金融管理局提供给《联合早报》的数据显示，截至今年2月底，有5万8000人的无抵押债务超过12个月薪水，债务总额达52亿元，和四年前相比分别减少32％和31％。

自无抵押贷款限制条例四年前生效后，本地高负债者和负债总额逐年减少。

新加坡金融管理局提供给《联合早报》的数据显示，截至今年2月底，有5万8000人的无抵押债务超过12个月的薪水，他们的债务总额达52亿元，和四年前相比分别减少32％和31％。

其中1万人的无抵押债务超过24个月薪水，他们的总债务达15亿元，和四年前相比下降69％和64％。

无抵押贷款是指信用卡、个人贷款、无抵押透支（unsecured overdraft）、备用信贷等；房贷和车贷属于有抵押贷款。

金管局在2015年6月出台无抵押贷款限制条例，规定国人未偿还的无抵押贷款总额不得超过月薪的24倍。从2017年6月起，贷款顶限已降至月薪的18倍；到了下个月，顶限会进一步降至12个月薪水。

若连续三个月超过顶限，负债者将不能刷信用卡，也不能申请新信用卡和其他无抵押贷款。

金管局指出，未偿还的无抵押贷款额超过12个月薪水者，下月开始会收到金融机构发出的警告信或短信。公众可向新加坡信贷中心要求一份信贷报告，查看自己的未偿还债务总额。

寻求帮助高负债者过去三年有下降趋势

新加坡信贷辅导服务（Credit Counselling Singapore）总经理陈慧敏接受《联合早报》访问时透露，过去三年寻求帮助的高负债者有下降的趋势。

去年共有3390人到新加坡信贷辅导服务求助，比2017年的4064人少17％，比2016年少10％。2017年求助者相对较多，可能是因为贷款顶限收紧到18倍月薪。

求助者的负债率也有所下降，2016年他们的负债中位数是18倍月薪，去年则下降到15倍。

负债超过24倍月薪者所占比率，从2016年的29％减少到去年的22％。

陈慧敏说：“这显示金管局防止国人负债过高的措施取得成效。”

不过，措施推出近四年，仍有1万人的无抵押债务超过24倍月薪。

金管局发言人指出，和四年前相比，这一部分负债者已减少近七成，“高负债者削减债务需要时间，尤其是负债超过两年薪水的人。他们不少须和借贷机构制定偿还计划，生活方式也可能要作出巨大调整来减少开支。”

财务规划公司Providend执行总裁兼MoneyOwl执行董事陈显耀受访说：“相当于24个月薪水的无抵押债务非常高。他们偿还债务的最大挑战，相信是债务水平太高。再加上信用卡的高利率，让情况变得更糟。”

假设一名消费者月薪5000元，背负了等于24倍月薪的无抵押债务，即12万元。若每月偿还3％的最低还款额，这就等于3600元，占月薪高达72％。

陈显耀说，如果负债人没有和银行安排重组还款计划，要还清债务非常困难。

新加坡银行公会和新加坡信贷辅导协会2015年推出偿贷援助计划（Repayment Assistance Scheme，简称RAS），帮助高负债的国人削减债务。

2017年，14家金融机构联合推出债务整合计划（Debt Consolidation Plan），让负债人以单一利率向一家机构偿还债务，有助减少每月还款额。

陈慧敏建议，高负债者应立刻停止使用信用卡和无抵押个人贷款，制定每月还债和开支计划。需要帮助的人可向新加坡信贷辅导服务咨询。