新冠疫情加速了电子支付在新加坡市场的发展。美国商业咨询公司 FIS 的调查发现，有近一半的新加坡民众目前都在使用电子钱包等无现金支付方式。此外还有 74% 的受访者认为，无接触支付让自己的生活更加便捷。

不过，尽管非现金支付在 2020 年中实现了高速发展，但新加坡市场在通往无现金支付的道路上依然存在着三大障碍，这三个障碍甚至需要花费数十年时间才能跨越。

非银行用户难以转向无现金平台

提到无现金社会，首先要考虑无现金支付对不同群体造成的影响。需要注意的是，无现金经济不只会影响那些依然偏向使用现金的人群，许多非银行用户（例如老年人）也会被无现金经济所疏远。这类群体的生活极度依赖现金，同时也缺少其他交易方式作为备选方案。

贝恩公司公布的一份报告显示，新加坡目前依然有 40% 的成年民众无法享受到银行服务。这意味着他们没有银行账户，同时也无法使用信用卡或贷款等服务。

尽管无现金交易在新加坡正在迅速推广，但新加坡政府也无法牺牲部分非银行用户的权利，来实现彻底的无现金化社会。在最近几个月中，新加坡政府正加大力度推广数字银行，同时向老年人群提供相应辅助，以帮助他们熟练使用数字支付等服务。

除此之外，不少企业也提供了包括现金在内的多种支付渠道，来帮助非银行用户逐步转向无现金支付。

基础设施更新需要时间

除了大量非银行用户之外，新加坡还存在着许多提供现金相关服务的基础设施，淘汰这些设备也需要一定的时间。以 ATM 机为例，目前新加坡仍设有数千台 ATM 机。此外在近几年中，新加坡市场内的部分柜台交易也被转移到了新一代 ATM 设备上。

作为“迷你网点”，ATM 机可以实现零排队现金存款，同时也能解决用户的账户或银行卡问题。即使人们在将来不再使用现金，想要彻底淘汰 ATM 机也仍然需要一段时间。

更新基础设施所面临的另一大挑战则是非接触式支付设备的推广，虽然非接触支付能提供更快速和便捷的支付体验，但这一技术的推广却并不是那么一帆风顺。

以无接触银行卡为例，这一技术最早于 21 世纪提出，但直到近期才在新加坡的金融产业中被大范围推广。FIS 的调查结果显示，有 32% 的新加坡受访者表示，自己还未收到银行发放的无接触式信用卡或借记卡。

不过，新加坡用户对于无现金支付的热情很可能会加快该国支付设备的更新进程。Visa 的调查数据表明，新加坡线上无接触支付交易量在 2019 年中增长了 12%。无接触银行卡是新加坡市场内最受欢迎的支付方式，有 84% 的受访者表示，自己曾使用过该方式进行支付。

现金交易依然占主导地位

Generation Pay 的调查结果显示，有 71% 的新加坡用户依然在使用现金，同时也有 76% 的受访者表示，自己更习惯使用现金、支票、信用卡和借记卡等传统渠道进行支付。还有超过半数受访者认为无现金支付会导致过度消费。

此外，新加坡用户在许多日常生活情景中都还依赖现金，例如发放红包或购买杂货。如果在短时间内直接推广无现金交易的话，新加坡市场中必然会出现物流障碍。除此之外，无现金交易的推广也需要用户在行为与心态方面作出转变，但就目前而言，新加坡市场在这两个方面都还没有做好准备。

时至今日，世界范围内还没有哪个市场实现了真正的无现金经济。虽然疫情持续的时间越长，无现金交易的推广速度就越快，但不可否认的是，现金交易目前依然在新加坡市场中占主导位置。

本文编译自 Do you take cash? 3 hurdles to a cashless Singapore。