文 | 丁帆

世界五百强企业产品经理

两个女孩的妈妈，现定居亚特兰大

少年商学院国际教育专栏作者

每当到了过年期间，家长们的话题里总少不了关于压岁钱的问题：

“老师，我们家娃特别佛系，压岁钱总是全数给我们。以前觉得这样挺好的，可是前一阵看了一篇财商的文章，说这样的孩子长大了理财可能会有问题？我们是不是该让孩子锻炼一下？”

“我们家娃说要把压岁钱全都捐给贫困山区，这娃是不是太天真了？将来会不会吃亏啊？”

“去年我们让她自己管理压岁钱，结果发现她买了很多很贵的玩具，钱很快花完了，玩具也放在一边儿落灰！还不如我们帮她存起来啊！”

“本来想着让他自己管理锻炼一下财商，可是去年的压岁钱一转眼他就不知道放哪儿去了，找了一年了，又要过年了，还没找到呢！”

看着这些问题，我只觉得头大。

因为头两个例子，像我们家老大。她到高中都没有太大的物质欲望，给小朋友们教英文挣了点钱，然后就全都捐了。后两个例子，像我们家老二，她的人生从三岁开始，主要就是钱钱钱，买买买，丢丢丢。

不得不承认，我们自己财商不高，也不知道该怎么培养孩子财商。年年岁岁均许愿，岁岁年年皆缺钱。

只有34%的父母真正和孩子聊过存钱

不过不要沮丧，像我们这样的父母，其实是绝大多数。曾经有过一个调查显示：

在美国大约有85%的父母觉得应该和孩子聊一聊存钱，可是，只有34%的父母真正和孩子聊过存钱。而付诸行动并且坚持下去的就更少了。这些数据宽慰了我，只是，接下来又该怎么办呢？

我曾经把希望寄托在美国的教育体系上。美国的财商教育，在中小学是在数学课里教的。到了高中，学校会有一项专门的选修课，Personal Finance，帮助青少年学习基本的财务原理。

曾经看到过朋友公号里的文章，详细的讲了小学四五年级的一项数学作业，财务预算 Financial Budget。

在这个作业里，学生需要首先选择一个职业，查出固定的年收入，然后用除法换算成月收入。

有了月收入之后，先要扣税，除了培养遵纪守法的未来公民，还用到了百分数和乘法的概念。

接下来，就要按照每个月的收入，规划自己的生活了。比如像买或者租什么价位的房子？开什么样的车？吃什么样的馆子？养几个孩子？

另外，年收入里，还会有年终分红这一项。分红的扣税，会比月收入的扣税更多一些。而分红这种一次性收入，也需要另行安排。是去买一个自己心仪的物品？做一次奢华的旅游？还是存起来买房子？

到了初中学了指数以后，有些学校会布置一些有关投资的作业。复利是财务中最重要的概念，孩子们也会在数学作业中看到有关定投退休金的规划。

遗憾的是，等到老大上了高中，老二都快小学毕业了，都没有看到她们带回家这样烧脑又实用的数学作业。即便华尔街在美国，财商教育也是因学区而异。

快过年了，大扫除的时候，在老二的屋子里找出了奶奶给她的一百美刀压岁钱。欣喜之余我非常确信，在我们家的某些角落，可能还散落着各种面额的美金。充公之后，我再次许愿，可以缺钱，不能再丢钱了！财商教育，刻不容缓！

一本书教你的孩子成为理财高手

很快，我找到了一本为我量身定做的书，Make your kid a money genius (even if you’re not) 让你的孩子成为理财高手，哪怕你不是！

作者 Beth Kobliner，毕业于美国常青藤名校布朗大学，现在是美国知名的青少年理财顾问，畅销书作者，还曾经是前总统奥巴马发起的“美国青少年财商教育”这一项目的导师。为什么奥巴马会发起这样一个项目？自然是因为大多数美国人民的财商更差。

作者又专门为父母编写了一套Money as You Grow，我翻译成，你长大，钱复加。作者定义了一套儿童财商里程碑，把青少年以及儿童财商里那些似是而非的概念，阐述的淋漓尽致。

父母可以根据这些里程碑，给不同年龄段的儿童和青少年教授适龄财商。毕竟，对孩子财商影响最大的人，是父母。

作者在书中，从存款，花销，工作，债务，保险，投资，回馈，这七个维度展开讲述。针对学前班，小学，初中，高中，大学，30岁前的年轻人，给出了不同的建议。

限于篇幅，我将书中的观点，参照父母们的常见问题，总结如下：

教育孩子管理金钱的父母须知
应该让孩子自己管理金钱吗？
作者的回答非常言简意赅。如果一个孩子从来没有管理过钱，是不可能培养出财商的。
几十年前的美国，也有大量的父母，为了让孩子好好学习，考个好成绩，承包了所有的家务。结果呢？诞生了很多啃老族，需要被父母赶出家门才能学会财务独立。这当然是一个痛苦的硬着陆。更好的方法，是从小就让孩子接触金钱，管理金钱，一步一步学会如何财务独立。
孩子自己管理金钱，那他乱花钱怎么办呢？
首先，我们必须承认，物欲是正常的，小孩子想买东西，也是再正常不过的事情。作者在为本书做调研的时候发现，如果父母过于控制钱以及孩子的物欲，那么孩子会更容易在有了财务能力之后挥霍无度。

所以，我们作为父母的职责，并不是一味的限制孩子的物欲，而是要教会孩子们延迟满足，理智购买。

3-7岁的孩子，我们可以利用这个机会，教会孩子们区分“我想要”和“我需要”，优先购买“我需要”。
7-12岁的孩子，需要学会查看价格，也可以让他们做购买的决策了。只有让他们犯一些错误，体会到一些冲动购物的质量问题，才有可能让他们在下一次购买的时候更理智一些。同时，我们也可以将我们是怎么做出购买决策的原则，分享给孩子们。另外，美国小学的数学作业，财务预算，也是针对这个年龄段的孩子很好的锻炼。
13-18岁的孩子，鼓励他们通过自己的劳动赚钱，来支付一些昂贵的物品。教会他们货比三家，尤其是去淘宝亚马逊上查一查。购买也要物有所值，可以借鉴怦然心动的人生整理魔法中的方法，问问自己是真的热爱这件物品吗？

那几岁开始可以让孩子自己管钱？
美国威斯康辛大学的一项研究指出，有关金钱的教育，甚至可以提前到三岁。因为三岁左右，孩子们已经会对价值和交换有了一些基本的了解。同时，也具备了延迟满足和做一些基本决定的能力。

英国剑桥大学的研究指出，七岁左右，很多能够帮助孩子们管理金钱的习惯已经养成了。也就是说，三岁的时候，父母可以开始谈钱。七岁的时候，可以把钱交到孩子手中，哪怕是一笔很大的钱，比如压岁钱。
那我该怎么给孩子钱呢？现金还是开个网上银行？
作者建议我们最好以现金的形式给孩子钱，因为这样才能帮助孩子建立起直观的金钱概念。要帮助孩子找到一个固定的安全的地方存放金钱。对于已经有了金钱概念的中学生，网上银行是一个更好的选择。
04
用三分法规划每月的零花钱

每个月该给孩子多少钱呢？如果孩子做家务我付钱，是不是更能培养他劳动的意识？

每个月该给孩子多少钱，这是一个很私人的选择，并没有定论。但是，非常肯定的是，不建议把每月的零花钱，和家务劳动挂钩。
简单的家务劳动，是孩子作为家庭成员需要承担的一部分责任。做家务，也是激励孩子责任心的一种方式。
如果孩子已经养成了帮助父母做家务的习惯，那么外界的金钱奖励，反而会削弱孩子为家庭做贡献的内在动力。

如果孩子还没有养成做家务的习惯，大多数衣食无忧的孩子，可能会选择不赚这个钱，而不是帮父母分担家务。
不过，到了中学的孩子，可以承担一些普通家务以外的复杂任务。比如定期清洁厨房，帮爸爸妈妈熨衣服，承包过年大扫除等等。
这些任务，父母可以考虑支付孩子，而具体的酬劳，可以根据每个家庭的需求，和市场价格来决定。
那我该怎么教育孩子规划自己每月的零花钱呢？
开头有位朋友关于捐钱的留言，勾起了我的童年回忆。小时候看聪明的一休，记得有一集是关于兄弟俩谁来家业。大哥选择了把财产送给有困难的人们。二哥选择了把财产分为两份，一份送给有困难的人们，另一份留着扩建家业。最后，他们的父亲把家族产业留给了二哥。

这个故事相信会给到每个家庭启发，每个月的零花钱，有一部分应当存起来，有一部分可以用来购买自己需要或者想要的东西，还有一部分可以考虑回馈社会。至于这个比例该怎么分配：
美国大部分针对初中和小学阶段的儿童理财书籍，建议都是简单的三分法。

准备存起来的1/3，父母可以考虑给孩子支付利息，帮助他们培养对储蓄的兴趣。
准备花掉的1/3，可以考虑积累起来，买一个昂贵但是物有所值的物品。
准备回馈社会的1/3，可以找到合适的渠道，进行捐赠。

到了高中阶段，就没有固定的比例建议了。这是因为高中的孩子，应该开始考虑为大学存钱了。美国通行的做法是父母掏学费，孩子们自己打工存钱攒生活费。
有研究数据表明，在高中阶段就开始为大学存钱的孩子，在大学的成绩会好于那些完全由父母支付大学学费的孩子们。我想这大概是因为，这些孩子也一直在为自己的前途努力吧。
05
飞来横财的压岁钱该怎么办
小朋友的压岁钱，每年都是很大一笔，这笔钱该让他自己管理吗？
起初我以为可能在书里找不到答案，毕竟美国的圣诞夜，礼物纷呈，但是似乎并没有给压岁钱的传统。没想到作者专门写了一个章节，If Your Kid Comes into Big Bucks，当你的孩子拿到横财的时候！
原来，也有很多美国家庭会在孩子成年礼，或者上大学之际，给Cash Gift，现金礼物。

对于横财，首先要做的第一件事，是在孩子拿到钱之前，就与他讨论这笔钱的用途。作者非常风趣的指出，当孩子欢呼雀跃的拿着钞票在地上打滚的时候，绝对不是谈话的好时机了。
关于钱的去向，与每月零花钱一样，同样是这么几个选择：有多少会存起来？有多少会用来购物？有多少会用来回馈社会？
最后，正值中国人最喜庆的春节：
1、节日前，不妨带着适龄的孩子采购年货，让他为自己做一些决定。
2、除夕夜到来之前，和他商量好压岁钱的用途。
3、大年初五，该收假了，压岁钱也拿的差不多了，带着他举行一个存款的仪式。
4、寒假结束前，和他商量好下学期的每月零花钱，和零花钱的用途。
5、开学后，可以鼓励孩子承担一些超出职责的家务，赚更多的零花钱。
6、记得要做个财务预算，每月要回顾哦！
教出一个财商高的孩子，只需要坚持这简单的几步。
补充资料：【1】财商里程碑：https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/money-as-you-grow/
【2】美国青少年财商教育项目：https://www.treasury.gov/resource-center/financial-education/Documents/PACFCYA%20Final%20Report%20June%202015.pdf