无抵押贷款是指信用卡、个人贷款、无抵押透支、备用信贷等借贷方式。

从下个月开始，国人未偿还的无抵押贷款总额不能超过12个月的薪水，否则信用卡和备用信贷额都必须暂停使用。

从下个月开始，国人未偿还的无抵押贷款总额不能超过12个月的薪水。

如果债务连续三个月超过12个月的薪水，将不能再刷信用卡，也不能申请新的信用卡和其他无抵押贷款，未使用的现有备用信贷额也会暂停。这意味着，负债人不能继续靠借钱来还钱。

无抵押贷款是指信用卡、个人贷款、无抵押透支（unsecured overdraft）、备用信贷等。上述顶限不包括教育贷款、装修贷款和商业贷款。

根据新加坡金融管理局提供的数据，截至今年2月，有5万8000人的无抵押债务超过12个月的薪水，他们的债务总额达52亿元，相当于每人欠债近9万元。

过量消费是负债过度主因

若你未偿还的无抵押贷款额超过12个月薪水，下个月开始会收到金融机构发出的警告信或短信。你可向新加坡信贷中心要求一份信贷报告，查看自己的未偿还债务总额。

据了解，国人负债过度的一大原因是过度消费。此外，失业或收入减少也是非常普遍的原因。当两者同时发生的时候，更是雪上加霜。嗜赌也是原因之一。

根据本地银行提供的案例，一名月薪5000元的50岁者，背负了高达10万2000元的债务，包括8万元信用卡债和2万2000元个人贷款，相当于20个月薪水。

高消费的生活方式让他陷入债务困境。他申请了债务整合计划，每月偿还950元，预计要10年时间才能还清。

改变生活与理财方式需毅力与决心

另一名收入较高的56岁者，月入8300元，因为嗜赌，截至去年背负了超过26万元的债务，相当于月薪的31倍。

他去年向信贷辅导协会求助，通过债务管理计划还债，每月偿还3500元，预计可在2026年还清。

削减和偿还债务是个缓慢的过程，并且需有毅力和决心改变自己的生活和理财方式。

即使你目前的负债情况不受新条例的影响，但只要有背负一些无抵押债务，就应该正视这个问题，因为一旦遇上收入减少或开支大增的情况，如失业或大病，就有可能陷入债务越滚越多的困境。

尽早避免高负债才有望还清欠款

■ 买好足够保险

华侨银行无抵押贷款部总经理陈忠权说，有不少人因为家庭或医疗状况而面对财务困境，而在多数时候，提早规划并拥有足够的保险计划大有帮助。

■ 准时还清所有债务

星展银行消费银行部高级副总裁张莱训建议消费者设定缴款提醒，或使用财路（Giro）服务自动付款。

■ 限制信用卡数量

大华银行信用卡及付款新加坡主管朱婉心建议消费者，可减少手头上的信用卡数量，从而限制自己在信用卡方面的消费，降低债台高筑的风险。

■ 养成良好消费习惯

“理财有方”网站建议，在购买大宗商品时，应选择先储蓄足够的资金，而不是分期付款。

此外，可考虑使用现金或转账卡（debit card）消费，切忌冲动购物，并远离那些诱使你花钱的人。

深陷高负债该怎么办？

■ 评估自己的债务和资产情况

新加坡信贷辅导协会（Credit Counselling Singapore）建议，先理清自己背负的债务，记录下所有的债权人和所欠的款项，以及每月偿还的数额。

接着评估自己的收入和资产状况，探讨是否有办法增加收入，例如租出一个房间收取房租或打兼职工。此外，是否可以脱售一些资产如股票？

新加坡信贷辅导协会总经理陈慧敏建议，可制定每月预算，先偿还每月的付款，剩余薪水才用在日常开支。如果你发现偿还每月付款后的余额不足以应付日常开销，可参加协会举办的讲座，或直接向协会寻求帮助。

如果你发现每月还款后应付日常开销还绰绰有余，那就增加每月还款额度，以更早还清债务。

■ 还清最低款项　优先偿还高利率债务

一般上，无抵押债务要求你每月偿还一笔最低款项，若达不到这个要求，还要面对金融机构的额外收费。

全国财务教育计划“理财有方”（MoneySense）提醒，贷款人应先偿还高利率的债务。

■ 以利率较低个人贷款　偿还利率较高的债务

华侨银行无抵押贷款部总经理陈忠权举例，如果消费者的无抵押债务来自信用卡，而额度没有超出顶限，可考虑申请个人信用，其利率往往比信用卡来得低。

■ 改变生活和财务习惯　认真规划预算

陈忠权指出，当就业市场情况不明朗时，消费者可能会失去收入来源，导致债务水平攀升，因此减少不必要的开支，是保持良好财务状况的关键。

“消费者可考虑一些标准的财务规划建议，例如记录自己的开支、根据预算来规划开支、延迟购买的决定，从而决定这是‘需要’（need）还是‘想要’（want）的东西；应该尽量买‘需要’的，而不是‘想要’的。”

■ 寻求帮助

虽说银行是以赚取利息为收入，但当客户难以偿债时，还是可以寻求银行的协助。

为了协助高负债人士顺利过渡，新加坡银行公会（ABS）和14家金融机构此前合作推出债务整合计划（Debt Consolidation Plan，简称DCP），让负债人以单一利率向一家机构偿还债务，有助减少每月还款额。

一旦与客户达成协议，该机构将买下客户在其他机构的所有无抵押贷款（包括信用卡、个人贷款和无抵押透支），并根据客户情况，为他制定最长10年的还款计划。这样一来，负债者不必分别向不同机构还款，而是以单一利率偿还一家机构，这有助于减少每月还款额。此外，整合债务的机构会为客户提供相当于一个月薪水的无抵押循环信用额度，帮助他们应付日常开支。

债务整合计划只限年收入2万元至12万元间的新加坡公民和永久居民，且净资产不超过200万元，适合信用卡及某些债务，最低欠款额超过12个月薪水。

截至去年底，本地共有9700多人通过DCP以及早前推出的偿贷援助计划（Repayment Assistance Scheme）重组高达7亿6800万元的债务，92%的人在到期日的29天内还款。

新加坡信贷辅导协会也提供债务管理计划（Debt Management Programme，简称DMP），辅导员根据欠款人的收入及开销状况，为欠款人拟定一份还款计划。有关计划须获得债权银行同意。这项计划向所有人开放。

适用于所有无抵押贷款的，还有债务偿还计划（Debt Repayment Scheme）。这属于破产程序开始前的计划（pre-bankruptcy scheme），最低欠款额1万5000元，最高10万元。这项计划2004年推出后，已有超过2万人在该计划下对债务进行重组。

债务偿还计划须由债权人向法院申请，若法院认为欠款人不符合条件或欠款人最终无法履行还款义务，欠款人可能因此进入破产程序。