公积金局。（海峡时报）
作者
侯佩瑜
还记得今年5月公布的一项调查说年满65岁的新加坡单身老人一个月需要1379元才能不愁吃不愁穿呢？当时红蚂蚁也写了一篇。
这份调查引起国人的热议，觉得数额相当高，怀疑现实中一般打工仔究竟能否达标。不少人望而兴叹，觉得根本没办法存到这一笔钱。
理财网站Dollars and Sense近日发表文章分析，即使没有很高的收入，通过公积金存款，理论上是能攒下足够的积蓄。
可是（非常重要的可是）Dollars and Sense说，
前提必须是没有动用公积金买房子，才能实现“积蓄够用吃到老”的情况。
今年满55岁的公积金会员，必须在户头里留下全额退休存款（Full Retirement Sum）是17万6000元后，才能取出多余的存款。
公积金网站的数据显示，在达到上述全额存款要求后，加入公积金终身入息计划（CPF LIFE）的标准计划（Standard Plan）的会员每月可获取的入息将介于1350元至1450元，非常接近上述调查得出的1379元生活费数额。
根据该理财网站的计算，
1500元收入者到了45岁可存到18万8788元多，已经超出全额存款。到了55岁更能累积到30万9910元。
这意味着，只要善加利用公积金给予的无风险利率，持续储蓄是有可能凑足全额退休存款的。
另外，该理财网站也使用4437元收入来计算另一套存款额。为什么用4437元？这是因为人力部的数据显示，2018年国人中位收入就是4437元。
4437元比1500元高出一倍多，因此4437元月收入者在35岁就已经能存到超过22万元，远远超出目前的全额退休存款所要求的17万6000元。到了55岁，所累积的公积金存款就更可观了，高达79万225元。
看到以上的数据，低收入和中等收入的蚁粉是不是开始觉得55岁享受退休生活有望？不好意思，红蚂蚁要戳破你的幻想泡泡了。
别忘了，要实现以上的情况，前提下是不能动用公积金买房子。（重要的事情要多讲一遍！）
多数国人渴望或必须拥有自己的房子，因此在最有经济生产力期间赚来的钱，大部分都用来支付房贷，而不是赚取利息。这笔财富早就“锁定”在房子里，只有当会员选择卖房后才能套现。而且必须连本带利将购屋所挪用的公积金存款填补回自己的公积金户头里，才能取出多余存款。
换句话说，除非把房子卖了，否则月收入1500元的国人极有可能无法在55岁时凑足全额退休存款，来应付晚年的生活要求，更甭说将公积金里多余的钱拿出来用了。
动用公积金买房子收入又不高的人，心都瞬间凉了一截吧？担心真的要做工做到死的节奏。有网民绝望地问：
“那么一直工作到65岁还有机会凑足全额退休存款吗？”
和红蚂蚁一样动用了公积金买房的网民，也无奈地问：
“可以做一个有动用公积金买房子的计算来看看吗？这样比较符合现实情况，难道不是吗？”
毕竟全新加坡没有动用公积金买房子的国人有多少人？
一种就是现金存款很多，另一种就是没有公积金的人。前者应该不用等着公积金养老，后者想攒下足够的公积金门都没。
因此Dollars and Sense网站提醒大家，房产方面的财务决定将会对个人退休计划产生巨大影响，有必要好好做长期规划。
另外，使用公积金支付孩子的高等教育学费，或动用公积金投资却失利，多少也会影响存款的累积。
到了你55岁，每年走高的全额退休存款是多少？
全额退休存款每年都会看涨。到了你55岁时，全额退休存款必须是多大的一笔数目呢？过去16年来，这个数字翻了近一倍。
根据公积金局网站，
从2003年起，全额退休存款已分阶段从8万元调高至今年的17万6000元，明年将增至18万1000元，每年的提高从4500元至1万1000元不等。
当局曾多次解释，数额逐年提高是因为国人平均寿命延长，加上物价上涨，公积金户头需要累积更多存款，才能让人们应付退休生活。
那么，上面的计算还成立吗？
算法排除很多变数
为了简化计算，理财网站Dollars and Sense假定一个人在整个职业生涯中能赚到相同收入，不考虑加薪和通货膨胀。
计算也假定国人从24岁开始工作、公积金利息保持不变，因此也没有算入所有会员的首6万元储蓄所获得的1％额外利率。
为何理财网站要这么算呢？
Dollars and Sense认为大多数人在职业生涯的开端，收入都会比较少，但收入潜力会稳步增加，直到我们的生产率随着年龄的增长而下降，我们的收入要么会达到一个平稳的水平，要么会出现下降。
在我们长达数十年的职业生涯中，也有可能失业或请进修假，因而把一个人的整个职业生涯的收入保持固定是合理的，因为收入增加和收入潜力的增加所带来的好处都会被通货膨胀、失业期以及可能中途专业，不得不从一个初级职位做起等外在因素影响，而相互抵消。
所以，这个计算信不信由你。
反正红蚂蚁心里苦，但红蚂蚁不说。只能乖乖爬回蚂蚁窝继续工作到62岁（不，极大可能是65岁）的退休年龄吧。
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