就势论市

胡渊文

yuanwen@sph.com.sg

金融服务有时好比猎人用来打猎的武器，

使用得当可捕获肥美猎物，使用不当或会伤及己身。

据了解，有些金融科技公司会注销顾客的第一笔贷款，

作为争取这名顾客的成本。

这不仅促使消费者养成不良的财务习惯，

也不利于普惠金融的可持续发展。

打猎前须先学会妥善使用武器，同理在使用金融服务时，

也须先学习审慎理财，才不至于被烧到手。

普惠金融（financial inclusion）是近几年的流行词，各类金融科技公司纷纷打着普惠金融的口号，在区域发展业务。

简单来说，普惠金融就是让平时被传统金融服务业忽视的顾客，也能享有一些基本的金融服务，如微付款、微借贷、汇款，甚至是微型保险。这些顾客包括一般大众，也包括小型和微型企业。

根据世界银行数据，在东南亚6亿5000万人口中，约73％的成人没有银行户头。

对传统金融服务业者而言，这个领域的风险看似更高，小额交易的成本大，低收入者也缺乏可抵押的资产来借贷。

消费者和企业没有信贷记录，难以获得贷款和融资，若拿不到贷款，又如何建立起信贷历史，这便形成了一个恶性循环。

普及金融业能让消费者通过贷款购买房屋，让企业融资扩张业务，从而促进经济增长。亚洲开发银行估计，亚太经济体的国内生产总值可由此提升9％至14％。

于是，新兴科技公司纷纷瞄准这个市场，如Grab在东南亚推出通过电子钱包即时跨境汇款的服务，并已经试运行微型借贷服务。

根据麦肯锡全球学院的数据，东南亚的中小企业融资缺口高达1750亿美元（2400亿新元）。

各个P2P（个人对个人）借贷平台也看准区域中小企业的融资需求，抢滩这个市场。

不过，金融服务有时好比猎人用来打猎的武器，使用得当可捕获肥美猎物，使用不当或会伤及己身。

例如在印度，微型贷款的普及让一些人过度借贷，导致债台高筑，逼得有些人走上自杀之路。

据了解，有些金融科技公司会注销顾客的第一笔贷款，作为争取这名顾客的成本。这不仅促使消费者养成不良的财务习惯，也不利于普惠金融的可持续发展。

打猎前须先学会妥善使用武器，同理在使用金融服务时，也须先学习审慎理财，才不至于被烧到手。

本地市场金融业普及
理财知识仍有待加强

新加坡市场的金融业普及程度已经相当高，但理财知识的普及仍有待加强。

全国财务教育计划“理财有方”（MoneySense）之前进行的一项调查显示，近四分之一的国人宁可享受当前，而不为未来做规划。他们没有定期存款、不为花费作预算，以及追踪个人的开销。他们也更可能通过借贷购买贵重物品。约两成国人认为，只有在快退休时才须要进行财务规划。

随着无现金付款和电子商务愈发普及，不论是购物、用餐、享用其他服务如贷款都变得越来越方便，随时随地可以付款下单。

这意味着我们如果不好好规划个人的开销和定期储蓄，很可能会陷入储蓄不足、退休金缺乏的困境。

随着经济发展逐步转型，在未来，零工经济（gig economy）和合约工作将更加普遍，这意味着收入可能不再稳定。

因此，财务教育愈发重要，拥有储蓄能够让国人度过收入较少的时期。

普惠金融不应该是最终的目标，它只是帮助人们达到生活目标的一个重要工具和渠道。在普惠审慎理财方面，我们仍须努力。

数码普惠金融　仍有改进空间

另一方面，本地的数码普惠金融（digital financial inclusion）还有改进的空间。

本地的老龄化人口对普及数码化金融服务带来一定挑战，不少年长人士反映，学会如何使用一项手机应用软件后，很容易忘记其中的步骤。

由于新科技涌现的速度越来越快，采纳新科技的周期缩短，年长人士可能跟不上变化的节奏。

此外，未来银行的服务日趋数码化，分行的使用率和作用已经大大减少，设于邻里的分行可能逐渐关闭，让原本纳入金融服务对象的年长人士，变相地被剔除在外。

同时，科技的发展加剧了金融领域长期存在的一些问题。例如，金融欺诈的手段日新月异，此前有人放出大量“钓鱼”（phishing）电邮，假冒银行客服人员，要求顾客到假网站上“更新”个人资料，实际上是想要盗取密码。

就连非法放贷人都已使用WhatsApp等社交媒体进行放贷。

网上信息虚虚实实，别说年长人士，有时甚至连年轻人都防不胜防。

在推广数码普惠金融的同时，除了加强网络安全，政府和金融机构都有责任提醒国人提高警惕，增强个人的金融财务知识。