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来过新加坡的小伙伴，细心的总会发现，大街小巷、大店小店，干脏活累活的都是——老年人！
而新加坡也时不时曝出老年人因不满生活自焚等等负面报道。
所以，很多网友戏称，新加坡就是养老的恶梦。
前段时间，墨尔本美世全球养老金指数（Melbourne Mercer Global Pension Index, 以下简称MMGPI) 研究各国养老金系统的优缺点，并通过量化评分，来对各国养老金系统评分。
一瞬间把养老、老龄化又推上了风口浪尖。
被评为养老恶梦的新加坡，居然进入了全球前十，亚洲第一。
今天小圈儿就小深度解析一下，新加坡的“公积金”！
一般，小伙伴经常看到、听到、知道的就是所谓的新加坡养老金系统，即中央公积金——CPF。
CPF在新加坡属于——强制性的储蓄计划，成员为新加坡公民和永久性居民的劳动人口。
福利——可以随时提取，比如买房子，看病。其他的福利，用来保留给退休安排。
CPF制定一个养老最低数额标准，退休年龄时，只有满足养老最低数额标准，余钱才可以提取。
新加坡政府2016年对CPF做了一些改进，如帮助穷人填补公积金户口，对公积金的提取提供更多灵活性，提升雇主贡献率，以及提升保证的公积金回报率。
CPF分类：
普通户头（OA）：用作购房，投资和教育等日常需要 (每年利息up to 3.5%)
特别户头（SA）：主要用于养老 (每年利息up to 5%)
医疗户头（MA）：主要用于医疗，如支付病床费和医疗保险(每年利息up to 5%)
大概缴纳多少呢？
另外，随着年龄增长CPF贡献占月薪比率会逐渐下降。不同的收入者所需缴纳的CPF也略有不同。
需要强调——CPF规定所有公民以及永久居民于55周岁时需要保留148000新币的最低余额（minimum sum），该最低余额将来自特别户头以及普通户头，统一存入退休户头（Retirement Account）。
如果此两项账户不能满足最低余额，个人使用CPF所购买的房产将自动抵押折现以填补最低余额的空白。
抵押的金额不可超过现有使用CPF购买房产的金额以及和最低余额差额的最低者。
如果满足了最低余额后普通户头或特别户头仍有盈余，该盈余可由个人自由取出。
如果选择不取出则可继续享受CPF的利息（高于银行存款利息）。
在满足最低余额的条件下，1954年以及以后出生的公民可于65周岁开始每月得到来自最低退休账户的付款。
按照退休户头4%的年率计算，如果个人退休户头有39500新币，那么将获得20年来自退休户头的每月351新币的付款。
不过这个系统最大的漏洞就是——很多老人家因为理财不善
人还没走，CPF的钱花光了！
还有一些老人家因为CPF储蓄不多寿命又很长，导致晚年明显资金短缺！
如此这般该肿么办呢？
CPF LIFE就此诞生！
CPF LIFE即公积金终生年金计划，也是提供给新加坡人和永久居民终生每月收入。
是在55岁的时候加入的年金计划，把CPF里面积累的钱投进去。
然后，等65岁退休以后，按照条件每个月领取一部分生活费用。
推出这样的计划，不仅是出于理财的考虑。
有数据显示：
现今65岁的新加坡人约一半预计会活到 85 岁以上，三分之一会活到 90 岁以上。
因此， 在晚年时期拥有一笔持续性的收入就显得尤为重要CPF LIFE的出现，避免原来CPF对于养老制度的种种弊端，可以安心养老，减轻养老负担。
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下面正式走进新套路——CPF LIFE
CPF LIFE适用于谁？
对1958年后出生的新加坡人和永久居民来说，CPF LIFE是强制的：
可以在限定的年龄区间内（65岁到70岁间）选择任意时候开始拿每月年金。
如果不够以上的最低存款额要求，或者在1958年前出生，还是可以申请参加CPF LIFE。在65岁到80岁之间都可以参加。
CPF LIFE的利息有多少？
CPF LIFE的利息是所有CPF账户里利息最高的。首3万6%，接下来3万5%，6万以上的是4%：
CPF LIFE里有什么不同的计划？
CPF LIFE里一共有两个计划——LIFE标准计划，和LIFE基本计划。两个计划的不同点在于：
每月收入的不同，标准计划有更高的每月收入；
遗产数额的不同，基本计划有更高的遗产数额：
CPF LIFE每月可以拿多少钱？
CPF LIFE每月的收入，是根据你在里面的存款额度，和你选择的计划（标准或基本）来定的：
什么时候需要抉择CPF LIFE的计划？
65岁生日的6个月前，CPF会写信给参与者，解释不同的选择。
参与者要在开始拿月收入前，做出决定，是要基本计划，还是标准计划。
基本计划，和标准计划的不同，主要是遗产和每月收入方面的不同。
是要留更多给后代，还是自己要更好的退休收入，参与者要权衡好。
怎样提升CPF LIFE的每月收入？
如果想提升CPF LIFE的每月入息，且没有达到最高限额（现为24万9000）；
或可以推迟你的退休金领取年龄，最迟到70岁。
每推迟一年，月收入可以多提高大概7%。
什么时候可以收到CPF LIFE的月收入？
每个月的第4个工作日，CPF LIFE的月入，会通过GIRO财路，直接打进参与者的银行账户。
如果参与者关了银行账户，且没有及时设置财路去另一银行帐户，每月入息会打入CPF普通帐户。
CPF LIFE里的钱啥时候可以开始花？
从65岁开始，就能每个月从CPF LIFE户头里拿钱了。
如果不急着用钱也可以晚点拿，越晚拿的越多。
详见图——
不同的CPF LIFE计划要怎么选择？
每个计划都有相应的比率和优劣，完全可以根据自己的需求选择最合适的那一款
1、每月入息额终身不变
有以下两种计划，留给家人的遗产*比较少
选择LIFE Standard Plan（公积金终身入息标准计划），自己每个月拿的会比较多 （离世时如果RA还有余款是可以遗赠给亲戚的），
选择LIFE Basic Plan（离世时如果RA还有余款是可以遗赠给亲戚的），则是自己拿的相对较少，能给家人留下比较丰厚的财力支持，如果在 70 岁前没有做出选择将，会被自动纳入标准计划。
2、每月入息额逐渐递增
即一开始将领取较低的每月入息，过后逐年增加2％
如果你想要在65岁退休时就开始领取入息，又担心未来通货膨胀压力，那这种入息分配方式可能适合你。
你和朋友在55岁时都选择保留8万零500元的基本存款，她选择标准计划，你选择递增计划。
如果你们55岁后都没有公积金贡献，当你们65岁时，退休户头都会有12万7000元。
你朋友开始每月领取720元入息，你只有560元。
你要到大约78岁，每月入息才会达720元，不过之后的每月入息就会比较多。
到了87岁，你每月拿860元，比朋友多近20％。
因为你一开始领的入息较低，所以要一直到大约90岁时，获得的入息总额才能追平朋友的数目。
关于遗产？
遗产是死后留给受益人的财产。
CPF LIFE会把所有退休账户的余额，以及还没有发过的年金，移交给受益人。
加入了CPF LIFE后，可以选择退出吗？
一旦加入了CPF LIFE，只能因为以下原因退出：
有身体方面的问题，导致：
– 永久地不能做任何工作；
– 寿命被（医生）估计，不长了；
– 末期疾病（医生说12个月内会挂掉）
要，或已经，（永久地）离开了新加坡，或西马来西亚，并没有意向再回来。
是马来西亚公民，并已经永远地离开了新加坡，住在了西马来西亚。
如果你成功退出了CPF LIFE，CPF LIFE里的余额会退回给你。
如果你已经有自己的私人购买的年金计划，你可以向CPF局申请取消CPF账户的最低退休存款额要求。
怎样申请加入CPF LIFE?
网上申请，用my cpf网站：
用你的SingPass登录。
在“My Requests”之下，提交网上申请。
除此之外！
新加坡的退休金计划，除了CPF LIFE，全都是保险公司出的。
没有任何一个退休金计划的回报，可以和CPF LIFE媲美。
保险公司的退休金计划，只能是补充CPF LIFE，不是代替CPF LIFE。补充的情况有几种：
1）如果你属于有钱人士，CPF LIFE最高的24万9000顶限已经放满，那你可以考虑商业退休金计划
2）如果你想提前退休，在65岁前有退休金收入，那可以买商业退休金计划。市场上很流行的有50岁，55岁开始拿退休金，或5年之后就开始拿，都有的。
所以，一定要擦亮双眼哦！
新加坡圈房产专栏作者：吴洲
