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银行追逐“银元”

上世纪60年代出生的人,在新加坡经济发展最繁荣的时期建立事业,

这一代人即便老了,也会比上一代的老人更有钱、更有消费能力。

不少银行便看准这点,在这代人的头发颜色转灰之前,赶紧拉拢他们。

银元”(silver dollar)是《经济学人》创造的词汇,用来描绘银发经济蕴藏的巨大商机。

华侨银行三个多月前推出“Silver Years by OCBC Life Goals”,专为55岁以上人士设计。渣打银行一年多前推出的“MyWay”,同样锁定55岁以上的市场。

55岁在新加坡是一个重要分水岭——国人可以提出积累多年的公积金储蓄。公积金局日前公布的一项全国调查显示,近六成国人年满55岁后,平均从公积金户头提出3万3000元现款。

马来亚银行2010年就追逐银元

这些主攻银元市场的产品一般提供较高的存款利率,将保险和投资包装成一个配套,并加入一些提高生活素质的优惠,如医药、养生、保健、休闲、餐饮等。

如果只是为了赚取更多利息,除了把钱存入这些计划,人们其实还有更多选择,例如用来购买储蓄债券、投资优质派息股,或是购买储蓄保单。年满55岁者甚至可考虑把钱继续留在公积金普通户头,到真的有需要时才提出。

渣打银行让客户以优惠价格享受生活

不说可能有些人不知道,马来亚银行(Maybank)早在2010年就已经追逐银元,推出“Privilege Plus Savings Account”,主攻50岁以上的市场。客户在这个户头的首5万元存款可享有0.4375%利率,超过5万元的部分利率是0.5%;一般储蓄户头的利率,分别是0.1875%和0.25%。

在享有较高储蓄利率之余,若户头的余额超过3万元,还可免费得到个人意外保险保障,因意外受伤可获得多达500元的医药费赔偿,以及高达3万元的终身残障赔偿。

客户也可享有生日优惠,在指定商家消费获得生日折扣。

目前这个户头还有特别促销,存入3万8000元获赠一台平板电脑,存入8万元则可得到一台雷射测距望远镜。

比Privilege Plus Savings Account迟了多年推出的MyWay,强调的是生活方式,让客户以优惠价格享受生活、充实生活。渣打银行表示,该计划推出一年多来,客户的反应令人鼓舞。

在设计这个产品时,渣打银行向客户及非客户展开访问和调查,得到的结论是,这个年龄层最重视活跃生活和健康体魄,在投资方面则是以固定收入及财富保存为重点。

根据宣传资料,储蓄账户最高可获得1.28%的年利率,但不要高兴得太早,那是给存额超过100万元客户的。在这个计划下,首5万元的利率是0.18%,接下来的95万元可得1.08%。100万元以上到500万元的部分才是1.28%。

渣打银行保险业务主管王来发说:“财富保存对银发族最为重要,MyWay让他们的存款可享有高达1.28%的利率,银行保险产品也适合保存财富和创造收入。有一个分红终身保险计划深受客户欢迎,保单满两年和五年后,会每年派发无保证和有保证的现金利益。”

MyWay着重在医疗保健和个人生活素质的提升。例如它和百汇保健集团(Parkway Hospitals Singapore)合作,提供24小时的礼宾医疗服务,包括预约和配对专科、安排住院和紧急住院、体检配套折扣等。

此外,客户也可获得余仁生(Eu Yan Sang)的免费会员证,以及亚洲第一个虚拟退休村“向往55”(ASPIRE55)的免费会员证。保健机构Tetsuyu为居家护理服务提供免费初次评估,职总保健居家照顾服务(Care@home)则以折扣价提供居家护理服务。

在提高生活素质方面,客户学习制作皮革、烹饪、打高尔夫球,或购买移动辅助器材,或做护肤疗程,或订酒店都可享有折扣。

渣打银行安排了一组精通中文并能以不同方言沟通的关系经理,派驻到年长人士较多的分行。

这些分行有较亲银发族的设备,例如沙发依据人体工学设计,有靠背和扶手,并准备了老花眼镜让客户使用。

MyWay迎宾礼包也特意采用较大的字体和浅白易懂的文字。

MyWay的新客户可得到多个迎宾优惠,例如两人享用下午茶,其中一人免费;两人在做护肤疗程,其中一人免费。

然而,跟其他银行的计划比起来,MyWay较不吸引人的地方是,若某个月份的余额低于5万元,就必须付给银行10元。

华侨银行是银元市场新生力军 

华侨银行是银元市场的新生力军,Silver Years by OCBC Life Goals面市不过三个多月,据该行个人银行部数码营销总经理迪亚斯(Cedric Dias)表示,反应非常好,询问的人数明显增加,相关网站每天平均吸引300名访客,浏览时间颇长。

这个计划主要帮助年长人士应付退休后的需要,或是55岁以后的生活需要。

有别于其他针对银元的产品,华侨银行的这个计划并不打更高储蓄利率的旗帜,它更强调的是全方位理财方案,例如银行找出了30种适合这个客户群的单位信托和银行保险产品,帮助他们在保护资产的同时建立财富。

迪亚斯透露,由于发现到市场在产品方面仍存在一些缺口,因此银行正在为这群客户开发量身设计的产品,预料未来12个月面市。

华侨银行投资与财富咨询部总经理吴进德说:“我们通过小组展开的全面研究显示,银发客户希望投资产品能带来固定入息,同时在市场波动时有一定的稳定性。”

他表示,这些客户可考虑通过多种投资产品或保险产品来实现财务目标,例如利安—华侨全球核心基金(Lion-OCBC Global Core Fund),这是一个低成本基金,通过在全球挂牌基金(ETF)投资提供固定收入。该基金也定期进行比重还原(rebalancing),以确保投资组合与当前市场状况一致。客户也可考虑大东方的养老保险计划Greatlife Endowment Insurance,在提供保险保障之余,也有提出现金价值的灵活性。

除了财务咨询,华侨银行也与起步公司Jaga-Me Home Care合作,让客户以优惠价格享有居家护理服务,并免费成为虚拟退休村“向往55”(ASPIRE55)的会员。

银行也与旅游、餐饮、医药、保健伙伴合作,给予客户特别优惠。

为乐龄提供额外利率

虽然没有为年长者特别设计专属产品,一些银行与金融公司会以其他形式优惠年长客户,最直接的就是让他们享有更高的定期存款利率。

例如丰隆金融(Hong Leong Finance)早在很多年以前便已经为乐龄人士提供额外利率,年满55岁的客户存放12个月或更长的定存,若存额低于5万元,便可享有额外0.125%的利率。目前该公司的12个月定存利率是0.45%,55岁以上的存户可享有0.575%利率。

若存额高于5万元,在该公司的“Golden 55 Plus”计划下,存放12、15、18或24个月定存期满时,可得到期满红利。例如这个计划下的12个月定存利率是0.996%,加上5%的红利,有效利率是1.05%。

大华银行的“UOB Grand Senior Citizens Fixed Deposit”也让55岁以上者在存入1万元到低于5万元时,享有额外0.125%的定存利率,12个月定存可得0.525%,并不特别吸引人。这些客户在汇款或购买银行本票时,佣金将减半,最低收费是5元。

专家把脉个案:55岁男子该如何部署

我们找来一个55岁的个案,让两家银行的55岁专家为他建议应该如何做部署。

男性,即将55岁,两个孩子分别在大学和理工学院念书并即将毕业。所住的政府组屋贷款已经还清,没有其他负债,太太也是工作人士。

他目前月入7000元,公积金户头共有40万元存款,在银行则有20万元,股票、债券、单位信托投资为10万元。

他有一份保额为20万元的终身人寿保险和危重疾病附加险;一份10万元的定期保单和危重疾病附加险。他也投保了综合健保计划。

渣打银行保险业务主管王来发:

建议他把公积金储蓄留在公积金退休户头,以赚取更高利率。他可以购买一份能带来入息的保险计划,辅助公积金终身入息计划的派发。

他应该确保夫妻两人有足够的长期护理保险计划。他可考虑通过一些传承产品,把财产留给下一代。要确保做好遗产规划,包括立遗嘱、定下持久授权书(LPA),以及做好预先医疗指示(AMD)。

华侨银行投资与财富咨询部总经理吴进德:

他在公积金终身入息计划下可获得稳定的现金流,但他必须考虑目前的支出和对退休的预期,看看派发是否足够,若有任何缺口,可通过有定期派发的储蓄保单或附带股息的单位信托来补足。他也可以调整目前的投资分配,转到股票和债券。

他的保险保障似乎很基本,应该坐下来与财务顾问谈谈,看看当中是否有一些缺口。