理财锦囊
涂健强
thorkk@sph.com.sg
俗话说未雨绸缪，但现今有越来越多年轻人是“月初领钱，月底光光”。
根据新加坡信贷辅导协会的报告，去年因面对债务问题向该协会求助的国人，约一半是40岁以下的年轻人。
要避免成为月光族除了要改变心态，也要改变不良的消费模式，且看专家们有什么好建议。
年轻人面对无数诱惑，要改变他们的心态，首先他们必须有一个简单、可持续和平衡的计划。最重要的是，他们必须认清当月光族是一个问题，并认真看待。
——马罗希
月光族指的是每月都把薪水花光光的打工一族，这群人的共通点是没有积蓄，生活特点是在月初大鱼大肉疯狂购物，月底则啃面包快熟面苦等拿薪水，至于要啃多久的面包和快熟面，就视乎他们挥霍薪水的速度。
“初级版”月光族会定时把薪水花完，但没有额外负债，虽然要啃几天面包，但生活压力不算太大；“进阶版”月光族则除了“月底光光”外，同时还是卡奴，生活压力非常大。
个人理财网站GET.com创办人兼主编郑美琪指出，月光族主要分成两类，第一类在能力控制范围以外，例如可能面对昂贵的医药费用、家庭负债累累等；另一类则纯粹是因为个人的消费习惯而成为月光族。
郑美琪说：“每个月把薪水花光的生活方式不只带来压力，更是危险的行为，因为只要发生突发事件需要用到钱，就可能顿时让人充满无助感并陷入债务危机。”
月光族四“不”
理财网站SingSaver.com.sg创办人马罗希（Rohith Murthy）则表示，年轻人成为月光族主要因为四“不”——生活和消费方式不符合收入能力、不注重储蓄、不追踪每月的消费记录，以及买东西前不进行比较。如果你的性格与行为符合以上条件，那就要当心了。
马罗希说：“年轻人必须搞清楚每月的固定开销，包括租金、电话费、健身会员费等，每月把这些费用扣除后，剩下的钱就是可以储蓄或进行其他消费的。”
他指出，新加坡有越来越多的年轻人面对债务问题，根据新加坡信贷辅导协会（Credit Counselling Singapore）的报告，去年向该协会求助的国人约一半是40岁以下的年轻人，30岁以下且面对债务问题的年轻人则有11.1％。
马罗希说：“年轻人面对无数诱惑，要改变他们的心态，首先他们必须有一个简单、可持续和平衡的计划。最重要的是，他们必须认清当月光族是一个问题，并认真看待。”
郑美琪也认为，要远离月光族的宿命，最重要的是改变个人的心态和想法，首先要想办法还清现有的债务，然后建立救急基金，再来是培养良好的金钱管理习惯。
她建议年轻人先还清坏账和高利率债务，比如卡债和个人贷款，而每月的债务不可超过总收入的35％。
郑美琪说：“有些人认为拥有稳定的收入是理所当然，所以不设定预算和储蓄。有些人太习惯使用信用卡消费也可能欠下卡债，即便已经面对还债的问题但还是继续刷卡。”
两名专家都劝告月光族，凡事要量力而为，不要打肿脸皮充胖子，因为挥霍无度的后果除了“月底光光”，更严重的还可能因债台高筑而毁掉一生。
摆脱月光一族七大招
①先把钱留给自己
每月辛辛苦苦赚来的血汗钱，与其就这么“奉献”给信用卡，不如先放入自己的口袋。确保拿到薪水时先把20％的收入存进银行，就算遇到紧急事件也可以有钱防身。
②记录消费
找出适合自己的方式来追踪消费，有的人通过微软Excel记录消费、有的人使用手机应用、有的人用手写，不管哪种方式，总之有记录，消费不易过度。
③减少贷款利息
如果你每月几乎所有的钱都用来还债，那就要想办法减少利息了。其中一个方式是通过利率较低的信用卡欠款转移（balance transfer）或申请个人贷款先把卡债完全还清，例如：如果现在欠银行信用卡5000元，年利率为24％，可以申请5000元年利率6％的个人贷款还债。
重要的是，在还清卡债前必须先暂停使用信用卡。
④坚守消费预算
设定预算并不难，难的是坚持遵守预算，如果一个月的饮食消费预算是960元，必须提醒自己，一旦这个月的预算花完了，那就是花完了，不可以用“未来钱”。
⑤停止自动过账款项
如果你有每月自动过账的健身会员费、多重互联网角色扮演游戏（MMORPG）订购等，建议你暂停，要知道钱花在哪里，花了多少，那才可以停止过度消费。
⑥领薪第一个星期要节制
不要在拿到薪水的第一天便开始挥霍，而且拿到薪水后的第一个星期也要节制，不要去购物，这个星期唯一要做的事情是把20％的储蓄存进银行。
⑦让别人替你购物
如果你真的无法控制消费，一旦购物就无法停下来，那么就让别人代劳吧。列出购物清单，请家人或朋友帮忙购买，然后再还钱给他们。
如果到了最后一个星期，还是有剩余的钱，那就可以稍微去逛街购物，不过谨记不要带信用卡。