上世纪60年代出生的人，在新加坡经济发展最繁荣的时期建立事业，

这一代人即便老了，也会比上一代的老人更有钱、更有消费能力。

不少银行便看准这点，在这代人的头发颜色转灰之前，赶紧拉拢他们。

银元”（silver dollar）是《经济学人》创造的词汇，用来描绘银发经济蕴藏的巨大商机。

华侨银行三个多月前推出“Silver Years by OCBC Life Goals”，专为55岁以上人士设计。渣打银行一年多前推出的“MyWay”，同样锁定55岁以上的市场。

55岁在新加坡是一个重要分水岭——国人可以提出积累多年的公积金储蓄。公积金局日前公布的一项全国调查显示，近六成国人年满55岁后，平均从公积金户头提出3万3000元现款。

马来亚银行2010年就追逐银元

这些主攻银元市场的产品一般提供较高的存款利率，将保险和投资包装成一个配套，并加入一些提高生活素质的优惠，如医药、养生、保健、休闲、餐饮等。

如果只是为了赚取更多利息，除了把钱存入这些计划，人们其实还有更多选择，例如用来购买储蓄债券、投资优质派息股，或是购买储蓄保单。年满55岁者甚至可考虑把钱继续留在公积金普通户头，到真的有需要时才提出。

渣打银行让客户以优惠价格享受生活

不说可能有些人不知道，马来亚银行（Maybank）早在2010年就已经追逐银元，推出“Privilege Plus Savings Account”，主攻50岁以上的市场。客户在这个户头的首5万元存款可享有0.4375％利率，超过5万元的部分利率是0.5％；一般储蓄户头的利率，分别是0.1875％和0.25％。

在享有较高储蓄利率之余，若户头的余额超过3万元，还可免费得到个人意外保险保障，因意外受伤可获得多达500元的医药费赔偿，以及高达3万元的终身残障赔偿。

客户也可享有生日优惠，在指定商家消费获得生日折扣。

目前这个户头还有特别促销，存入3万8000元获赠一台平板电脑，存入8万元则可得到一台雷射测距望远镜。

比Privilege Plus Savings Account迟了多年推出的MyWay，强调的是生活方式，让客户以优惠价格享受生活、充实生活。渣打银行表示，该计划推出一年多来，客户的反应令人鼓舞。

在设计这个产品时，渣打银行向客户及非客户展开访问和调查，得到的结论是，这个年龄层最重视活跃生活和健康体魄，在投资方面则是以固定收入及财富保存为重点。

根据宣传资料，储蓄账户最高可获得1.28％的年利率，但不要高兴得太早，那是给存额超过100万元客户的。在这个计划下，首5万元的利率是0.18％，接下来的95万元可得1.08％。100万元以上到500万元的部分才是1.28％。

渣打银行保险业务主管王来发说：“财富保存对银发族最为重要，MyWay让他们的存款可享有高达1.28％的利率，银行保险产品也适合保存财富和创造收入。有一个分红终身保险计划深受客户欢迎，保单满两年和五年后，会每年派发无保证和有保证的现金利益。”

MyWay着重在医疗保健和个人生活素质的提升。例如它和百汇保健集团（Parkway Hospitals Singapore）合作，提供24小时的礼宾医疗服务，包括预约和配对专科、安排住院和紧急住院、体检配套折扣等。

此外，客户也可获得余仁生（Eu Yan Sang）的免费会员证，以及亚洲第一个虚拟退休村“向往55”（ASPIRE55）的免费会员证。保健机构Tetsuyu为居家护理服务提供免费初次评估，职总保健居家照顾服务（Care@home）则以折扣价提供居家护理服务。

在提高生活素质方面，客户学习制作皮革、烹饪、打高尔夫球，或购买移动辅助器材，或做护肤疗程，或订酒店都可享有折扣。

渣打银行安排了一组精通中文并能以不同方言沟通的关系经理，派驻到年长人士较多的分行。

这些分行有较亲银发族的设备，例如沙发依据人体工学设计，有靠背和扶手，并准备了老花眼镜让客户使用。

MyWay迎宾礼包也特意采用较大的字体和浅白易懂的文字。

MyWay的新客户可得到多个迎宾优惠，例如两人享用下午茶，其中一人免费；两人在做护肤疗程，其中一人免费。

然而，跟其他银行的计划比起来，MyWay较不吸引人的地方是，若某个月份的余额低于5万元，就必须付给银行10元。

华侨银行是银元市场新生力军　

华侨银行是银元市场的新生力军，Silver Years by OCBC Life Goals面市不过三个多月，据该行个人银行部数码营销总经理迪亚斯（Cedric Dias）表示，反应非常好，询问的人数明显增加，相关网站每天平均吸引300名访客，浏览时间颇长。

这个计划主要帮助年长人士应付退休后的需要，或是55岁以后的生活需要。

有别于其他针对银元的产品，华侨银行的这个计划并不打更高储蓄利率的旗帜，它更强调的是全方位理财方案，例如银行找出了30种适合这个客户群的单位信托和银行保险产品，帮助他们在保护资产的同时建立财富。

迪亚斯透露，由于发现到市场在产品方面仍存在一些缺口，因此银行正在为这群客户开发量身设计的产品，预料未来12个月面市。

华侨银行投资与财富咨询部总经理吴进德说：“我们通过小组展开的全面研究显示，银发客户希望投资产品能带来固定入息，同时在市场波动时有一定的稳定性。”

他表示，这些客户可考虑通过多种投资产品或保险产品来实现财务目标，例如利安—华侨全球核心基金（Lion-OCBC Global Core Fund），这是一个低成本基金，通过在全球挂牌基金（ETF）投资提供固定收入。该基金也定期进行比重还原（rebalancing），以确保投资组合与当前市场状况一致。客户也可考虑大东方的养老保险计划Greatlife Endowment Insurance，在提供保险保障之余，也有提出现金价值的灵活性。

除了财务咨询，华侨银行也与起步公司Jaga-Me Home Care合作，让客户以优惠价格享有居家护理服务，并免费成为虚拟退休村“向往55”（ASPIRE55）的会员。

银行也与旅游、餐饮、医药、保健伙伴合作，给予客户特别优惠。

为乐龄提供额外利率

虽然没有为年长者特别设计专属产品，一些银行与金融公司会以其他形式优惠年长客户，最直接的就是让他们享有更高的定期存款利率。

例如丰隆金融（Hong Leong Finance）早在很多年以前便已经为乐龄人士提供额外利率，年满55岁的客户存放12个月或更长的定存，若存额低于5万元，便可享有额外0.125％的利率。目前该公司的12个月定存利率是0.45％，55岁以上的存户可享有0.575％利率。

若存额高于5万元，在该公司的“Golden 55 Plus”计划下，存放12、15、18或24个月定存期满时，可得到期满红利。例如这个计划下的12个月定存利率是0.996％，加上5％的红利，有效利率是1.05％。

大华银行的“UOB Grand Senior Citizens Fixed Deposit”也让55岁以上者在存入1万元到低于5万元时，享有额外0.125％的定存利率，12个月定存可得0.525％，并不特别吸引人。这些客户在汇款或购买银行本票时，佣金将减半，最低收费是5元。

专家把脉个案：55岁男子该如何部署

我们找来一个55岁的个案，让两家银行的55岁专家为他建议应该如何做部署。

男性，即将55岁，两个孩子分别在大学和理工学院念书并即将毕业。所住的政府组屋贷款已经还清，没有其他负债，太太也是工作人士。

他目前月入7000元，公积金户头共有40万元存款，在银行则有20万元，股票、债券、单位信托投资为10万元。

他有一份保额为20万元的终身人寿保险和危重疾病附加险；一份10万元的定期保单和危重疾病附加险。他也投保了综合健保计划。

渣打银行保险业务主管王来发：

建议他把公积金储蓄留在公积金退休户头，以赚取更高利率。他可以购买一份能带来入息的保险计划，辅助公积金终身入息计划的派发。

他应该确保夫妻两人有足够的长期护理保险计划。他可考虑通过一些传承产品，把财产留给下一代。要确保做好遗产规划，包括立遗嘱、定下持久授权书（LPA），以及做好预先医疗指示（AMD）。

华侨银行投资与财富咨询部总经理吴进德：

他在公积金终身入息计划下可获得稳定的现金流，但他必须考虑目前的支出和对退休的预期，看看派发是否足够，若有任何缺口，可通过有定期派发的储蓄保单或附带股息的单位信托来补足。他也可以调整目前的投资分配，转到股票和债券。

他的保险保障似乎很基本，应该坐下来与财务顾问谈谈，看看当中是否有一些缺口。