红蚂蚁上周刊发文章说，本地一位德士司机过世后，遗孀投函《联合早报》道出丈夫生前投保家庭保障计划（Home Protection Scheme，简称HPS）并付了五年保费，丈夫过世后却无法索赔，一家三口陷入困顿。

事件曝光后在网上引发舆论关注，政府机构终于给了个说法。

《联合早报·交流站》今天刊发央公积金局总署长（通讯署）江佩佩与建屋发展局处长（住房财务）徐伟強联名署名的答复，向死者家属表示深切哀悼，也解释死者不能受保的原因。

两家机构指出，HPS是以收取保费支付索赔的保险计划。为维持低廉保费、让申请程序简单，申请受保者须全面披露健康状况。申报健康者一般无须进行承保（underwriting）以减少不便，当局会基于信任批准申请。

中央公积金局发现受保人没申报健康状况后，只退回未使用的保费，这是为了确保机制的健全，否则对其他正确申报病历而无法受保者不公平。

政府的回复包含两个关键信息：

一、不实申报健康状况，就无法索赔。

二、发现受保人没有披露全部信息，就中止保单。同时，只退回未使用的保费，而不是退回全额保费。

对照死者遗孀李悦（41岁）上周接受《联合早报》专访时的说法，公积金局确实按这两个原则办事。

据报道，李悦说，她和先生佘春华（61岁，得运德士司机）五年多前一同到建屋发展局签下HPS，五年来的保费，从每年1100多元逐年涨到去年的1382.16元。丈夫过世后，公积金局发信说，丈夫没有呈报患糖尿病和心脏疾病，不能索赔，只获归还剩余的269.46元保费。注意，不是全额。

发现投保人不实申报 私人保险业者出于善意全额退款

相比之下，私人保险业者发现投保人不实申报病历无法索赔时，一般会出于善意全额退款。

据《联合晚报》报道，财务专家宝钜金融公司（PC Financial）总裁王绥钊说，虽然基于合约，业者没义务这么做，但往往会为了维持客户关系而退还。
　　
另一名资深保险从业员说，以美国友邦保险公司（AIA）的医药保险为例，当发现客户没申报病历时，“业者都会将历年保费全额退款，当做顾客没有投保过。”

一个退回未使用的保费，一个退回全额保费，但保费的差距是多少没有说明，所也难说谁优谁劣。只能说，公众在购买保险配套时，得看清条款。

李悦：不记得当局人员有解释相关条款

李悦今天（2日）接受《联合晚报》采访时称，签署投保文件时，夫妇俩都在场，但她不记得当局人员有解释相关条款，并拿私人保险业者为例做对比。

她说：“私人保险业者都会签文件证明保险经纪已解释了条例，而投保人也已完全明白，但丈夫当时并没签署类似文件，以证明对方有解释。”

“我丈夫小学只读一两年，这是他一生唯一买过的保险，没想到什么都不保。”

不过，《联合晚报》报道称，据了解，当局的调查显示，负责的建屋局职员当时确实有解释条款，而且佘春华也在签名的表格内申报不曾因病住院。

政府机构：死者买HPS时称，过去五年没动手术或住院

公积金局和建屋发展局在今天刊出的信函中也说，佘春华在HPS表格中宣称，自己过去五年里没动过任何手术或住院。

两家政府机构详细叙述了这次个案的细节。当局说，佘春华在1998年购买组屋时没有动用公积金储蓄，因此当时无需强制性投保HPS。2013年，佘春华因严重健康问题而住院，出院不久后，他就向建屋局申请购买HPS保险。不过当局说，“佘春华在HPS表格中宣称，自己过去五年里没动过任何手术或住院，也没申报他住院的医疗状况。”

所以，症结还在于：投保人没有如实申报自身健康状况。

HPS的申请和索赔程序有待改进？

没有据实申报就不能获赔偿，这听来是合情合理的。但是，HPS的申请和索赔程序是否也有改进的空间以减少不必要的误解呢？

《联合早报·交流站》今天刊发一名叫郑寒月的读者来信说：“如果没有查询清楚而批准保单申请，投保人将开始缴交保费，保费也会逐年上涨。过后在投保人或家属索赔时，公积金局才向医院查询，然后以没有申报病情为由拒绝理赔，这对已缴交保费多年的投保人不甚公平。”

两个政府机构在联合署名的信函中强调，受益人所提出的绝大多数HPS索赔都是成功的，但也坦承，“无论如何，公积金局将探讨如何改进HPS的申请和承保程序。”

李悦：大家的仁心仁义　我心领了

《联合早报·交流站》今天也刊发了李悦的第二封信函。她在信中说，“感谢国人同胞，让我知道人间有爱，我并不孤独”，“大家的仁心仁义，让久违的泪水再次恣意纵流。” 

李悦毕业于中国天津师范大学中文系，22年前从中国来到新加坡，邂逅丈夫之后就在这里住下来了。她感谢医护人员、亲戚朋友和许许多多相识或不相识的善心人士、孩子学校教职员等等，从丈夫入院到入殓火化一路给予的精神支持。

她说：“大家的关心我会永记不忘，也会将这份温暖传播出去，让周围充满更多正能量。”