理财锦囊
胡渊文
yuanwen@sph.com.sg
我们往往为自己定下新一年目标，也应该花点时间定下财务目标。什么是财务目标？这要视个人的人生阶段和生活目标，
可包括为买房子的首付储蓄、为孩子的大学教育做准备，以及自身的退休规划。我们可以根据自己的收入开销，做个简单的个人现金流和资产负债表，以便决定是否要削减开支和债务，并拨出钱来投资。理财规划主要分储蓄、保险和投资三大步骤。
辞旧迎新之际，大家往往会定下新一年的目标，例如多多运动力求减磅，去新的目的地探索旅行，或是在事业上有所突破。
但不要忘了，新的一年也应该评估一下财务状况，帮助自己达到人生当中的重要目标。
汇丰银行财富发展主管康纳（Deepak Khanna）接受《联合早报》访问时说：“新年是设定目标的良好时机，尤其是财务目标。你应该花点时间，清楚定下自己的财务目标：需要多少钱、什么时候需要？可以投资多少？愿意承担多少风险？”
什么是财务目标？这要视个人的人生阶段和生活目标，可包括为买房子的首付储蓄、为孩子的大学教育做准备，以及自身的退休规划。
星展银行理财规划与个人投资执行董事黄韵霓建议，大家应该持坦诚的态度，“这意味着仔细考虑一下我们到底能够负担哪些目标，为了达到目标应该放弃哪些东西。”
她指出，多数人没有习惯全面了解自己的财务情况，这包括综合公积金、退休辅助计划（Supplementary Retirement Scheme，简称SRS）、多个银行户头、投资、保险计划、税务、负债和开支习惯等方面的信息。
我们可以根据自己的收入开销，做个简单的个人现金流和资产负债表，从而决定是否要削减开支债务，并拨出钱来投资。
理财规划主要分以下三大步骤：储蓄、保险和投资。
■ 储蓄
要达到任何财务目标，得做的第一件事情就是储蓄。
不少人领到薪水后，减去每月开支，剩余的部分才存下来。但这么做的问题是没有纪律性，每月的储蓄额不定，而且可能过度开支。
理财专家一般上建议，每个月领了薪水以后，强制拨出10％作为储蓄，其余的才作为开支。此外，一个人应该拥有等于半年薪金的应急资金。
这并不是说存了10％、有了半年薪金的应急资金，就可以随意消费。要达到长远目标，例如要从组屋升级到公寓、让孩子出国读书、或者自己提早退休，10％的储蓄率未必足够。
■ 保险
单单储蓄不一定足以应付人生中意料之外的开销。例如生病、开刀、住院，费用可高达数万元。保险便是用来支付这些概率低但冲击大的开销。
一般来说，定期人寿保险和住院险是最基本的保险产品。储蓄保险计划（endowment）和投资联结保单（ILP）都是储蓄和投资产品，应该在购买了足够的基本保险产品后才考虑。
须注意的是，买保险必须量力而为，不要被保费的负担拖累，保费开销不宜超过自己或家庭收入的10％。比如住院险分不同的计划，可保私人医院或政府医院住院费，前者的保费比较昂贵。
■ 投资
把钱存入银行，拿到的利率不超过2％，扣除物价上涨的影响，这笔钱多年后的价值没有增加，反而有可能缩水。
康纳指出，投资能让一个人更接近自己的梦想。从历史数据来看，金融市场在短期波动，但在长期范围内呈上升趋势，较长的投资视野有助于投资者取得较高的回报率。
低买高卖的择时投资策略，很难准确预测市场起伏，可能会错失市场复苏的最佳时机。
华侨银行财富管理副总裁兼高级投资战略顾问华素梅农（Vasu Menon）建议投资者定期投资，并分散投资，让投资组合中包括多个股票和债券。
展望2019年，华素梅农说：“经济已进入周期的后期阶段，2019年预计会充满波动，要取得像过去几年出色的投资回报更加困难。”
随着经济增长放慢，利率上升，企业的盈利率面对薪金上涨、贸易战和地缘政治风险等的压力，他建议投资者应对投资回报抱有现实的期望值。
展望2019年，华素梅农说：“经济已进入周期的后期阶段，2019年预计会充满波动，要取得像过去几年出色的投资回报更加困难。”
“4-3-2-1”理财方式
财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全建议大家系统性地支配每月薪金收入，他提出了“4-3-2-1”的钱财管理方式。
首先，把每月收入的至少10％存起来，用作支付医疗、孩子教育等费用，应对任何应急所需。
其次，把收入的20％用来投资，例如放入固定存款、股票、单位信托等，这是为了在长远范围建立起财富。
收入的30％可用在日常开销，如果开支超出这个比率，就应该控制自己的消费。
每月花在还债上的钱，不应超过收入的40％，这包括房贷、车贷和信用卡贷款。
“理财有方”去年底在网站上（www.moneysense.gov.sg）推出评估工具，让国人了解自己在钱财管理、保险、投资，以及退休和传承规划方面做得如何。
只需花五分钟完成一个问卷，网站便会根据输入的信息，提供量身定制的建议。不知道从何下手的话，不妨先做这份问卷调查。
财务规划应不断评估调整
有时候，即便已经制定详尽的财务规划，但随着家庭情况和生活要求的变化，我们也要相应调整财务规划。
华素梅农举例说，如果你打算买新屋子或升级到面积更大的住房，或要结婚生子，那你需要重新评估自己的开支和储蓄习惯，拨出更多钱来储蓄，甚至考虑进行投资，让它更快地“钱生钱”。
你也要评估现有的保险是否足够，是否要增加投保的额度。
投资方面，也应根据自己的年龄和情况调整风险。一般上年纪越轻可承担的风险越高。一名20多岁的年轻人，比一名50多岁的年长者，更有能力承担高风险的投资，因为年轻人如果犯错，有较长的时间去弥补损失。如果年长者资金被套牢在股市中，却又急需用到现金，很可能被迫在市场低点抛售。