昨天（10月21日），新加坡的公积金（CPF）制度再次被评选为亚洲最佳退休储蓄机制，位列全球第七!

CPF大楼

在最新的墨尔本美世全球养老金指数中，新加坡排名仅次于荷兰、丹麦、澳大利亚、芬兰、瑞典、挪威这些闻名世界的高福利国家！就连中国的养老金制度也是学习的新加坡CPF。

国际上的一致好评，使得不少网友惊叹难道自己来了假新加坡？？毕竟传说中的CPF在本地一直饱受争议…….

在“国民餐厅”咖啡店里，经常能看到一群佝偻着身体收拾碗筷的老人。

打车也会碰到很多白发苍苍的安哥司机……

这和很多人心中大爷大妈跳广场舞含饴弄孙的晚年印象相差甚远…….

凭啥新加坡的社保制度能被评为亚洲最佳退休储蓄机制？新加坡人的晚年到底惨不惨？这还要从公积金制度（CPF）说起。

新加坡人的“养老金”
其实，新加坡没有专门的“养老金”，只有中央公积金（CPF），这是针对新加坡公民和永久居民的一种强制性储蓄计划，用来应对退休、保健和购房需要。

月收入超过750新币的公民和PR都要强制性缴CPF。雇员（55岁以下）每月要拿出薪水的20%存入CPF户头，雇主须上缴雇员薪水的17%给CPF（这部分不计入员工薪水中）。
举个栗子！如果一名新加坡人月收入3000新币，他需要交600新币的CPF，到手是2400新币。雇主要另外交510新币，这部分不会从2400新币中扣除。
CPF一共分三个户头，这些钱将按比例汇入普通户头(Ordinary Account, OA)，特别户头(Special Account, SA)以及医疗户头(Medisave Account)。

员工每月总CPF会按照一定比例分配进入其三个户头。普通账户最高3.5%利率，特别账户最高5%利率。

在55岁时，政府还会自动创建第4个账户“退休账户”！金额由普通户头和特别户头的钱自动转入。
养老金和每个人职业生涯的总收入相关，大约占总收入的10%。
新加坡人65岁后每月能拿多少“养老金”?

以国民平均年收入计算，新加坡人从22岁工作到55岁大概能赚到176万美元，其中17.6万计入养老金，按理说是一笔不小的存款，养老不成问题。
新加坡近年来推出的CPF LIFE（公积金终身入息计划）项目，要求等65岁退休以后，按照条件，每个月领取一部分生活费用，一直领到终身 。

在CPF LIFE项目下，如果是年满55岁、拥有房产的CPF会员，可选择保留88000新币的基本存款（Basic Retirement Sum），在65岁后每月能领取730-790新币养老金。
如果名下没有房产或者有多余存款，则可选择保留176000新币的全额存款（Full Retirement Sum），65岁后每月领取1350新币-1450新币的钱。
自己先贴补一部分钱，拥有最多264000新币的超额存款（Enhanced Retirement Sum）的人，可以每月最高领取2110新币养老金，相当于一份不错的“工作”薪水了！

其实早在1987年，新加坡中央公积金局就推出了“最低存款计划”，但是，有不少老人将最低存款总额之外的所有钱都提取出来并挥霍一空，剩余的储蓄养老存款不够应付自身或家庭生活开销，只能出去工作。
这也间接解释了为什么在食阁、麦当劳可以看到很多老人还在做工。

不断完善发展的新加坡退休储蓄机制

这样的及时调整也使得墨尔本美世全球养老金指数给新加坡打分颇高。

但是美世也指出了新加坡CPF的不足，认为新加坡应该将CPF制度开放给非本国居民，同时，因为寿命增长，提高CPF用户能够使用户头里面钱的顶限也很重要。

对此新加坡发言人表示：“我们不将公积金制度拓展至外国人，是因为不期望他们在新加坡退休，他们也可能已参与自己国家的养老金计划。希望为退休储蓄的外国人，也可通过退休辅助计划这么做，并享有税务回扣。”

互惠互利？新加坡缴纳的CPF去了哪里

新加坡中央公积金制度启动于殖民地时代的1955年，最初仅限于为雇员提供退休保障的社保强制储蓄计划。

1965 年建国后，政府逐步把CPF制度从单一的养老保障储蓄功能拓展成涵盖养老、医疗、住房、教育、投资等内容的社会保障制度。
每个人贡献CPF之后，这些钱会被用来购买SSGS政府债券，被新加坡金管局存起来转换成国外资产和其他政府基金一起被用作长期投资。

图源：Twitter/Taavi Rõivas

这是个天文数字。2013 年公开的数据显示，新加坡CPF总余额高达2000 亿美元（照当时汇率约为2700万新币），相当于新加坡2012 年GDP的74%！
CPF为政府进行公共建设和投资提供了廉价的巨额资金，也增强了新加坡政府的财务能力。新加坡政府早在很久之前就利用CPF资金建造了大量组屋。目前，新加坡居民的住房拥有率达到91%，几乎是可以说达到了“居者有其屋”。

CPF也具有大银行的某些功能，可以协助推行政府的货币政策。不推行福利政策而是采取公积金制度，可以让政府有条件保持较低的税率，让人民尽可能多地将所得纳入囊中。

事实上，新加坡的所得税征收是世界上最低的国家之一。
同时，新加坡CPF缴交比率，是由政府研究后实行的，在经济良好工资飞速增长时会提高，反之则降低。

但是，与此同时也有一些民众对CPF的强制缴纳表示不满，认为有权支配自己的财产。2014年还有6000余人在芳林公园举办了“Return Our CPF”运动，要求政府退还民众的CPF。

还有人呼吁希望政府能够将CPF资金的运作程序透明化，并提高CPF储蓄利率。
你怎样看待这个令人们褒贬不一，评价两极的CPF制度呢？
相关阅读：

• 如果不在新加坡工作了，能为自己缴纳CPF续PR吗？

• 新加坡老人为什么去做工？养老真有这么难吗？

• 新加坡养老金制度亚洲第一！凭什么?

欲了解更多相关新闻，请点击文末阅读原文Read more。

— END —
欢迎关注新加坡眼®独立视角｜平实报道｜深度评论