投资理财

虽然很多人都听说过财富传承的重要性，但考虑把它纳入投资组合的人并不多，更多人会觉得这是接近晚年时才要考虑到的事。

财富传承是保存并准备把财富传承给下一代的明确计划。通过财富传承，我们可以预留足够的资金安享晚年，并确保可以把投入大量时间和精力所累积的财富、或辛苦打拼出来的生意留给亲人，同时避免后代之间的摩擦及债务负担。企业家可借此确保业务得以持续发展，并指定接班人选。

遗憾的是，因为忙着处理眼前的迫切事务，很多时候我们都低估了财富传承的重要性。俗话说，天有不测风云，无论贫富，我们都会留下一些资产或负债。不少客户会为子女和孙辈，以及自己创建的公司建立财富传承计划。即使各自的需要和个人目标不尽相同，他们都认同财富传承的重要性。把财富传承看成是富裕一族专有的投资理财之道，其实是一种误解。

事实上，每个人都需要财富传承。最简单的方法是拥有足够的保险保障，确保我们在世时的债务负担如房屋贷款、汽车贷款、信用卡贷款等都得以清还，好让亲人不被自己的债务束缚。这包括为子女和孙辈，以及我们辛苦打造的生意，建立一个多代的收入计划。

有些人认为，留下一家估值高的公司或很多房地产，是给亲人的最佳保障。其实，这取决于这家公司在失去决策人后的实际价值。例如，因为缺少决策人的正式签署以至无法动用公司资金偿还债务，导致债权人上门追债，就是个大问题。对于房地产的继承，应考虑在楼市低迷时的套现能力。如果房产有多个受益人，又应如何分配？受益人会否有足够资金购买其余权益？房地产的市值可能不足以涵盖失去一家之主后的收入损失，更糟的是，家人可能为了如何分配财产或业务的权益而引起争执。

普遍选择人寿保险

怎样计划财富传承呢？人寿保险是一个普遍的选择，它不但保障个人的大部分资产，也可以创造新财富。我们只须指明受益人，资产就可以得到明确并适当的分配。更重要的是，由于寿险保单已经为你做好财富传承计划，我们可以自由享用辛苦赚来的积蓄，享受无忧无虑的退休生活。现时一笔款项不大的投资，能在以后为家人提供保障并持续业务发展。

保险计划还可以保护资产免受市场波动和通货膨胀影响，在为亲人创造财富的同时也偿清债务。比较常见的保险产品包括定期保险计划、单期保费终身保险计划、万能寿险计划，以及最近推出的多代终身储蓄计划。此外，私人综合健保双全计划可保障退休后的医药开支；也可依据生活需要做出下调。公积金终身入息计划也是一个财富传承的合适选择。

一套深思熟虑的财富传承计划可免亲人负债，并确保业务与资产获得明确和公平的分配。随着时间推移，定期检讨计划以确保其实用性也十分重要。跟银行客户关系经理、保险专家或财务顾问商讨，根据个人需要拟定适当的财富传承计划，可以保障你的晚年和你家人的将来。

（作者是渣打银行

财富管理部门银保总监）