随着人口老龄化的加剧，一个优质的退休金计划，无论对个人还是社会，都是至关重要的。人口老龄化的主要原因是出生率的下降以及人均寿命的增长，人口老龄化给各个国家退休金系统带来了很大的压力。
墨尔本美世全球养老金指数（Melbourne Mercer Global Pension Index, MMGPI）：通过研究各国养老金系统的优缺点进行量化评分，对各国养老金系统作出打分及排名。总体分数越高，养老金系统越稳健。
（图片源于百度百科）
2019年墨尔本美世养老金指数出炉，新加坡位居全球第七。新加坡的公积金养老金计划CPF连续3年占据亚洲榜首、世界第七，CPF是唯一进入前10的亚洲公积金系统。
（图片来源于美世官网）
下面我们来了解下亚洲第一、世界第七的新加坡退休金计划CPF：
一、什么是CPF？
CPF就是Central Provident Fund, 中文译为中央公积金。是一项新加坡政府建立的面向所有新加坡公民Citizen以及永久居民PR的社会保障储蓄计划，需要每一位参与者按月缴纳。根据雇员年龄的不同，CPF会按不同的比例分配到不同户头，通常来说，年龄越大需要缴纳到医疗户头的比例会提高。
（图片来源于新加坡CPF官网）
CPF一共分三个户头：
普通户头（Ordinary Account, OA）
特别户头（Special Account，SA）
医疗户头（Medisave Account，MA）
对于工作人士，每月应缴的公积金金额由本人和他/她的雇主共同缴纳。雇员缴纳金额为月薪的20%；雇主的缴纳金额为月薪的17%。刚申请到永久居民的新移民，在前两年缴纳的金额要少。请参照下图：
二、为什么需要CPF LIFE？
随着人口老龄化，人越活越久，意味着你需要储蓄更多财富来应付退休后的生活，不然身体上能活85岁，财力上只能活75岁，还剩10年，该怎么办？CPF LIFE可以给你终生月收入，通过规划、管理资产，给自己的晚年提供基础财力保障，避免劳碌一辈子却老无可依。
三、CPF LIFE的利息有多少？
CPF LIFE的利息是所有CPF账户里利息最高的。首3万新币为6%，接下来3万新币为5%，6万新币以上是4%，请参考下图：
四、CPF LIFE每月可以拿多少钱？
CPF计划分两种：
第一种是每月得到付款较多，但遗产部分较少；
第二种是每月得到付款较少，但遗产较多。
当计划参与者年满55岁，公积金的普通账户和特别账户就会合并成为退休账户（Retirement Account, RA），因此要决定保留多少金额作为退休存款，保留退休金存款后，公积金里面的剩余款项（医疗账户除外）可自由提出。
加入计划者年满65岁就可以按月领取退休金，如果按照退休金账户存储$271,500来算：
选项：每月退休金额终身不变：目前，参与者在公积金终身入息基本计划（LIFE Basic）和标准计划（LIFE Standard）下，每月的退休金终身不变，每月$2,180；
选项：每月入息额逐年递增：逐年递增是为了应付通货膨胀，一开始领取较低的退休金，每月$1,720，过后逐年增加2％。
五、为什么CPF可以给出相对这么高的利息？
首先管理公积金的费用不能过高，管理成本要小；另外投资效益要高。这里就要提到新加坡的主权基金了。
先解释一下什么叫主权财富基金：
主权财富（Sovereign Wealth）基金，与私人财富相对应，是指一国政府通过特定税收与预算分配、可再生自然资源收入和国际收支盈余等方式积累形成的，由政府控制与支配的，通常以外币形式持有的公共财富。（名词解释源于百度百科）
（图片源于SWFI官网）
新加坡政府投资公司，是全世界规模最大的主权财富基金 (Sovereign Wealth Fund) 之一。到目前为止新加坡两个主权基金的规模在世界上的排名分别为第八和第九。优质的主权基金追求投资的长期性，投资时间越长相对来讲风险就小。放在公积金里面的钱在55岁之前是不能拿出来的，比较符合该投资特点。
（图片源于GIC官网）
六、有无充值限额？
既然公积金退休账户的利息相对较高并且风险很低，参与计划者能否往自己账上多充值、多赚利息？答案是否定的，退休账户充值的额度为$271,500，作为新加坡居民的退休账户，退休金是为了解决养老产生的生活开销，不能作为投资理财工具。
新加坡CPF退休计划的最核心的精神，就是所有的退休金都是自己储存起来，给自己提供一个退休保障，也给家人留下一份保障。国家给计划参与者提供利息，机制透明、数目清晰，鼓励国人劳动及自力更生，不提倡不劳而获，也体现了新加坡精英治国的精神，而不是全民福利。
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本期文章由新加坡资深文案伊琳女士供稿，非常感谢！
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本期编辑：万万
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