理财锦囊

市面上提供的信用卡、贷款、保险的计划与服务种类繁多，你可曾上网查看，哪家机构提供的产品是最好的？

一些精打细算的消费者会参考评比网站的推荐，然而不同网站筛选出的结果未必一致，这与个别网站的方针或策略有关——它们是否将所有机构的产品纳入评比、是否与商家合作推销产品，这些情况都会影响网上搜寻结果的排列次序。

本期《理财锦囊》分析了四个知名金融网站——GET.com、MoneySmart.sg、SingSaver，以及ValuePenguin的优缺点。

■信用卡

如果点击这四个网站查询哪张现金回扣信用卡最值得使用，GET.com的首选是美国运通（Amex）的True Cashback信用卡，团队给予这张卡4.79颗星。花旗银行（Citibank）Cash Back Card以0.02颗星之差，紧追其后。不过，花旗银行的这张卡却是MoneySmart的五颗星首选，并且也是ValuePenguin的最佳选择。SingSaver则把大华银行（UOB）YOLO信用卡列在第一位。

记者发现，GET.com和ValuePenguin在网站上分析超过100张信用卡；SingSaver有97张；MoneySmart列出约40张信用卡。

GET.com创办人兼主编郑美琪接受《联合早报》访问时说，他们在网站上列出超过100张信用卡，为读者提供最详细的信息和产品，帮助他们做出明智选择。网站指出，信用卡评级是以“划算性”为准，并以年费、奖励、好处、年利率等因素打分。

个人理财咨询公司ValuePenguin高级副总裁姜德柱说，他们是从客观角度来分析产品。团队首先会尽量收集更多资料，列出客户关注的事项，再按照需求分析出最佳产品。“比方说，我们针对每张卡的年费、奖励、基本消费需求等方面，收集上百个、上千项数据，并分析当消费者的消费方式改变时，这些信用卡的奖励和费用对他造成的影响。”

SingSaver创办人马罗希（Rohith Murthy）告诉记者，团队与所有银行及公司合作，以提供最详细和公平的点评。他举例，网站会列出关键信息，让用户一目了然。

MoneySmart.sg创办人维诺（Vinod Nair）表示，会确保列出所有信用卡业者的顶尖产品。

飞行里数资讯网站MileLion创办人黄宣明向记者分析，网站收集越多信用卡资料，就意味着更多元化，并且能为消费者提供更多选择。

黄宣明曾经撰文分析不同的理财比较网站，他指出，为信用卡打分是个主要问题，而GET.com在解释如何为信用卡评分做得最仔细。“有些网站只是简单标示一至五颗星的评级，无法概括信用卡的评分细节，例如它是以哪个角度来进行分析的。”

■贷款

关于贷款服务，不同网站提供的评比分析项目不同，例如，MoneySmart分析的项目包括个人、装修、教育、汽车与房屋贷款；ValuePenguin除了上述贷款，也分析中小企业贷款；GET.com则只提供房贷分析；SingSaver只有个人贷款。

记者决定了解不同房贷服务的优劣，假设自己是买房新手，要购买一个价值50万元的转售组屋单位，准备贷款40万元。

在ValuePenguin网站输入相关资料，它显示了13家银行和金融机构提供的约40个配套选项。

同样地，GET.com也要求用户输入一些资料，页面呈现了13家银行和金融机构的44项贷款项目。

若是使用MoneySmart，首先必须回答六道问题，接着注册账户。记者输入名字、电邮和手机号码注册账户后，才能查看网站列出约10家银行提供的34个选项。

如果以首年利率为筛选标准，三个网站的首选结果都是汇丰银行（HSBC）的一个月SIBOR配套。

问及网站为何必须先索取用户资料，MoneySmart负责人维诺向记者解释，经过他们展开的试验发现，用户若先注册账户再看查询结果，他们才有可能获得有关配套的进一步详情。

对此，财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全告诉《联合早报》，这纯粹是各家公司选用的商业模式，没有对错。

■保险

在分析评比保险计划方面，这四家网站情况大致如下：MoneySmart分析九种保险；ValuePenguin分析四种；SingSaver目前只有旅游保险；GET.com没有分析。

记者尝试对比旅游保险，以“明天放假五天到泰国”为例，将信息输入SingSaver和MoneySmart网站。

SingSaver列出四家保险公司的11个结果，保费介于24元至67元，最低收费的是Ergo。马罗希说，他们近期推出这项服务，目前有五家公司参与，日后会增加更多选项。

MoneySmart显示了10家保险公司共33项结果，保费介于15元至84元，最便宜的来自Etiqa。

维诺补充，作为注册保险经纪，网站几乎涵盖所有传统保险业者产品，也正在纳入直接保险业者产品。

ValuePenguin通过制表显示12家保险公司最便宜配套的保费，介于18元至45元。最廉价的配套来自Budget。

谢诏全分析时说，如果网站没有获得相关执照，只能列出信息，不能提出建议。他也强调，保费未必是最佳标准，因为有些配套未必包括医疗福利等，因此消费者得注意细节。

■总结：用户懂得善用网站就是赢家

如何充分利用产品服务分析评比网站，消费者必须先做足功课，善用网站货比三家享用优惠，才能成为大赢家。

黄宣明指出，这类网站的好处是它们有议价能力（bargaining power），可与产品服务供应机构合作，为消费者提供优惠或赠品等。

黄宣明说：“我的建议是把这类网站当做工具，它最有用之处是可提供额外优惠，例如礼卡或购物礼券。”

谢诏全说，理财网站提供的信息是否准确，消费者是最佳的裁判，因为他们使用后就能下定论。“总的来说，有多个网站可让消费者使用，这肯定是好的，因为消费者始终是赢家。”

网站和机构合作 抽佣并提供优惠

这四家网站与金融机构都有合作关系，用户上网申请使用服务与产品，网站都可抽佣，也会推出独家优惠，或是在搜寻结果的页面中，优先显示赞助产品。

MoneySmart.sg的维诺说，每个组别只能有一个赞助产品。相关产品的背景颜色与其他不同，也会标示出“赞助”字眼，这对其他产品的评级和点评，不会造成影响。

SingSaver马罗希说，他们与业者推出独家优惠，并通过多个渠道通知用户。

ValuePenguin姜德柱指出，每当用户通过网站成功申请产品，他们会抽取佣金，这个信息在每个页面的下方会披露。

GET.com郑美琪则说，网站最初是在美国设立，当地对于信息披露有严格监管，因此在新加坡也会确保广告商的信息会清楚披露出来让消费者知道，以及点评产品与服务的程序。

谢诏全分析时说，对一家立场客观的网站来说，他们必须清楚标明哪个是赞助产品，同时也会披露相关信息，让消费者了解并作出明智的选择，以获取他们的信任。

黄宣明表示，只要网站明确披露相关信息，抽佣是可以接受的，不过消费者也要有这方面的意识。