随着现在生活医疗条件提高
现今65岁的新加坡人
约一半预计会活到 85 岁以上
三分之一会活到 90 岁以上
很多人只是模模糊糊知道
新加坡有个CPF LIFE退休金计划
和中国国内的公积金养老不一样
是你现在存多少
以后每月拿多少的
到底CPF Life是怎么操作的？
我65岁退休和70岁退休
每月到底能拿多少钱？
听说55岁就可以把CPF的钱提出来了？
让我们来详细地解读一下！
说起这个CPF LIFE
不得不从CPF讲起……
CPF新加坡中央公积金
新加坡公民和新加坡永久居民
都有的CPF指的中央公积金
全名： Central Provident Fund
华文名：新加坡中央公积金
单位：新加坡公积金管理局
CPF可以让应对退休
健保和购房需要
由人力部辖下的中央公积金局管理
CPF根据不同用处分为4个户头
公积金谁交？
你自己，你老板和政府
（政府贡献的是公积金利息）
▼
往下面三个账户里面交CPF
▼
劳资双方都要存多少呢？
（*月薪6000新币封顶）
▼
*政府企业的比例不同
新PR有点不一样：
*月薪超过50新币
无论是全职、兼职、临时、合约工
就算试用期，老板也要给交CPF
退休户头RA
公民和PR年满 55 岁时
CPF会设立退休户头（RA）
并从您的特别户头（SA）和
普通户头（OA）中拨出
部分公积金储蓄计入该退休户头
形成退休存款
以往的CPF制度更多的是一个强行储蓄的措施，到了退休年龄可以取出，自行分配。不过这个系统最大的漏洞就是很多老人家因为理财不善，人还没走，CPF的钱花光了，还有一些老人家因为CPF储蓄不多，寿命又很长，导致晚年明显资金短缺。
这也是新加坡目前很多老人还在工作的原因之一。CPF LIFE的出现，避免原来CPF对于养老制度的种种弊端，让广大群众更可以安心养老，减轻养老负担。
CPF LIFE
（公积金终身入息计划）
加入CPF LIFE的条件
如果您是 1958 年或以后出生的
新加坡公民或永久居民
并且符合以下至少一项条件
将被纳入公积金终身入息计划：
(i) 您的退休户头在您年满 55 岁时有 $40,000 存款
(ii)您的退休户头在您年满 65 岁时有 $60,000 存款
符合条件后你可以自愿加入
如果到70岁都没有做出选择
将会被自动加入CPF LIFE
如果选择不加入
退休金发放适用于退休存款计划
只可以领取退休金长达 20 年
是否可以退出CPF LIFE？
有些人面临一些特殊情况
如绝症，PR永久性地离开新加坡等
是可以选择退出CPF LIFE的
公积金终身入息有三种
标准计划，基本计划和递增计划
这三个计划分别提供
不同的每月退休金额
基本计划是自己少领一些
给子女多留一些遗产
递增计划一开始领取的每月数额
将比标准或基本计划少一些
但退休金以每年2%逐年递增
标准计划是大多数人会选择的
我们下面以标准计划为例
每月可以领到多少钱？
以标准计划为例
退休后每月可以领到多少退休金
取决于两个因素
你的RA账户里面
有多少退休存款
(source: seedly)
政府给出三档退休存款额
❶
Basic Retirement Sum基本存款 BRSS$88,000
55岁了有房子有足够抵押就可以走基本存款
预计65岁退休后
每月可以拿S$730到S$790
❷
Full Retirement Sum全额存款 FRSS$176,000
如果没有房子
或者想要更多入息
必须走全额存款
预计65岁退休后
每月可以拿S$1350到S$1450
❸
Enhanced Retirement Sum超额存款S$264,000
想要获得更高入息
就要走超额存款
预计65岁退休后
每月可以拿S$1960到S$2110
注意这个退休存款数字并非固定
可以选择S$88,000 – S$249,000
相应得到的退休金
则在$730 – $2,110之间
当然随着通货膨胀政府对于
退休存款额的三档数字也会调整
图源：CPF官网
领多少钱还
跟你的退休的年龄有关
你可以选择65-70岁之间退休
如果55岁时RA账户有S$166,000
在不同的年龄段退休
你可以领到的钱如下
65岁退休时 : 每月1280 – 1380
68岁退休时 : 每月1510 – 1630
70岁退休时 : 每月1700 – 1840
前面说到CPF LIFE
有三种不同的计划
如果我们以55岁时
退休账户里有全额存款
S$176,000为例
在不同计划下
和不同的退休年龄
你可以领到的退休金
都是不一样的
目前来看拿最多的是
在标准计划下
70岁退休（好晚呀）
每月可以领到S$2084
CPF提现
你知道吗？55岁时候
CPF除了会生成退休户头（RA）
用作加入CPF LIFE的退休存款
你还可以提现哦！
55 岁时您可以提取的金额
算法规则稍有点复杂
如下面两个表所示
首先计算出X和Y的数额
然后根据X的金额有多少
来决定你可以提取多少现金
是否抵押产业也有影响哦
▼
是不是有点懵了
以下举例说明
（注意这个例子里面的全额存款
2019年已经从 S$161,000
上升到 S$176,000）
例子1
先生可以选择在退休户头中
保留全额存款 $161,000
从而可以自 65 岁起终身领取
介于 $1,220 至 $1,320 之间的退休金
由于他已经拨出了全额存款 $161,000
和现有的保健储蓄最低存款 $43,500
因而他可以从普通户头和特别户头
中提取余额
$139,000现金
如果他拥有产业
他还可以选择拨给
退休户头中的基本存款
$80,500
并领取较低的每月退休金
此时他可以从普通户头
和特别户头中提取$139,000
并可通过抵押其产业
从退休户头中额外提取$80,500
也就是可以提取总共$219,500现金
上面这个里面是
OA和SA存款额比较多的例子
例子2
安妮塔女士刚刚年满55岁。在她55岁生日时设立了退休户头。安妮塔女士的 X 介于$5,000至$166,000之间。X = $45,000 + $55,000 = $100,000 安妮塔女士可以选择从其普通户头和特别户头中提取公积金储蓄的 $5,000现金。余下的 $95,000 会形成她退休户头中的退休存款。
如果安妮塔女士拥有产业，则她可以选择在退休户头中拨出 $80,500 的基本存款，从而 可以自 65 岁起终身领取每月 $660 至 $720 的基本入息。 此时，安妮塔女士可以从普通户头和特别户头中提取 $5,000，并可通过抵押其产业从退休户头中额外提取 $14,500现金。
“我到55岁的时候是否应该提现？”
是否提现要看个人经济情况
有以下几点要注意
提现也不需要一次性提出
比如你有权提取总额S$5000
则您可以选择提取 $2,000
并保留 $3,000 以便下次提取。
如果您选择 55 岁时不提取
您的公积金储蓄可以继续增长
赚取比较高的利息
如果55岁时你依然需要用OA还房贷
您可以申请在OA储蓄转入退休户头RA
之前拨出一部分用于支付住房费用
同时意味着拨给退休存款就减少了
说了这么多我们用一句话来概括
就是在55岁的时候你需要决定：
有多少钱放进退休户头RA里面
符合条件的可以提现
或者保留一部分用来还房贷
“退休户头RA里面钱不够怎么办？”
有工作的人一般到了55岁
CPF里面都积攒了不少钱
但是总有低收入或者家庭主妇
这样的人群CPF里面的钱很少
因为CPF LIFE要求55岁时
RA账户至少有4万新币
或者65岁时RA账户有6万新币
才可以加入CPF LIFE领取退休金
如果CPF账户里金额不足
或者已经达到了基本存款
但是希望退休以后拿更多退休金
这时候可以用现金填补您本人
及亲人的公积金户头
直至达到目前的全额存款
（ $176,000）
配偶之间的CPF还可以互相转移
以帮助对方达到基本存款
或者全额存款
▼
虽然新加坡的CPF养老政策
看起来挺复杂的
而且经常有所调整
但是至少非常公正透明
而且最近调整的趋势
是越来越灵活和更人性化！
多了解一点
早点为以后规划~
也没什么坏处
毕竟等椰子老了
也想过跳广场舞的悠闲日子
把椰子设为星标哦！
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