得了重病、接受了治疗，为什么保险却可能不赔？
新加坡政府10月7日在国会透露，保险业将在2027年启动新一轮重疾险定义检讨，未来会研究部分疾病是否可以减少对特定手术程序的依赖，转而更多根据疾病本身及严重程度来确定保障，未来一些重疾险的理赔标准可能随着医学治疗方式的发展进一步调整。
为什么会出现不能赔？
新加坡人寿保险协会（Life Insurance Association Singapore，LIA）目前针对严重阶段重疾险，设有37种重疾的标准定义。
其中部分疾病的判断，会使用特定治疗程序作为衡量病情严重程度的客观指标。
新加坡金融管理局（MAS）10月7日公布的国会答复解释，之所以使用这些医疗程序，是因为某些治疗方式可以作为判断疾病严重程度、恢复时间以及由此产生的经济影响的客观指标。
但医学技术一直在进步。同一种疾病，医生可能已经有多种不同的治疗方式。
这就可能出现一种情况：患者确实患上严重疾病，也确实接受了治疗，但因为治疗方式与保单定义中的指定程序不同，最终无法达到理赔条件。
这正是这次检讨希望进一步研究的问题。
2027年检讨，可能更看重疾病本身
副总理兼贸工部长、金管局主席颜金勇在国会答复议员哈米德·拉扎克（Hamid Razak）的提问时表示，LIA将在2027年的下一轮检讨中研究：对于部分疾病和医疗状况，能否减少对指定医疗程序的依赖，更多以疾病本身及其严重程度作为定义基础。
但这并不意味着未来所有重疾险都会取消手术条件。
不同疾病的医学表现、治疗方式以及保险理赔风险不同，哪些疾病适合调整，仍需要进一步研究。
而一旦扩大保障范围，也可能影响理赔发生率，进而影响保费。
颜金勇也明确指出，保险保费与未来发生理赔的概率有关，因此任何新的定义都需要同时考虑保障范围、理赔经验和保费变化。
已经买的保险，会不会跟着改变？
目前不会因为这次消息而自动改变。政府明确表示，更新后的重疾险定义将适用于未来销售的新产品。
现有保单发生理赔时，仍需要根据具体保单条款以及其中的疾病定义进行判断。
这也是购买重疾险时非常容易被忽略的一点：“保37种重疾”并不等于患上这37种疾病中的任何一种就一定能获得赔偿。
LIA目前的标准框架列出了37种严重阶段重疾，包括癌症、特定严重程度的心脏病、中风、终末期肾衰竭、昏迷、重大烧伤、帕金森病、阿尔茨海默病/严重失智症等，每种疾病都有相应的定义。
因此，真正影响理赔的，是疾病是否达到保单规定的定义和严重程度。
买重疾险，不能只看“保多少种”
对于在新加坡工作和生活的华人来说，重疾险也是个人保障中值得关注的一部分。
尤其是在比较不同保险计划时，不能只看：
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保额是多少；
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每年保费多少；
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保多少种重疾。
还需要进一步看：
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疾病怎么定义？
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达到什么程度才能赔？
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是否涉及特定手术或治疗方式？
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现有疾病是否影响投保？
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不同产品的保障范围有什么区别？
同样是“重疾险”，不同产品的保障内容、保费和条款可能并不一样。重疾险真正需要看的，不只是保额和保费，更重要的是保障哪些疾病、疾病如何定义、什么情况下可以理赔，以及不同保险方案之间有什么区别。
如果正在考虑购买或调整重疾险，想了解不同保险方案、保障范围和保费，可以扫码添加新加坡眼客服微信xjpyaa咨询。
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