本地创业者林庆汶看到市场缺乏适合学生的信贷服务，于是为印尼大学生创立大学生借贷平台Cicil，让学生有更多资本去满足个人消费需求。

现今社会发展迅速，人们生活水平明显提高，有更多商品和服务需求。其中，大学生是消费市场的主力军。由于大学生群体缺乏独立经济能力，许多消费需求往往无法得到满足。

本地创业者林庆汶看到市场需要，针对印度尼西亚大学生社群，创立大学生借贷平台Cicil，让学生有更多资本去满足需求。

林庆汶接受《联合早报》访问时表示，大学生受教育程度高、信用度好，而且往后工作时会有偿还贷款能力。“只是在求学时期，（因）没有收入来源，一般银行不办理他们的信用贷款，使他们借贷无门。”

眼见印尼学生在需要购买高价电子产品如笔记本电脑或手机时信贷能力有限，林庆汶决定填补市场缺口，提供借贷服务让学生购买产品，并在没有信用卡的情况下按月分期付款。

采取措施避免学生过度消费

为避免大学生过度消费，林庆汶采取间接性方式，由学生在电子商务平台中选购他们要的物品或服务，Cicil负责采购和支付，再转交给学生。他认为，通过这个途径，可减少学生手中持有现金，随意挥霍的风险。

问及学生一般借钱购买哪些物品和服务，林庆汶透露，不少学生买的都是求学必需品如手提电脑，一些来自乡镇的学生则会趁假期时买机票回家探望父母，一些则用于创业或旅行。当然，不少学生也借钱购买心仪物品如手机、球鞋、衣服等。

但他强调：“我们绝对不会借钱让学生花天酒地，例如买香烟或酒类饮料等物品，我们一概拒绝。”

目前，Cicil借贷额一般为200元至300元，每年利息为24％至40％，利息水平相当于一般信用卡公司。

林庆汶表示，他所接触的学生群大多有自制能力，借贷额不高，不会显著超过自己的经济能力外，造成沉重负担，所以Cicil坏账率相对低，只有3％至5％。

他说：“老实说，很多大学生大可以跟家人借钱，但他们希望经济独立，不想老是依赖家人。”

不过，他也坦言，有些大学生的确自制能力和分辨能力差、很容易被蒙骗，而网上也有不少无良借贷群，在极其简单的借贷程序背后，却是高额利息和延迟付款罚金。结果，这些大学生被怂恿贷款，却无力偿还，导致负面、恶性事件发生。

不为利润随意放贷

为避免这类事件发生，林庆汶投入不少资源在理财教育中，引导大学生建立正确理财观念。他也没有为了扩大市场份额，降低借贷门槛，让学生之后面对高额利息和罚金。他甚至拒绝借贷给信用记录不良的大学生。

林庆汶说：“降低借贷门槛，随意借钱给大学生，固然能让我们的客户群扩大，但这显然不是我们创立公司的目的，我们要做一个负责任、有良心的借贷平台，鼓励学生负责任的借贷，自律地用钱。”

为协助学生偿还债务，他展开了一些职能配对举措，把市场营销公司和学生联结起来，让学生课余时能賺外快，又让市场营销公司寻得打工大学生，同时还让他减少坏账率，一举三得。

林庆汶曾为巴克莱银行（Barclays Capital）的外汇衍生品销售员，三年前在欧洲工商管理学院（INSEAD）就读工商管理硕士时，认识同学威佐纳尔克（Edward Widjonarko）。两人一拍即合，隔年联合创立Cicil。

短短两年内，公司已扩展至26个城市约140所大学。林庆汶表示，印尼大学生人口约600万人，比新加坡人口还多，市场还很大。

在这两年创业过程中，他也学到很多新事物。他说：“虽然银行业前景较稳定，但我不后悔出来创业。”

展望未来，他希望把借贷服务扩大至大学生市场的垂直行业如住宿、学费和旅游借贷等，也把Cicil平台推至泰国、菲律宾和越南等其他东南亚地区。最终，他希望Cicil成为大学生贷款领域“一站式门户”。