(Whole Life)。

设计得好的保单 是组合中的基石

人寿保险可算是大家最熟悉的工具之一。熟悉但未必了解。一份人寿保险通常可以同时兼顾上述的三个风险。如果风险管理组合中有一份设计得好的保单,便可成为整个组合中的基石。

要扮演好这个角色,它应该具备几个条件。

一、终身受保。如此一来,一般也被认为是人寿保险的储蓄保险(endowment)就不可以充当同一个角色,因为它的主要功能在于增长现金值而非保护层,而且必然会因“功德圆满”而终结,不能也不宜守护终身。

二、保费无需终身支付。市面上已有许多保单允许投保人在年限内还清保费,而且保额还会继续逐年增长。这犹如已经供完的房子,长大的“孩子”,后半辈子由它们来“庇佑”你。

三、同时兼顾疾病的初期、中期和严重期。目前的疾病险,多数已涵盖37种严重疾病。若在患病的不同阶段都可索赔,自然减少患病期间的经济与精神负担。

四、疾病初期的索赔局限应该宽裕些。有些保单设定一个百分比为限,例如25%;有些保单设定不可超出的索赔额,例如5万元。两者兼具的限制大有人在。索赔额究竟多少为宜?不妨也参照疾病险保额的演算法。

五、永久及全面残障(total permanent disability,简称TPD)的索赔以失去功能为准,而不是以截肢来定夺。这几年,有些保单还增加另一个索赔标准,即无法自理六个日常活动中的其中三项,与乐龄健保及终身护保相同。