2017年就要进入尾声，又是着手为新的一年定下目标的时候。或许有人认为没有必要，计划永远赶不上变化，还不如活在当下比较实在。其实，为新的一年定下目标，能让我们对生活有所憧憬，设定财务目标更是不可或缺。不同年龄的人，有不同的着重点，中年人士又要如何制定2018年的理财规划呢？

各地股市频频创新高、各国央行开始收紧货币政策，在这个大前提下，2018年的理财计划肯定需要重新设计。

例如与银行同业拆息率挂钩的抵押贷款利率，在过去几周已经上调，新的一年或许是考虑以固定利率，或与银行定期存款利率挂钩的配套再融资的时候。

在做具体规划之前，首先要做的，是对2017年的财务状况做一个总结，了解过去一年的支出去了哪儿、仍背负多少负债？各项投资的表现如何、是否需要重新平衡？同时，也不要忘了盘点去年此时定下的计划，做到了哪几个？

有些理财计划不会过时

有些理财计划永远不过时，无论2008年或2018年都适用。

一、清楚了解自己有哪些支出是必要的、还需要多久时间还清负债，才能定下更适合的理财规划。参考2017年的情况，确认新一年的必要支出，以及可存下多少钱。

如果你在过去一年都没有达到目标，就要在新的一年做出更实际的财务决定，包括节省更多不必要开支、偿还并减低负债。如果退休储蓄仍然不足，就要快马加鞭了，因为剩下的时间越来越少。

二、确保存下来的钱，有一部分用来投资，以实现“钱生钱”，加速财富增长。

中年人士在选择投资时，往往面对两难——距离退休的日子越来越逼近，必须在更短时间内达到目标，与此同时，在时间紧迫的情况下不容出错，这让可迅速增加储蓄的投资选择减少了。

如果选择的投资产品不适合自己，不仅实现不了理财目标，甚至还可能蒙亏。因此在投资时，一方面不能太保守，另一方面，要确保自己不要投机或冲动，以致暴露在风险当中、失去所累积的储蓄。

三、保持乐观心态很重要，日思夜想如何保住工作或赚更多钱，容易患上忧郁症、引发中年危机。

专家理财建议

制定理财计划并不意味着只顾未来所需，处处克制当下的消费。你应该谨慎地享受生活，一个方法是每年为享受生活预留一笔预算，然后在预算内花费。当你更放松时，对健康和心理也有益，这可能有助你在工作上有更好表现、提高收入。——华侨银行财富管理副总裁兼高级投资战略顾问华素梅农

一、别太自满

对股票投资者来说，2017年是非常好的一年，由于经济表现和企业盈利强于预期，以及中央银行持续宽松的货币政策，市场表现比意料中好。

然而，估值已不再便宜，加上央行可能会在2018年收紧政策，因此投资者应该小心风险，不能假设2018年的表现会跟今年一样亮眼。最好是套取一些获利，转到滞后的股票，或等待市场回调时再进场。

二、别过度投资房地产

一些发展商对集体出售和政府售地计划的“热情”，重新激起人们对房地产市场的兴趣。在进场之前，请注意三件事。

首先，购买房产是一项长期承诺。其次，租赁市场疲软，想出租房子可能不容易。第三，新加坡金融管理局最近对未来私宅供应量将大幅增加的警告，值得关注。

三、别忘记退休规划

人们往往会因为专注孩子，忽略了迈入黄金岁月后的长期需要。如果还没开始规划退休，2018年要更加关注了。

明智地投入闲置资金以获得更好的风险调整回报、把资金分配到能在退休时提供稳定收入的产品，并确保有足够的医药和残疾保障。

四、别忘记立遗嘱

随着年纪增长，确保立有遗嘱、并理出我们的财富非常重要。人们可以考虑把有关遗嘱的信息存放在遗嘱注册处，方便律师或至亲获取这些信息。

此外，清楚列出有往来的银行、保险公司和存款机构，如此一来家人就无需花时间搜寻。

五、别忘了享受生活

制定理财计划并不意味着只顾未来所需，处处克制当下的消费。你应该谨慎地享受生活，一个方法是每年为享受生活预留一笔预算，然后在预算内花费。当你更放松时，对健康和心理也有益，这可能有助你在工作上有更好表现、提高收入。

为了你所爱的人，你应该立好遗嘱，同时不要忘记为公积金储蓄提名受益人。还有，花点时间检讨保险保障，确保你的亲人也不会突然要承担巨额医疗开支，或偿还巨额的房屋贷款。——GYC财务咨询公司助理副总裁李昆运

一、认识自己

很多人努力工作、存钱、寻找最好的投资途径，却没有明确目标。这个很重要，一旦确认了可接受的风险水平和时间范畴，便可选择最适合实现财务目标的投资。

当市场低迷和衰退的时，人们容易被情绪左右，做出的财务决策往往会导致不良后果，因此有必要委任一名优秀的财务顾问。

二、有纪律地坚持到底

制定了计划就要坚持下去。这说起来容易做起来难，需要一些技巧。首先，确保计划的构建正确，错误或不好的计划会造成财务灾难。

第二，每年与财务顾问至少进行一次或两次的检讨。

第三，避免对新闻标题或不请自来的投资建议作出反应。

三、对自己的财务负责

退休可以是自愿，也可能非自愿，所以最好做好准备。将你的退休预算分为“基本支出”和“生活享受支出”。

基本支出通过较低风险的资金来源支付，例如公积金终身入息计划，以及有保证派发的年金计划。生活享受部分，则由较高风险的投资（如股票）收益来源支付。

四、对所爱的人负责

如果没有遗嘱，你的遗产可能不会按你所要的方式分配给亲人。在某些情况下，甚至可能分配给一些你不想给的人。

此外，因继承问题闹出的家庭纠纷并不罕见。为了你所爱的人，你应该立好遗嘱，同时不要忘记为公积金储蓄提名受益人。

还有，花点时间检讨保险保障，确保你的亲人也不会突然要承担巨额医疗开支，或偿还巨额的房屋贷款。

五、注意饮食和运动

最后借用维吉尔的名言：“最大的财富就是健康。”健康欠佳意味着医药开支更高，也会造成收入损失。因此，保持健康也是2018年应该有的财务大计！

考虑减少对风险资产（如股票）的部位，同时提高固定收益的部位，以增加投资组合的稳定性。零售债券是中年人士锁定预知回报的一个很好选择。——Fundsupermart研究及投资组合管理部助理总监何颂惠

一、留意亚洲及新兴市场

2017年的股市强劲，2018年必须调整对回报的预期，并留意亚洲（日本除外）和新兴市场等更具吸引力的市场。

二、宜守固定投资

利率可能上升，在固定收益投资应采取更保守的策略。

三、减少风险资产

考虑减少对风险资产（如股票）的部位，同时提高固定收益的部位，以增加投资组合的稳定性。零售债券是中年人士锁定预知回报的一个很好选择。

四、分散投资

把投资分散在不同资产类别和地区，以防单一因素导致整个投资组合脱轨。

五、降低风险回报预期

发达市场股票和整体固定收益工具的估值相当高，接下来需要降低风险回报的预期。

虽然一些人可能希望通过提高风险水平以继续享受当前的回报率，但比起二三十岁的年轻人，中年人士的投资期限较短，当投资处于劣势时，反弹的时间窗较有限，因此不建议年纪较长者这么做。