来源：新加坡金融管理局

2019年8月29日，新加坡金融管理局（MAS）宣布，他将开始接受新的数字银行牌照申请。有意向者必须在2019年12月31日之前提交申请。

这是在既 2019年6月MAS的高级部长兼主席Tharman Shanmugaratnam先生宣布，新加坡将发行多达五个新的数字银行牌照之后的再次宣布，这五个数字银行牌照具体包括最多两个数字全银行执照（digital full bank licences）和三个数字批发银行执照（ digital wholesale bank licences）。

新的数字银行牌照将扩展到非银行参与者，将确保新加坡的银行业继续保持弹性，竞争力和活力。（更多原文点击《新加坡金融管理局邀请申请新的数字银行许可证》阅读）

对此，「看懂经济」邀请几名看懂经济评论作家对此文进行了深度解读。（评论内容精选自看懂App的解读）

马超

微软MVP，看懂App评论作家

中国央行很早就开始研究数字货币，数字货币发行、流通体系的建立，对于金融基础设施建设、推动经济提质增效升级，都是十分必要的。未来的数字货币要尽最大努力保护私人隐私，但是社会安全和秩序也是重要的，万一遇到违法犯罪问题还是要保留必要的核查手段，也就是说，要在保护隐私和打击违法犯罪行为之间找到平衡点。这两种动机和之间平衡点的掌握也使得技术选择上的倾向不一样。我们认为数字货币作为法定货币必须由央行来发行。

数字货币的发行、流通和交易，都应当遵循传统货币与数字货币一体化的思路，实施同样原则的管理。央行发行的数字货币目前主要是替代实物现金，降低传统纸币发行、流通的成本，提高便利性。我们将运用包括密码算法在内的多种信息技术手段，来保障数字货币的不可伪造性。未来的技术也会有升级换代，我们会提前将技术升级考虑在内，从最初就引入长期演进的发展理念。 

我国央行其实很早就开始着手研究数字货币发行、流通体系的建立等领域，并且颇有建树，其实数字货币对于金融基础设施建设、推动经济提质增效升级都是必要的，不过目前以比特币和Libra和代表的数字货币都过于强调保护私人隐私，但却没有保留必要的核查手段，目前我国对于数字货币的态度肯定是要在保护隐私和打击违法犯罪行为之间找到平衡点。

所以新加坡做为金融自由港发放数字货币的牌照其本质动因在于其货币当局在汇率、资本自由流动与自主货币政策的蒙代尔三角中，是要保证汇率和资本自由流动的，而对于自主货币政策的诉求不强烈。

而以美中为首的国家，其货币当中一般对于自主货币政策诉求强烈，所以一般认定数字货币必须由央行来发行。数字货币的发行、流通和交易，都应当遵循传统货币与数字货币一体化的思路，实施同样原则的管理。大国央行发行的数字货币目前主要是替代实物现金，降低传统纸币发行、流通的成本，提高便利性。  

李鑫

中国民生银行研究院研究员，看懂App评论作家

早在20世纪末，欧美少数发达国家在数字银行方面就已经有了初步的发展，不过当时更多只是渠道从线下到线上的革新，并且大多数国家对此是持谨慎态度的，并没有贸然跟进。

随着金融科技的发展，借助前沿技术为客户提供在线金融服务已经越来越被全球各国所认可，在此背景下，近几年非常火的一些概念都与数字银行相关，比如英国的挑战者银行、香港的虚拟银行、大陆的互联网银行，也包括此次新加坡发行数字银行牌照都意味着本轮数字银行的探索已经得到越来越广泛的认可。

这一波数字银行的发展热潮波及范围更广，并且不仅仅局限于渠道的线上化，而是在产品服务甚至商业模式等方面有更多的探索。可以预见，未来很可能会有更多的国家发放与数字银行相关的牌照，这也是金融科技的发展带来的银行业的一个重大的改变。 

孔繁强

资深金融专家，看懂App评论作家

都是通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体网点提供银行服务，但和我国上百家通过与母行共享资源的直销银行不同，不管是欧美的直销银行、还是新加坡的数字银行、中国香港的虚拟银行、中国台湾的纯网路银行，他们在战略定位、组织架构、运营机制等方面都具有很强的独立性和灵活性，这方面倒是和中国的独立法人形式的直销银行（如百信银行）以及纯互联网银行的民营银行（如网商银行微众银行新网银行）是类同的。

但国外的数字银行对于我们所谓的一类户的管控更加的灵活，这方面我相信也会随着后续生物识别技术的加强和监管政策的调整而逐步调整。总体来看，我们的监管部门还是要积极有序的将新事物纳入到监管中，让新业态新模式得到更健康的成长，也让人民在“纯线上”有更便利更安全更幸福的体验。而我们的直销银行和互联网银行，也必须在差异化客群定位、差异化产品、生态化场景、与合作机构的互联互通、数字化风控、数字化经营能力、尤其是在数字银行文化、产品创新机制、激励考核机制、金融科技积淀方面有更强的支撑。 

王昭彧

监管科技数据专家，看懂App评论作家

BATJ等互联网企业能将所拥有的各类数字资源转化为经济资产，无外乎流量变现一途。方法一是看谁能引导更多的用户更高频地使用，搞路径依赖与“眼球经济”，使长尾用户的简单关注时间凝结为第三方用户的商业价值。方法二是通过聚集不同专业领域人士的专业知识和“认知盈余”创造专业价值，让VIP客户与二八定律发挥作用，某乎与知某星球、原来各种EMBA班可算一例。谁先于数字空间的生物圈中发现海量用户一般需求或经济金融专业人士的特定需求，如爱豆，谁就营造了“数字马六甲” 。 

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