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智能投顾适合您吗？
尽管中国和新加坡等新兴数字理财市场在过去5年才启动，却见证了令人难以置信的增长。根据标普全球市场财智（S&P Global Market Intelligence）2020年的一项调查，中国约38%的成年互联网理财用户目前在使用智能投顾，68%的非互联网理财用户有意向使用智能投顾。中国的智能投顾产品包括品钛（Pintec）的璇玑（Polaris）、蚂蚁集团（Ant Group）的帮你投和宜信（CreditEase）的投米。
在新加坡，智投参与者包括新晋金融服务智能投顾平台，如Endowus、MoneyOwl、StashAway、Syfe，以及盛宝银行（Saxo）经纪与银行业务、华侨银行罗葡投（RoboInvest）、大华银行资产管理（UOB Asset Management）、星展银行数字投资组合（DBS DigiPortfolio）等。
Endowus是新加坡第一家也是唯一一家针对现金、公积金（CPF）、退休辅助计划（SRS）的数字顾问公司。客户可根据自己的风险承受能力选择建议的投资组合，或投资于Cash Smart等现金管理解决方案。更精明的投资者还可使用互补性投资主题Fund Smart建立自己的基金组合。 投资是一个慎重的决定，选择正确的理财伙伴会对您未来几十年的生活产生持久的影响。数字理财产品的潜在客户需要了解，智能投顾如何在增加储蓄或帮助实现理财目标方面发挥作用。
什么是智能投顾？
智能投顾指提供数字化投资管理服务的理财顾问，几乎不需要人工干预。它们通常将经纪服务、投资工具选择、风险分析和投资业绩跟踪服务结合在应用程序上的一个便捷的端到端服务中。因此，智能投顾或数字理财平台最适合被看作是网络经纪与投资顾问的结合。
与拥有庞大销售团队的传统理财顾问不同，智能投顾的操作结构要精简得多，很大程度上依赖于技术来扩大服务规模，因此成本较低，费用也通常较低。它们通常不收取交易费用：没有预付销售费用、提现费用，也没有经纪费用。它们通常根据客户的平均资产价值（顾问资产，“AuA”）收取较低的百分比费用（定期计费）。
智能投顾是适合您的投资管理解决方案吗？
在选择智能投顾和其它替代方案时，需要考虑4个关键因素：便利性、平台安全性、成本和投资选择范围。
NO 1
便利性
使用智能投顾（相比于经纪平台）的主要优势是使用方便，良好的投资体验可以通过三种方式无缝实现：
1.制定一项自动定期投资计划。对于大多数智能投顾而言，您可以通过自己的银行账户启动一条自动循环投资指令和常设转账，智能投顾平台会将从您那里收到的钱进行自动投资。这意味着您不需要每次都手动发出投资指令。
2.通过自动再平衡，在您的风险承受能力范围内，保持投资计划正常进行。金融市场具有多变性，某些投资项目在不同时期会比其它投资项目表现更好。过多或过少持有一项表现较好的投资，都可能导致某些资产类别的风险敞口过大或过小。运用智能投顾，将再平衡的工作交给平台，不管市场走势如何，都保持您的投资目标。
3.智能投顾可以为您的理财需求提供一站式服务。在中国的智能投顾市场，余额宝直接位于支付宝移动钱包应用中，轻轻一点即可投资理财。
您是否打算将公积金、退休辅助计划和现金投入自己的长期理财目标，如退休？Endowus是唯一一个能够在同一应用程序中结合这三个关键理财因素的智能投顾。在新加坡，理财管理应用程序越来越受欢迎，大多数智能投顾早已开始提供差异化理财服务。将您的短期和长期投资目标交给数字理财平台来实现，它们可以满足您的许多甚至所有投资需求。
在新加坡的第一个也是唯一的公积金数字智能投顾平台Endowus，您可以通过自动定期储蓄计划、自动再平衡，以不同的风险回报水平投资您的公积金、退休辅助计划和现金储蓄，实现长期（一般投资“一般财富积累”）和短期（Cash Smart）的理财目标。
NO 2
安全和安保
智能投顾如何保管客户资产？智能投顾是否获得新加坡金融管理局的许可？我要把钱交给谁？
智能投顾的安全和安保比其它B2C（企业对消费者）技术产品更重要——除个人数据安全方面的常见担忧之外，投资者辛苦挣来的积蓄的安全性也是个问题。
任何合法的数字理财平台都必须由新加坡金融管理局（MAS）提供理财顾问或资本市场服务提供商许可，这意味着它们要接受年度审计，以确保他们遵守特定的资本要求，并将客户的现金和投资与自身业务的现金和投资分开。
然而，这并不意味着所有平台都是同样安全可靠的。即使满足了基本监管要求，现金和投资如何分离也很重要。投资资产可以：
1.在多个持牌金融机构以客户自己的法定名义托管或单独持有；
2.与其他客户的资产一起托管/混合保管，以智能投顾拥有的实体名义合法持有。
在第二种场景下，如果智能投顾停止运营，资产很可能会在规定时限内被强制出售，就像智能投顾Smartly在2020年3月停止运营时所发生的情况一样，当时Smartly客户被迫抛售他们的仓位。如果客户的资产在智能投顾拥有的子公司下进行混合保管，一旦智能投顾停止运营，子公司就不能再拥有托管账户，也不能作为一个已不复存在的实体来管理资产。
在Endowus智能投顾平台，客户资产以您自己的名义在Endowus的合作托管人——新加坡最大经纪商大华继显（UOB Kay Hian）进行托管。当您开立一个Endowus账户时，大华继显账户也会以您的名义开立，以增加您的交易和资产的安全性。
NO 3
费用
除了平台费用（即接入、打包、咨询或管理费用），通常还涉及其它费用，如货币兑换费用、股息预扣税和基金级费用。
平台费用方面，应重点核查所报费用是否包含商品和服务税（GST）。货币兑换费用也可能很高，某些智能投顾的货币兑换费用从不到0.1%到高于0.9%不等。基金级费用也各不相同，从0.1%到1%以上不等。
虽然尽量减少费用是最可靠的节约成本的方法，但还需考虑股息预扣税和美国遗产税可能会影响您的投资回报。
在Endowus智能投顾平台，平台接入费包含商品和服务税，费用从0.05%到0.60%不等。Endowus的标的资金以新加坡元计价，以避免不必要的外汇兑换成本，并为新加坡投资者节省税收（不投资在美国上市的交易所交易基金），同时提供100%的基金销售佣金回扣，使总成本透明并可达到最低水平。
NO 4
可选择的投资范围
有些客户想要范围更广的投资选择——他们可能会寻求定期支付高股息的收入组合，而其他客户则希望投资于某些行业（技术、房地产投资信托基金等）或地区（亚洲、新加坡、美国等）。对于他们而言，选择越多越好。通常，投资者还会试图判断哪个国家或地区表现最佳的时机。以下图表清楚地说明了把握进入市场的时机有多难，以及哪个地区在何时会表现出色。
发达市场的年度股票收益
在Endowus智能投顾平台，我们不会试图选择短期的出色表现作为投资时机。相反，审慎的做法是根据每个人的理财目标和风险评估，在各个行业和地区广泛地多元化投资。通过广泛多元化和被动式客户资产配置，使客户更有可能实现长期目标，并获得因投资带来的风险补偿。
Endowus Fund Smart具有一份精心策划的清单，涵盖了各个板块和行业的最佳主题基金，以供客户挑选。在为客户提供适合其目标的广泛投资选择的同时，我们通过与太平洋投资管理公司（PIMCO）、德明信基金管理有限公司（Dimensional）、先锋基金管理公司（Vanguard）、施罗德基金管理有限公司（Schroders）等久经考验的专业理财机构（管理数万亿美元的全球领先资产管理公司）进行被动式和战略性资产配置，帮助客户获得更高的预期回报。
结语
随着金融机构推出的技术驱动型服务和产品越来越多，投资变得愈发容易，但投资者仍需自己评估正确的产品和风险，由此带来的回报或造成的损失是投资者可以汲取的经验和教训。 随着越来越多的智能投顾和数字理财平台的出现，找出对作为潜在客户的我们来说什么是最重要的，并优先考虑那些最能满足客户需求、关心客户最大利益的平台，这一点至关重要。
欲了解更多详情，可浏览网站或Endowus微信服务号（ID：Endowus）
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