黄康玮
wkangwei@sph.com.sg
年底假期是许多人出国游玩消费的旺季。携带大笔现金出国在外，难免不放心；使用信用卡付费时除了支付处理费，还得“吞下”不尽理想的兑换率。市场近期出现不少多元货币（multi-currency）转账卡或预付卡产品，不仅免掉处理费还提供更诱人的兑换率。
本期《理财锦囊》为你介绍这些产品，并说明它们的利与弊。
出国消费的游客在刷卡前往往会面对销售员的一道问题：要以新元或当地货币结算？
如果选择新元，即授意使用动态货币转换（Dynamic Currency Conversion，简称DCC），这意味兑换率是由终端机供应商（即收单银行）决定。虽然游客能够立即知道产品的新元价格，但这个兑换率往往对消费者不利，游客缴付的额外费用有可能多达7％至15％。
如果选择以当地货币结算，信用卡公司会负责兑换货币并向游客收取费用，发卡银行也会征收行政费，这加起来一般都会超过2.5％。
多元货币转账卡或预付卡免除了这些费用，能够为游客节省一笔钱。
■星展威士转账卡
星展集团（DBS）于2014年推出多元货币户头，去年初则加码附上支付解决方案，让用户出国也能用这个户头消费。
不包括新元在内，用户总共能存入12种不同货币。不过，要注意的是可支付的货币不包括岸外人民币。
用户可在星展应用进行兑换。例如，他可从目录中选择“转账”，并在多元货币户头下方选择想要兑换的外币。
如果用户认为某外币兑新元会进一步攀高或走低，可使用应用的FX Alert功能，并输入理想中的兑换率，一旦达到这个兑换率时，应用就会提醒用户去兑换。
■大华银行Mighty FX转账卡
大华银行今年1月通过Mighty应用提供这个数码解决方案，让用户随时随地按照属意的汇率交易，户头也不设最低存款。
如果不包括新元，这个户头提供10个外国货币，包括瑞士法郎。同样的，用户可支付的货币并不包括岸外人民币。
用户可通过应用，参考过去和目前的汇率，并决定要现在或过后才进行兑换。
他也能预先设定提醒或自动交易的功能。一旦交易成功，消费者将接到通知。
多元货币户头也能让用户赚取利息，不过每个外币的利率都不一样。
■兴业银行TravelFX多货币预付卡
兴业银行（RHB）两个月前推出TravelFX手机应用和多货币预付卡（prepaid card）。
和上述两个产品不同的是，用户不须拥有兴业银行户头就能使用这个服务。他可以通过任何一家本地银行转账到预付卡的电子钱包，并根据汇率兑换外币。
如果不包括新元，这项服务提供10种可兑换货币。电子钱包的存额顶限是2万5000新元。
用户使用提款机提款时无须缴付费用，但提款次数限制在每年20次。要注意的是，在外国使用提款机，可能会征收费用。
此外，这个应用也附上预付卡“开关”功能，用户没使用或遗失预付卡时，能立即停止预付卡的运作。
■YouTrip
YouTrip是由易通（EZ-Link）、You Technologies Group和万事达卡（Mastercard）于今年8月推出的电子钱包和预付卡。
如果不包括新元，这电子钱包可存入九个外币。用户只须下载应用并免费注册，约两周内就会获得预付卡。
同样的，它不必和任何银行户头挂钩。用户能使用本地信用卡或转账卡为电子钱包充值新元，之后再选择所要的外币。
电子钱包没有最低存款额，但顶限为3000新元。
另外，如果用户丢失了卡，也可以在应用上的按键停用预付卡，避免他人盗用。
转账卡和预付卡利弊
■好处：多元货币卡兑换率具竞争力
受访理财专家认为，多元货币转账卡或预付卡可让用户换到更好的汇率，而且无须携带大笔现金。
理财网站BankBazaar总裁卡尔拉（Vipin Kalra）接受《联合早报》访问时说，这类产品提供的兑换率具竞争力，和钱币兑换商可说是不相上下。
另外，用户能选择理想中的兑换率，因此能够避免汇率的起伏。
MoneySmart.sg专栏作者林炜嘉也说，除了刷卡之外，游客也能够在当地的提款机提款，因此无须携带大笔现金出国。
“由于外币已经存在你的户头里，所以除了一小笔处理费，你无须承担额外费用。相对的，使用信用卡提款就有如预支现款，之后得缴付的费用非常高。”
■坏处：用户须防诈骗并细读条款
用户在使用转账卡和预付卡时，必须提防诈骗，并且阅读各张卡的附带条件。
林炜嘉说，如果使用转账卡时遇上诈骗事件，比起使用信用卡，过账的款项会更难以取回，因为一旦交易通过，这笔钱就会立即从户头或钱包中扣除。
“用户也应该向银行查询，如果他们遇上诈骗事件，银行会否提供保障。”
另外，卡尔拉说，使用转账卡的一大缺点，就是无法像使用信用卡那样，赚取飞行里数或现金回扣。他也说，有些卡还是会收取额外费用，例如当某外币存额不足时，因此用户须确保户头或钱包内有足够存额。
“市面上有不少选择，用户应该仔细研究，对各个产品的功能和费用有所了解才作出决定。”