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2020是当之无愧最魔幻的一年！新冠疫情肆虐、美股四次熔断、全球经济下行、央妈纷纷出手。不少企业面临倒闭，大量员工可能失业。

大环境无法改变，我们能做的就是照顾好自己和家人。在这样的非常时期，家庭财产如何分配，家庭保障是否完善，就显得尤为重要了！

今天，我们就来跟大家分享一下疫情期间的保障！

NO.1

家庭理财规划如何做？

一个家庭的理财规划如何做才合理？我们先来看看下面的理财规划金字塔。

理财规划金字塔

相信大部分生活在新加坡的朋友，都了解本地高昂的医药费，并早早配置了住院险和意外险，这是最最基础的保障！

接下来，我们需要预留大约6个月的花销作为应急备用金，以备不时之需。这笔资金一般建议存入银行的活期储蓄账户，方便随时提取。如果遇到困难时期，比如今年各类黑天鹅事件频发，我们应适当增加应急备用金的储备。

再上面一层就是重疾人寿类的保障。这类保障的配置两极分化比较明显，一部分人早早做了配置，另一部分人却选择了观望。小编分析主要有三个原因。第一，重疾人寿类的保障每年的保费较高，但回报却看不见摸不着，不像买个包包、房子或车子马上就能获得满足感。第二，对于一些健康且年轻的朋友来说，若身边没有不幸得了重病的亲人或朋友，通常会感觉意外和疾病离自己很遥远，也就不着急做这方面的配置。第三，一少部分朋友不太喜欢人寿类的保障，感觉听起来不太吉利。但小编建议，家中的经济支柱应尽早配置重疾人寿类的保险，特别是在疫情期间，这是对家人的爱与责任！

完成了底层的保障工作，就可以考虑为自住房、子女教育和自身养老做准备了。这些都属于一个家庭的刚需，建议选择低风险保本的储蓄计划完成。稳健才是关键，特别是在目前利率下行的大环境下。剩余的资金，可以根据自己的风险偏好，选择配置一些风险较高的投资来增加收益，如债券、基金、股票等。这些储蓄投资类的产品，小编也会在后面几期内容中跟大家分享。

相信很多朋友对这类理财金字塔并不陌生，但大家都是按照这个原则进行资产配置的吗？这里小编分享的一个核心内容就是，先做好保障工作，再去考虑储蓄和投资！但很多中国背景的朋友，理财观念刚好是一个倒金字塔，也就是说有了钱第一个想到的就是怎么投资来让钱生钱，而保障类的配置明显不足。只有金字塔的底部建稳固了，才不会轻易倒塌！

合理支配年收入

从理财金字塔看，似乎很大一部分资金要安排给保障类的产品？其实并不是！小编建议，一个人或家庭的年收入，只需用其中的10%来配置保障类的产品就差不多了。20%用来做一些低风险的储蓄和较高风险的投资。大部分本地居民有20%的年收入贡献给了中央公积金CPF，外国人就需要自己妥善管理这部分资金。剩余的50%用于我们的日常开销。

NO.2

财产保障都有啥？

财产保障类的产品主要分三大类：

第一类是住院险，也叫医疗险。住院险主要保一个人在住院，做手术/日间手术，以及住院前后门诊产生的费用。如果一个人在海外遇到紧急情况需要马上就医，新加坡的住院险也有保障，但会按照本地的标准理赔。目前市场上有7家保险公司可办理住院险，最多能报销总花销的95%。

第二类是意外险，必须是意外导致的身故或伤残，以及意外受伤后的西医和中医治疗才能理赔。身故和伤残是直接赔付相应的保额。西医和中医的治疗属于报销性质，和住院险类似。很多保障类的产品在购买时需健康核保，而意外险是个例外。意外险的保费也不会根据年龄的增长而增加，而是与受保人的职业息息相关。

第三类是重疾人寿险，主要保身故、全残、末期疾病、重大疾病和轻症。若发生其中任何一种情况，保险公司将会理赔相应的保额。无论受保人或其家人用这笔钱做什么，保险公司都无权过问。重疾人寿类的保障并不是保额越高越好，适合自己才更重要！小编建议，在没有大额负债的情况下，身故的保额配置一个人或家庭年收入的10倍左右，重疾保障配5年左右的收入就够用了。

NO.3

新冠哪些保险赔？

新冠期间，哪些保险能理赔，哪些不能赔？我相信大多数朋友还是有所了解的。

首先，一个人新冠确诊住院，住院险可以理赔！那有些人会说，不是政府帮忙支付治疗费用吗？那还需要购买个人的住院险吗？我们的答案是：必须买！这里分享两个重要原因。第一，政府的政策会随着疫情的发展而改变。比如，疫情初期政府负担专门从其他国家飞来治病的新冠患者的医药费，而后来又出台政策说不再负担。现在受疫情影响，医疗资源比较紧张，拥有一份自己的住院险，才会比较安心！第二，如果一个人不幸确诊了新冠，就算之后康复出院，再想入保就有可能受到影响。例如，若一个人的某器官 (如肺部) 因新冠病毒受到损害，保险公司就很有可能排除该器官不保，甚至直接拒保。还有一点需要注意的是，政府为了减少大家不必要的出行，规定疫情期间擅自出国的人，个人住院险将不能理赔。

那么，意外险赔不赔呢？答案是：不赔！因为新冠不属于意外。意外是第三方外力导致的伤害，比如车祸，火灾，食物中毒，或是新加坡很常见的登革热。

最后，重疾人寿险可以理赔吗？答案是：不一定！如果单单是新冠确诊，又属于轻微患者，一般是不理赔的。那什么情况可以理赔呢？比如说，新冠患者去世了，或者该患者有了严重的并发症，从而满足了重疾或轻症的定义，那保险公司就会理赔。某保险公司的重疾险还有一项特殊权益，在没有达到重疾或轻症标准时也可能理赔。这项特殊权益是，如果一个受保人的五大器官（包括心脏，肺部，肝脏，肾脏和脑部）在本地做了手术，并且该受保人在ICU连续住了三天，就可提前赔付重疾保额的50%，最高10万新币。

总结篇

疫情期间的保障如何配置？

无论在疫情期间还是平时，一个家庭的理财规划，都应当先做好保障工作，再考虑储蓄和投资。一般来说，保障类产品的花销控制在家庭年收入的10%比较合理。

保障类的产品分三大类：住院险、意外险和重疾人寿险。新冠期间，住院险可以赔，意外险不能赔，重疾人寿险不一定能赔！

疫情期间的保障涉及内容较多，如果大家感兴趣，我们将刊发下一篇文章对这三类保障产品展开详细介绍。其中还包括，贷款买房时配置怎样的保险性价比更高！

最后也简单介绍一下作者：

• CFA特许金融分析师，FRM金融风险管理师

• NUS新加坡国立大学QF量化金融系学士，MAE应用经济系硕士

• 金融行业工作8年，2016年-2019年曾在一家外资银行担任亚洲策略分析师

(文章来源于微信公众号：南洋咨询)

本文为上篇，如果要看下篇，请点击阅读原文，或

新冠疫情期间家庭保障如何配置？（上篇）

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