投资理财

黄健仁

当你兴起购买保险的念头时，首先要问自己：你的价值到底多少？

有些人或许会回答：无价。这也没错，因为生命是宝贵的，而你是独一无二的。但假设我们真的要附上一个经济价值，非常简单的计算方法就是你这一生的总收入。

举个例子，一个现年35岁，月薪5000元的人，他到退休时的潜在总收入约为180万元（即：每个月5000元x12个月x30年）。如果我们假设收入平均每年增长3％，他的潜在价值将飙涨到大约280万元。

但究竟我们希望在哪些方面拥有保障？如果有选择，我们难道不想保障未来30年能赚取的这280万元，免受死亡、残疾、重病和医疗费用的侵扰？

避免家人为你扛上债务

　　其他需要考虑的因素是如何保护家人，避免他们扛上债务，例如：未还清的房贷、汽车贷款和信用卡账单。我们也要保护自己，免于因支付残疾、重病、意外等医药费，而出现的大笔开销。

犹记得，我刚踏入职场时，一名同事患上癌症，接下来的几个月迅速消瘦。我最后一次见他是在医院，瘦得只剩下皮包骨，不久就过世了。他的住院费达20万元，孩子还很小。不幸的是，他没有购买足够的保险。

乘我们还能赚取收入时，应该负起责任增强医药保险覆盖范围，不只是为自己，也要为依赖我们收入的亲人，因为在状况发生时，他们可能无法承受失去收入和高医药费用的双重打击。

每个人面对的情况和优先考虑的事项都不同。要找到保障的正确平衡点，不出现不足或过度保护，就需要考虑我们到底需要什么、承受风险的能力、时间长短、负担能力，且要作出其他财务和非财务上的考量。

保护免受三类侵害

　　由此说来，每个人都需要基本的保险，保护免受三类侵害：

1）因意外、残疾或疾病、导致突然得肩负的大笔医药费；

2）负债；

3）失去收入。

此外，我们也需要保证我们有足够的医疗保险覆盖，让我们免于意想不到的财务开支，或将沉重的负担转移给亲人。

政府为新加坡人提供了公共医疗机构的医疗津贴、推行医药储蓄计划，并通过终身健保计划，协助人们应付大笔住院和医疗开支。

你或许会问，既然已经有了基本的医疗保险，为什么我们还需要购买额外保险呢？

要注意的一点是：终身健保计划只提供一般医院B2到C级病房的津贴，每份保单每年都设有10万元的最高索偿额顶限。

根据卫生部的网站，B2级病房的每天平均住院费大约为600元。在同一家医院里，A1级病房的每日平均住院费约为四倍，即超过2000元。如果是私人医院，A1级病房的每日平均住院费则超过6000元。

这些费用还不包括治疗费用。例如，放大血管的心脏血管成形手术，费用介于7000元到1万2000元，这是住在经政府津贴的政府医院B2级病房的费用。

住在同一家医院的A级病房，费用可猛涨到2万6000元至4万零700元。住在私人医院的单人病床病房，手术费用可能增加到4万2000元到5万8400元。这还未将不断飙涨的医药费计算在内。

因此，除了政府提供的基本框架之外，我们应该根据自己的预算和负担能力，通过综合健保计划和相关的附加险来支付自付额和共同承担保险，增加保险覆盖面。

需要注意的是，每一份保单只让你索偿一次，因此你无须向不同保险公司，购买多份综合健保计划保单。同时，更换保险公司或保单时也要特别留意，因为在终身健保范围涵盖之外，现有疾病可能不受保。

基于同样的原因，就算负担得起，也应该找一个市场上较好及全面的综合健保计划，这么一来，我们也能稍后才决定是否要减少利益或保费。

随着年龄的增长，我们无法预测将来的健康状况。在年岁较大时，我们或许已经没资格购买一些额外的保单，到时就算我们肯付较高的保费，保险公司或许也不愿意承担风险。

另一个可考虑的是拥有覆盖早期、中期和／或重病诊治的额外重病保障的保单。

很多人都认为，保险的覆盖范围只包括死亡和负债。其实它也提供生活保障金，例如医疗和重病保险便在状况发生时，让财务得以稍微宽松。

一些重要的生活保障，如残疾、个人意外险等，也非常重要。你或许要与客户关系经理、保险专家或财务顾问先谈谈，了解当前的情况和保障不足之处，一起制定方案，以获取足以让你感到安心的保障。

（作者是渣打银行

财富管理部门银保总监）