理财锦囊

陈婧jingchen@sph.com.sg

年终节庆时期也是购物旺季，许多公众都会到商场﹁血拼﹂或上网购物，信用卡和电子钱包的使用率也随之上升。如何确保这些﹁电子钱﹂不被不法分子窃取？

《联合早报》访问专家和业者，整理出消费者在使用信用卡和电子钱包时应留意的五大风险，以及发现未经授权交易后的应对之道。

风险一：

使用相同或可预测密码

理财网站BankBazaar总裁卡尔拉（Vipin Kalra）指出，消费者习惯为电子钱包设定简单好记的密码，例如生日或周年纪念日数字，并且不同电子钱包都使用同一个密码，这给网络窃贼有可乘之机。

网络安全服务机构SplashData的统计显示，全球至少有10％网民使用容易被破解的简单密码。过去四年来，人们最常用的密码几乎没有变过，排行首两位的“烂密码”都是“123456”和“password”。

SplashData建议用户密码不要少过12个字节，并尽量使用字母、数字和符号组合。此外，消费者也应为不同平台设置不同密码，尽可能保障所有账户的安全。

风险二：

网上保存信用卡信息

在电脑或手机浏览器输入信用卡信息或密码时，浏览器往往会弹出窗口，询问是否要保存这组信息。一些购物网站也为顾客提供保存购物卡信息，以免下次得重复输入。

MoneySmart.sg专栏作者林炜嘉指出，保存信息的服务为消费者提供极大的便利，“但这也意味着若有人能登录你的账号，就可以轻而易举地用储存的信用卡购物消费。”

林炜嘉建议消费者不要在浏览器或网站储存私密信息，每次退出网站时删除个人资料和信用卡信息。虽然这么做比较麻烦，但可以省去被他人盗取信息的后顾之忧。

如今一些银行已要求消费者在网上刷卡购物时，除了提供卡号和安全码，也要输入发送到手机的一次性密码。消费者也可以开启手机的双重认证功能，在付款时以指纹或人脸识别方式进行多一轮身份验证。

风险三：

使用公共无线网络

如今在商场、咖啡馆或地铁站，大多都提供无线网络。为节省手机移动数据，不少人出门时会主动连接公共无线网，殊不知这也会成为安全隐患。

新加坡网络安全局指出，不法分子可通过登录公共无线网，监控同一网络中其他用户浏览的内容和输入的信息。他们还可以设置一个“山寨无线网”，诱导公众连接这个网络，窃取个人信息和密码。

网安局提醒公众，连接公共无线网时，不要进入网络银行等须要输入个人信息的网站，也不要在网上付款，避免信用卡信息被盗。人们外出时也应关闭手机的“自动连接无线网”和“文件共享”功能，以免不小心连接上虚假网络，让别人有机会查看个人文件。

风险四：

使用免触式信用卡

今年7月，一段用销售终端机（POS）盗刷信用卡的视频在网上疯传。视频中的男子手持POS机接近一名公众，用POS机“扫描”对方裤子口袋里的钱包，成功刷取一笔金额。

虽然受询的信用卡公司表示没有收到类似投诉，但这段视频仍引发公众对免触式（contactless）信用卡安全性的担忧。这类信用卡内置NFC芯片，可以通过无线射频识别技术（RFID）将个人信息传送到POS机，无须插入卡槽，也不用输入密码就能付款。

免触式信用卡如今相当普及，如何在享受付款便利的同时避免被盗刷的风险？不少银行为免触式付款设下顶限，若交易金额超过100元就得签名确认。消费者也可以购买能阻隔RFID的钱包或卡夹，让电子扒手无法通过扫描钱包读取银行卡信息。

风险五：

钓鱼网站和黑客攻击

钓鱼（phishing）网站的诈骗手法并不新鲜，但总会有人上当。自今年9月以来，警方接获超过50起关于假冒星展银行网站的报案。用户收到骗子冒充银行发来的短信，点击链接登录仿冒网站后，发现银行户头出现新的收款人，进行未授权的转账记录。

警方和星展银行提醒公众在收到可疑短信时立刻向相关银行查询，不要随意泄露个人资料。卡尔拉补充说，即使收到声称是银行职员的人要求你提供信息，也不要通过电邮、电话或社交媒体提供信息，而是亲自到银行分行和职员接洽。

和网络银行一样，电子钱包也可能被黑客攻陷，导致钱包余额被偷。此外，若电子钱包业者倒闭或更改付款条例，余额也可能“消失无踪”。林炜嘉建议消费者只在电子钱包里储存小量款额，并设定转账和付款金额上限，尽可能降低钱包被盗风险。

如何应对未经授权交易？

大华银行建议客户定期查看信用卡账单，并在发现异常交易后立即向银行查询。若发现信用卡或手机被盗用，也应立即拨打银行热线，冻结信用卡和电子钱包。

华侨银行无抵押贷款部总经理陈忠权指出，该行不时会以短信提醒客户异常交易情况。若客户对交易提出异议，应设法收集多一些证据，以便银行向信用卡公司呈报。客户提交异议表格和警方报告后，银行将视具体情况决定是否要与警方或收单银行联络，以获取更多详情。

陈忠权说：“多数时候，调查结果取决于异常交易是否及时被发现，以及银行可向警方和收单银行提供多少信息。”

政府下个月底将推行“保护电子付款用户指导原则”，阐明在发生未经授权电子付款交易赔偿时，金融机构须承担的责任。如果未经授权的交易由金融机构造成，它将全额承担。如果这类交易可归咎于第三方，金融机构会承担1000元以下的损失，若交易超过这个数额，金融机构会做进一步调查并视个别情况来处理。

保障信用卡和电子钱包安全10个好习惯

■ 为电子钱包设定至少12个字节的复杂密码，并为不同钱包设置不同密码

■ 不要在浏览器或网站上储存信用卡信息和密码，每次退出网站时清空信息

■ 开启手机双重认证功能，在付款时以指纹或人脸识别方式进行多一轮验证

■ 连接公共无线网时不要登录银行账户或付款，并关闭手机的“自动连接无线网”和“文件共享”功能

■ 使用能阻隔RFID的钱包或卡夹，让电子扒手无法通过扫描钱包读取银行卡信息

■ 定期查看信用卡账单和电子钱包转账记录，以便及时发现异常交易

■ 不要通过电邮、电话或社交媒体透露个人银行信息

■ 发现未经授权交易时立即通知银行，并收集相关证据

■ 只在电子钱包里储存小量款额，并设定转账和付款金额上限

■ 收到可疑短信时立刻向银行查询，不要点击短信里的网站链接